Если вас это не касается, то я рад. Просто не читайте эту статью. Но если вы уже набрали кредитов, и платежи по ним превышают больше 50% от зарплаты, то самое время разобраться, что же не так с вашими финансами.
Начну с примера. Семья, муж и жена, без детей, решили пожить хорошо. И купили в 2021 году KIA K5 за 2,5 млн руб. Кредит на 7 лет, платеж по 55000 руб. Зарплата у мужа 140000 руб, у жены 135000 руб, так что такой платеж не выглядел большим.
Еще купили много бытовой техники, съездили в отпуск, помогли сестре со свадьбой. Ну и как-то незаметно платежи по всем кредитам стали равны… зарплате мужа. Это был первый звоночек, на который семья не обратила внимание, ведь была ещё зарплата жены.
Но вот жену сократили. И денежный поток в семью прекратился. Начались просрочки, а вместе с ними и звонки с требованиями оплатить кредиты. Семья была в этом вопросе наивной, как говорится, с тонкой кожей, и восприняли эти звонки всерьёз. И побежали в МФО.
Набрали кредитов больше чем в 10 МФО и превратили свою жизнь в ад. И это одна из традиционных ошибок должников - бежать за новыми кредитами, чтобы гасить старые.
Ошибка №.1 Попытка закрыть старые кредиты новыми займами
Многие должники попадают в «порочный круг», оформляя новые кредиты или микрозаймы (МФО), чтобы внести платежи по уже существующим обязательствам. Это создает иллюзию контроля, но на деле долговая нагрузка растет в геометрической прогрессии из-за огромных процентов, штрафов и пеней. В конечном итоге ресурсов перестает хватать даже на «перекрывание» долгов, и финансовый коллапс становится неизбежным.
Ошибка №2. Рефинансирование и кредитные каникулы
Вторая большая ошибка — бежать в банк и просить кредитные каникулы, или что ещё хуже, просить рефинансирование кредитов. Банки часто предлагают рефинансирование как «спасательный круг», но на деле это отложенная по времени катастрофа.
Банки это прекрасно понимают, но их цель - доить вас максимально долго. Снижение платежа происходит за счёт увеличения общего срока и суммы долга за счет процентов. То есть вы делаете всё наоборот! Вы не уменьшаете кредит при рефинансировании, а только что своими руками подписали новый договор на гораздо более плохих условиях, чем было раньше.
Как правило, люди этого не понимают, а банки не объясняют, что же они на самом деле делают с людьми при рефинансировании. А ответ простой - делают их своими финансовыми рабами.
Ну вот для примера история одного парня. Взял 230000 руб в МТС банке для покупки нового iPhone. Зашел в салон МТС, и так захотелось айфончик, что взял кредит. Некоторое время платил, потом потерял работу. Банк предложил рефинансирование. Парень согласился, снова некоторое время платил, но потом и эти платежи стали неподъемными.
А в итоге кредит в 230000 руб на айфон превратился в долг в 1100000 руб. И это реальная история!
Ошибка №3. Сокрытие имущества и сделки с родственниками
Когда финансовая катастрофа уже наступила, начинают “спасать” имущество. Чаще всего переписывают автомобили или недвижимость на близких по заниженной цене или по договору дарения.
Но что происходит дальше? Такие сделки легко оспариваются в суде, а самого должника могут признать недобросовестным и отказать в списании долгов. Многие думают, что это правило действует только в отношении сделок, срок давности по которым 3 года. Но это не всегда так:).
Если просрочки начались, например, 5 лет назад, или даже были открыты исполнительные производства, и вы в этот момент переписали имущество, то такие сделки тоже можно оспорить, несмотря на срок давности в 3 года.
И это одна из главных причин, по которой люди годами не идут в банкротство. Пробуют, звонят, но когда им объясняют, что сделки будут оспорены и либо всё придется вернуть, либо будет отказ в списании долгов, то снова уходят в тень. Потому что отказ в списании долгов, считай, пожизненный приговор. Да, можно через 5 лет еще подать на банкротство, но, как правило, будут списывать новые долги, а те, по которым был отказ, так и остануться с вами навечно.
Ошибка №4. Избирательные платежи кредиторам
Очень часто люди начинают платить, например, самому настырному кредитору, который выносит мозг своими звонками, например, Т Банку. Лишь бы отстал. Но это является большой ошибкой.
С точки зрения закона это считается оказанием предпочтения одному кредитору перед другими. А значит, суд имеет право оспорить такие платежи и вернуть деньги в конкурсную массу, Процедуру банкротства это может затянуть на много месяцев или даже лет из-за из-за судебных разбирательств.
Исключение — ипотечные платежи. Если нет денег на платежи всем кредиторам, то надо платить по ипотеке, а остальным кредиторам можно не платить. Но это не значит, что так можно делать годами! Кредитор, которому мы не платите, может обратиться в суд, и тогда будет намного хуже, чем если бы вы первым пошли в процедуру. Кто первым встал, того и тапочки. Это правило железно действует в процедуре банкротства.
Ошибка№5. Пассивное ожидание ожидание «лучших времен»
Возможно, это самая частая ошибка. Люди начинают прятаться от банков и коллекторов. И делают это годами! В моей практике есть случаи, когда люди прячутся от коллекторов по 15-17 лет!
Вы представляете себе такую жизнь?
Но некоторые даже довольны! Живут под чужими именами, работают неофициально, везде платят только наличными или используют карту близкого родственника. На что они надеются? Что банк или коллектор их простит?
А еще многие думают, что можно пересидеть три года, а потом по сроку давности кредит спишут. Это далеко не так.
Ну что же. Вот уже пора заканчивать статью. И здесь должно быть, конечно же, какое-то важное сообщение:). Да, и вот оно:
Если вы уже задумались о том, как списать долги, или, что гораздо лучше, решили наконец-то взять свою жизнь по контроль, вернуть себе право быть собой, перестать прятаться от кредиторов, спокойно засыпать и чувствовать себя защищенным,
То звоните по номеру +7-499-938-60-16. Это номер команды Алёны Тепловой, известного в России арбитражного управляющего. Проведём бесплатную консультацию, разберем вашу историю и поможем вылезти из финансовой ямы. Захотите — пойдёте в процедуру банкротства с нами, не захотите – просто скажем друг другу спасибо:).
Но если пойдёте, то вот пароль для скидки в 5000 руб при заключении договора - ФинГрабли. Так и скажите - хочу скидку, пароль ФинГрабли.
А ещё подписывайтесь на тг-канал “ФинГрабли”, который посвящен финансовым ловушкам и как из них выбираться. Там столько всего интересного!
Удачи!