Вот уже лет пять я наблюдаю одну и ту же картину: как только у нас в инфополе случается очередной экономический шторм, сразу активизируется армия диванных экспертов. Их любимая мантра: «Этим МФО лишь бы в долговую яму загнать, они же одобряют вообще всех подряд! Даже бомжу с просрочками дадут!»
Сидишь, читаешь такие комментарии, и рука тянется к валидолу. Нет, серьезно. Давайте отклеим от монитора этот миф и посмотрим на него трезвым взглядом, без розовых соплей и пугалок про коллекторов. Правда ли, что микрофинансовые организации разбрасываются деньгами как сеятель в поле? Спойлер: нет. Но нюансы есть.
Займы с любой кредитной историей:
Игры с вероятностью
Начнем с банальной математики, которую многие игнорируют. Когда человек в сердцах кричит «они штампуют одобрения всем», он просто не понимает бизнес-модель. Если бы МФО раздавали займы абсолютно каждому встречному-поперечному, они бы обанкротились еще на этапе получения первой лицензии.
Представьте, что вы владелец такого бизнеса. У вас есть условный миллион рублей. Вы даете его ста людям. По статистике Центробанка, невозврат в сегменте займов до зарплаты может достигать 30-40%, а в некоторые турбулентные периоды и выше. Если вы одобрите всех без разбора, то ваши потери будут не 40%, а все 80%. Вы просто раздадите деньги тем, кто изначально не собирался их отдавать. Это не бизнес, это жестовая благотворительность с летальным исходом для кошелька.
Так в чем же фишка? В удивительном умении скоринговых систем отделять зерна от плевел. Да, критерии там совсем иные, нежели классический банковский андеррайтинг. Но они есть, и работают они безжалостно четко.
Не тот скоринг, о котором вы подумали
Когда моя знакомая, назовем ее Лена, с идеальной кредитной историей и белой зарплатой получила отказ в МФО, а ее сосед-алкоголик дядя Боря с тремя просрочками в банке — одобрение, Лена решила, что мир сошел с ума. На самом деле, просто сработала логика поиска «своего» клиента.
Существует расхожий штамп: микрофинансовые организации никому не отказывают. Это чушь. Просто процент одобрения в сегменте займов под 0,8% в день действительно высок. Но за этим стоит жесткий отсев по невидимым для обывателя параметрам.
МФО не очень-то смотрит на ваш диплом о высшем образовании или трудовую книжку. Ее робот сканирует цифровой след. Первое, что улетает в топку, — это анкеты, где номер телефона оформлен вчера. Второе — несовпадение геолокации с городом прописки. Третье — скорость заполнения анкеты. Если вы, как заправский робот или мошенник под веществами, пролетели пятнадцать полей за десять секунд, — готовьтесь к отказу, чуда не будет. Нейросети обучены на подобных паттернах.
Парадокс "плохого" заемщика
Почему же тогда складывается впечатление, что «дают кому попало»? Тут кроется психологическая ловушка. В банк люди идут с надеждой и трепетом. В МФО идут от безысходности и часто с уже испорченным досье. Это как на трамвайной остановке: вы замечаете только те трамваи, на которые опоздали, игнорируя те, что прошли полупустыми.
Тот самый «дядя Боря» получил свой займ не потому, что он благонадежный, а потому что риск его невозврата уже зашит в ту самую конскую ставку. Это экономика высокорискового сегмента. МФО с патологической точностью знает, сколько из тысячи «дядей Борь» завтра уйдут в запой и пропадут. Остальные семьсот человек, которые, скрипя сердцем, но затянут пояса, заплатят за них повышенный процент.
Этим-то и объясняется миф о доступности. Банк, выдавая ипотеку под 0,01% годовых, не может позволить себе риск. Одна ошибка стоит ему миллионов. МФО, выдавая 5 тысяч рублей под 1% в день, может позволить себе ошибаться в одном случае из десяти. Потери будут незначительны. Но это не «все подряд». Это просто другой портрет заемщика. Высокорисковый тип, который банк принципиально не видит в упор.
Долговая нагрузка как стоп-кран
А знаете, что самое смешное? Сейчас вход в МФО для откровенного маргинала зачастую закрыт наглухо. С приходом макропруденциальных лимитов и ужесточения политики ЦБ, скоринги стали злее. Раньше можно было набрать займов в десяти конторах сразу и устроить себе кредитную карусель. Сегодня фокус не пройдет.
Формально проверка идет мгновенно. Робот видит, что у человека уже висит три активных микрозайма и при этом официальный доход — ноль целых ноль десятых. Показатель долговой нагрузки (ПДН) зашкаливает за 80%. Система не тупая, она не задает себе вопрос «блатной он или нет». Она просто понимает: математика не сойдется даже при всем желании клиента платить. В таких случаях прилетает жесткий отказ, и клиент уходит писать гневный пост «МФО совсем обнаглели!». Но мы-то теперь знаем, что произошло на самом деле.
Секретный ингредиент "человечности"
Есть еще один момент, который бесит меня как эксперта. Часто решение принимает не столько анализ данных, сколько глупость или усталость самого клиента. Видели когда-нибудь, как человек заполняет анкету, путая имя с фамилией? Или делает селфи с паспортом на фоне ковра, где дату вообще не видно из-за бликов? А потом — сюрприз, отказ. Но кому он расскажет об этом позоре? Никому. Он скажет друзьям: «Они там непонятно как деньги раздают, лотерея какая-то».
Если отбросить мистику, то в топку летят анкеты, где данные не бьются с базами ФНС или Госуслуг. Предположим, вы написали, что работаете гендиректором, а по базам числитесь безработным уже полгода. Это автоматический красный флаг. Да, МФО закрывает глаза на небольшие технические просрочки двухгодичной давности, но ложь о текущем положении дел они чуют за километр.
Кому реально перепадает
Когда мы обсуждаем тему «всех подряд», важно понимать, что это за «рядовой состав». В основном это средний класс, который внезапно провалился в кассовый разрыв до зарплаты. Это люди с телефоном, которому больше полугода, с подтвержденной сим-картой, с геолокацией, совпадающей с домом и работой. То есть те, кого система идентифицирует как «живых».
Напротив, совсем уж дно социальной ямы — люди без определенного места жительства, или те, кто покупает сим-карты пачками для мошеннических схем — проходят верификацию с вероятностью в 1%. Просто потому, что паспорт «светился» в сотне разных устройств. Это не одобрение всех подряд. Это избирательная лояльность к определенным недостаткам.
Так что же, МФО — это белые и пушистые душки? Нет, конечно. Это жесткий и циничный бизнес, который продает дорогие деньги тем, кому они нужны прямо сейчас. Называть их благотворительным фондом нелепо, как и демонизировать. Они не одобряют всех. Они одобряют тех, чья потенциальная прибыль перевешивает потенциальный риск невозврата.
Теперь, когда в следующий раз услышите легенду о том, что соседскому коту оформили микрозаем, вы будете знать истинную цену этого базара. А вы сами сталкивались с магией скоринга, когда абсолютно не ждали одобрения, а оно внезапно прилетело? Или наоборот — кровь из носу нужны были деньги, а робот оказался непреклонен? Делитесь в комментариях.
Займы с любой кредитной историей: