Ситуация с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Беларуси выглядит простой ровно до того момента, пока не возникает необходимость разобраться в деталях. Но как только речь заходит о конкретных условиях применения, выясняется, что за привычной «автогражданкой» стоит не один универсальный продукт, а несколько разных договоров с разной логикой работы.
Что покрывает обязательное страхование?
Прежде чем разбирать виды договоров, важно зафиксировать базовый принцип, который определяет всю систему. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – это страхование ответственности, а не автомобиля.
Сегодня на территории Беларуси действуют пять видов договоров «автогражданки»:
- договор внутреннего страхования;
- договор комплексного внутреннего страхования;
- договор союзного страхования;
- договор пограничного страхования;
- договор международного страхования.
И если с договором внутреннего страхования знаком каждый белорусский водитель, то об остальных узнают только при необходимости их заключения.
Как пояснила начальник управления методологии обязательного страхования и международных связей Белорусского бюро по транспортному страхованию Раиса Александрович, ключевая логика всех видов договоров обязательного страхования одна: страхуется ответственность владельца автомобиля за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу другого лица, то есть потерпевшего в ДТП.
Для чего нужен каждый из договоров?
Основным и самым распространенным вариантом, та самая «автогражданка», к которой привыкли водители, является договор внутреннего страхования. Он действует только на территории Беларуси. И если речь идет о типичной ситуации внутри страны, этого договора достаточно.
При этом принцип действия этого вида договора понятен: выплата производится за вред, причиненный при ДТП. А вот повреждения собственного автомобиля такой вид страховой защиты не предполагает. В этом случае, если нет КАСКО, оплачивать ремонт собственного автомобиля придется из своего кармана.
Договор комплексного внутреннего страхования – это расширение «автогражданки», но с определенными ограничениями. По нему выплата страхового возмещения производится как потерпевшему, так и причинителю вреда – виновнику ДТП, за повреждения его транспортного средства.
Однако есть ключевое условие: основанием для выплаты является столкновение участвующих в ДТП автомобилей. Если в ДТП поврежден только ваш автомобиль (например, если вы въехали в опору или стену или повредили автомобиль при столкновении с животным и т.п.), страхового возмещения не будет. Именно поэтому такой договор нельзя рассматривать как прямую альтернативу КАСКО и он остается частью системы «автогражданки», а не страхования имущества.
Договор союзного страхования по принципу действия соответствует договору внутреннего страхования, но распространяется и на территорию Российской Федерации. Если вы часто ездите в Россию, этот вариант именно для вас. По сути это инструмент, который позволяет использовать один договор в двух странах.
Аналогичный договор, который заключают автовладельцы в России, называется иначе – договор страхования системы Союзного государства, но по сути является зеркальным отображением белорусского договора союзного страхования.
Договор международного страхования может быть заключен владельцем транспорта, который зарегистрирован в Беларуси и выезжает в государства, с уполномоченными организациями которых Белорусским бюро по транспортному страхованию заключено соглашение о сотрудничестве. На территории этих государств по такому соглашению взаимно признаются договоры международного страхования и обеспечиваются расчеты с потерпевшими в ДТП по законодательству страны ДТП.
Договор международного страхования представлен сегодня так называемой синей картой. Изначально система «синяя карта» планировалась в качестве альтернативы «зеленой карте» (Green Card) и к ней должен был подключиться ряд других стран. Но в данный момент она действует только в России и Беларуси, отчасти дублируя условия союзного страхования. При этом как Беларусь, так и Россия открыты сегодня к сотрудничеству в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с любым государством, осуществляющим такой вид обязательного страхования.
А вот для поездок, к примеру, в Европу, все равно потребуется оформление «погранички» того государства, на территорию которого вы въезжаете.
Договор пограничного страхования применяется в отношении транспорта, зарегистрированного за пределами Беларуси. Без него въезд на территорию страны невозможен – соблюдение этого требования контролируется на въезде в Беларусь. К слову, размеры страховых взносов по договору пограничного страхования для транспорта, зарегистрированного в России, гораздо ниже, чем для транспорта с регистрацией других государств. Это связано с тем, что у Белорусского бюро по транспортному страхованию заключено соглашение о сотрудничестве с уполномоченной организацией России – Российским союзом автостраховщиков.
Если по каким-то причинам договор пограничного страхования не был заключен или срок действия его истек, то на территории Беларуси необходимо заключить договор внутреннего страхования в отношении автомобиля, зарегистрированного за границей с уплатой страхового взноса в размере, установленном по договору пограничного страхования.
Для белорусского водителя этот вид страхования важен в другой плоскости: если в дорожном движении участвует иностранный автомобиль, наличие такого договора является основанием для возмещения ущерба в ДТП, если причинителем вреда в ДТП является владелец машины на иностранных номерах.
Как проверить наличие договора «автогражданки» в случае ДТП?
При оформлении ДТП в Беларуси важно понимать, есть ли у виновной стороны действующий договор обязательного страхования ответственности владельца ТС. На практике проверка занимает несколько минут и сводится к двум базовым сценариям – в зависимости от того, как оформлен договор.
Самый простой способ – в зависимости от страны регистрации автомобиля попросить показать:
- страховое свидетельство, если договор внутреннего страхования или договор комплексного внутреннего страхования заключался «на бумаге», либо визуальную форму договора внутреннего страхования или договора союзного страхования, если он заключался в электронном виде (для автомобилей, зарегистрированных в Беларуси);
- страховой полис, если заключался договор пограничного страхования (для автомобилей, зарегистрированных в иностранных государствах, включая Россию);
- страховой сертификат, если заключался договор международного страхования, или визуальную форму договора страхования системы Союзного государства (для автомобилей, зарегистрированных в России).
Если у виновника ДТП нет бумажного варианта, подтверждающего заключение договора страхования, важно проверить, заключался ли соответствующий договор в электронной форме на территории Беларуси или России. Наличие и актуальный статус договора можно проверить на сайте Белорусского бюро по транспортному страхованию.
Такая проверка важна не только для электронных договоров, потому что факт наличия бумажного варианта договора не всегда означает, что он действующий.
В частности, при продаже автомобиля или неуплате второй части страхового взноса договор страхования прекращается. Фактически вам могу показать «бумажку», которая не имеет никакого юридического значения. А предварительная проверка позволит избежать ситуации, когда уже после оформления (в том числе европротокола) выясняется, что страховой защиты у виновной стороны не было. В этом случае потерпевшему в ДТП следует обратиться в Белорусское бюро по транспортному страхованию. Если страховой защиты не было и у виновника ДТП, и у потерпевшей стороны или был оформлен европротокол, то единственным способом возмещения вреда потерпевшему является обращение в суд.
В завершение можно выделить несколько практических рекомендаций для белорусских автовладельцев:
- ездите только по Беларуси – заключаете договор внутреннего страхования или договор комплексного внутреннего страхования;
- для разового выезда в Россию самым экономным вариантов будет договор международного страхования («синяя карта»);
- выезжаете в любую другую страну, кроме России, оформляете страховку на территории иностранного государства.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Беларуси не является универсальным инструментом. Это совокупность договоров, каждый из которых рассчитан на определенные условия. Поэтому ключевой вопрос, в том числе при оформлении ДТП, – понимание того, какой именно договор оформлен и где он применяется.
Автомобили, проходные на РФ, здесь