Ну что, дорогие сограждане, накопили финансовую подушку? Отложили немного на черный день, положили под высокий процент на вклад, сидите и радуетесь своей финансовой грамотности? А вот и зря! Оказывается, именно вы — главная проблема российской экономики.
Не верите? Буквально на днях в информационном пространстве разорвалась бомба. Известный кандидат экономических наук Александр Разуваев выдал феноменальную по своей прямоте мысль. Цитирую: «Склонность россиян к формированию сбережений в сложившихся на российском рынке условиях становится барьером для роста национальной экономики».
Да-да, вы не ослышались. То, что вы не спускаете всю зарплату в день ее получения на китайские телевизоры и маркетплейсы, а пытаетесь хоть что-то сохранить — это «барьер». По мнению эксперта, наши с вами заначки «охлаждают потребительский спрос», из-за чего бедный бизнес недополучает выручку, снижаются инвестиции и падает уровень занятости. Вердикт суров: чтобы оживить экономику, нам нужен отказ от сбережений и наращивание трат.
Звучит как идеальный повод для дискуссии, не так ли? Давайте разберем этот гениальный план простыми словами, оценим всю комичность ситуации, и я расскажу, как нам с вами действовать на самом деле, чтобы не остаться у разбитого корыта. Обязательно дочитайте до конца — там самые важные советы по сохранению ваших денег!
Сразу уточним. Мы не встаём ни на чью сторону, просто выкладываем факты как есть. Чтобы не говорили, что мы по принципу бедных ругаем власть, а она на самом деле всё делает правильно. И наоборот, чтобы вы не подумали, будто мы пытаемся написать какой-нибудь антикриз для сказавшего глупость чиновника. Мы сейчас объективно рассмотрим может ли быть верным такое утверждение и как простым гражданам быть в таком случае.
Часть 1. В чем логика эксперта? (Или как это работает на бумаге)
Чтобы не выглядеть предвзятыми, давайте на минуту наденем очки макроэкономиста и попытаемся понять, что вообще имел в виду "господин" Разуваев.
В классической экономической теории (привет Джону Мейнарду Кейнсу и учебникам за первый курс) есть понятие «парадокс бережливости». Логика простая как пять копеек:
- Вы испугались кризиса и решили не покупать новый холодильник, а спрятать деньги под матрас.
- Магазин бытовой техники не продал холодильник и не получил прибыль.
- Завод по производству холодильников не получил заказ от магазина.
- Завод уволил дядю Васю, потому что ему нечем платить зарплату.
- Дядя Вася теперь тоже ничего не покупает. Экономика летит в пропасть.
И наоборот: если вы побежите тратить деньги, бизнес получит прибыль, расширит производство, наймет больше людей, зарплаты вырастут, и все заживут долго и счастливо.
На бумаге — идеальная схема. Если верить данным Росстата, Минэкономразвития и аналитике крупнейших банков (ВТБ, Сбер), на счетах и вкладах россиян сейчас скопились рекордные десятки триллионов рублей. Экономисты смотрят на эту гору денег и у них текут слюни. Они думают: "Эх, если бы люди сейчас вывалили все эти триллионы на прилавки магазинов, вот бы ВВП рванул вверх!"
Но гладко было на бумаге, да забыли про овраги. А овраги в нашей реальности размером с Гранд-Каньон.
Признавайтесь давайте честно! Кто из вас спрятал триллионы под подушку? Лично моё мнение судя по тому что я вижу. эти самые триллионы в большинстве своём находятся не у граждан, а бережливо выведены богатенькими людьми на счета своих родственников. А у среднестатистических россиян из триллионов только долги перед банками.
Часть 2. Театр абсурда, или Почему над этим предложением смеется даже Центробанк
А теперь давайте вернемся из кабинетов теоретиков в суровую реальность и посмотрим на комичность ситуации.
Комедия первая: Битва титанов (ЦБ против экономистов-потребителей) С одной стороны, у нас есть экономисты, призывающие: «Тратьте всё! Разгоняйте спрос!». С другой стороны — сидит глава Центробанка Эльвира Набиуллина, которая задирает ключевую ставку до небес (16%, 18% и выше!).
Знаете, зачем ЦБ держит такую высокую ставку? Официальные пресс-релизы Банка России кричат нам прямым текстом: «Люди, пожалуйста, остановитесь! Перестаньте брать кредиты и скупать всё подряд! Отнесите деньги на вклады, давайте охладим этот бешеный спрос, иначе инфляция сожрет нас заживо!»
