Нужно ли гасить кредиты досрочно? 🤔
Я думаю, большинству из вас этот вопрос покажется очевидным, если это так и вы согласны со мной- просто перешлите эту информацию друзьям и родным кому это может быть полезно.
И не забывайте подписываться на канал 💡
Давайте порассуждаем с точки зрения финансов, а не жизненных ситуаций
Главное, в наших рассуждениях нас интересуют только проценты, суммы не важны.
📌 Для начала нам нужны ориентиры(НАОС) - та процентная ставко, под которую мы можем вложить деньги альтернативным способом.
Для простоты
будем использовать ключевую ставку ЦБ.
Если деньги лежат на вкладе — используем ставку этого вклада, если она больше ключевой ставки.
🔹 Ситуация 1
Ставка по кредиту выше ориентира.
(Если кредит — ипотека, добавьте к вашей ставке 0,5% — это сумма, которую вы тратите на страховки).
✅ Гасить кредит досрочно выгодно.
(С доходов по вкладам и ОФЗ ещё нужно заплатить налог)
🔸 Ситуация 2
Ставка по кредиту ниже ориентира, но не более чем на 13%(например 10%<11% на 9%).
📌 Финансово гасить кредит выгодно, но, гася, вы теряете гибкость.
Поэтому я предлагаю в этом случае не гасить, а хранить деньги на вкладе / в облигациях. Они вам могут понадобиться на другие цели, а ставка может и увеличиться.
🔻 Ситуация 3
Ставка по кредиту ниже ориентира более чем на 13%.
❌ Гасить кредит финансово не выгодно.
📊 Пример
Ипотека (на вторичку) 5млн. руб. взята в 2020 году под 7,2% годовых на 30 лет. Текущий остаток долга 4.65 млн. руб.
Платёж — 35 000 руб(с учетом страховки).
На 02.04.2026 ключевая ставка — 15%.
Для того чтобы погасить ипотеку полностью, мне достаточно купить облигации (ОФЗ) с доходностью 15% на срок моего кредита (24 года) на 3 135 000 рублей
(с учётом налога, снятия 35 тыс. руб. ежемесячно и купонов раз в полгода).
Зачем платить 5 млн, когда достаточно купить ОФЗ на 3,13 млн? 🤯
Если вы откладываете постепенно, то работает та же логика, но при каждом погашении нужно сравнивать ставку по кредиту с "ориентиром"
✍️ Обращайтесь, посчитаем вместе 😊
#финансы
Ресурсы для расчета сложного процента