То есть государство руками ЦБ делает всё, чтобы мы сберегали, платит нам за это огромные проценты по вкладам. А тут выходит экономист и говорит: «Нет-нет, ЦБ не прав, разбивайте копилки, идите спасать бизнес!». Обывателю впору вызывать санитаров от такого когнитивного диссонанса.
Комедия вторая: Инфляция и дефицит кадров Представим, что мы послушались Разуваева. Иван снял с вклада миллион и пошел покупать машину. Петр снял миллион и пошел строить баню (Если они конечно есть у них эти миллтоны). Что произойдет в условиях текущей российской экономики? По данным НАФИ, Высшей школы экономики и отчетов того же ЦБ, у нас сейчас жесточайший дефицит кадров. Работать на заводах некому, безработица на историческом минимуме. Если мы вывалим свои заначки на рынок, заводы не смогут произвести больше холодильников или машин — у них просто нет лишних рук. Что сделает бизнес, когда спрос вырастет, а товаров больше не станет? Правильно! Он просто повысит цены. Ваш отказ от сбережений приведет не к экономическому росту, а к тому, что десяток яиц будет стоить как крыло от самолета, а китайский автомобиль — как космическая станция.
Комедия третья: Спасение утопающих — дело рук самих утопающих В призывах «потратить все ради экономики» есть одна моральная дыра. А кто спасет Ивана, если завтра он заболеет? Или если его компания закроется? Бизнес, который он «спас» покупкой третьего телевизора, скинется ему на лечение? Сомневаюсь.
У россиян в генетическом коде зашита память о 1991 и 1998 годах. Опросы ВЦИОМ и Левада-Центра (признан иноагентом, но статистику собирает) регулярно показывают: уровень тревожности в обществе скачет, горизонт планирования у многих сузился до месяца. Требовать от людей, живущих в условиях геополитической и экономической турбулентности, отказаться от финансовой подушки — это все равно, что предлагать парашютисту отрезать запасной парашют, потому что он слишком тяжелый и мешает красивому полету.
Часть 3. Кому выгодно, чтобы ваши карманы были пустыми?
Давайте смотреть правде в глаза. Кому выгодно общество, живущее от зарплаты до зарплаты, не имеющее ни копейки за душой?
- Ритейлу и крупному бизнесу. Им нужна ваша сиюминутная ликвидность. Им нужно, чтобы выручка росла в этом квартале, чтобы показать красивые отчеты акционерам.
- Банкам (в части кредитования). Человек без сбережений при малейшем форс-мажоре бежит куда? За микрозаймом или кредитной картой под 40% годовых. Идеальный клиент!
- Работодателям. Сотрудник, у которого есть финансовая подушка на полгода жизни, может качать права, требовать повышения зарплаты или уйти, хлопнув дверью. Сотрудник, у которого за душой ноль, а дома голодный кот и ипотека — будет терпеть любые переработки и самодурство начальника.
Сбережения — это ваша свобода. Это ваша независимость. Когда вам говорят, что ваша свобода «вредит национальной экономике», стоит крепко задуматься о том, в чьих интересах выступает оратор.
Часть 4. Руководство к действию: Как на самом деле нужно поступать россиянам прямо сейчас
Итак, мы посмеялись над абсурдностью предложений «потратить всё». Но что делать обычному человеку, у которого есть хоть какие-то накопления или кто только начал откладывать? Как сохранить свои кровные в условиях инфляции и не сойти с ума от противоречивых советов экспертов?
Вот 5 золотых правил, основанных на здравом смысле и рекомендациях Минфина по финансовой грамотности:
1. Не смейте отказываться от финансовой подушки безопасности! Никакая экономика не стоит того, чтобы вы спали в холодном поту. У вас всегда должна быть неприкосновенная сумма, равная вашим обязательным расходам на 3-6 месяцев. Это ваш личный бронежилет. Не трогайте его ради новых гаджетов.
2. Используйте высокую ключевую ставку ЦБ в свою пользу. Сейчас уникальное время. Банки дают по вкладам и накопительным счетам 16-18% годовых. Это реальный шанс обогнать официальную инфляцию практически без риска. Разбейте сумму: часть держите на накопительном счете (чтобы снять в любой момент), часть положите на срочные вклады на 3-6 месяцев, чтобы зафиксировать высокую доходность. Пока эксперты плачут об экономике, вы — зарабатывайте на процентах.
3. Присмотритесь к ОФЗ (Облигациям федерального займа). Если вы готовы вложить деньги на 2-3 года, обратите внимание на государственные облигации. Когда ЦБ в будущем начнет снижать ставку, ставки по вкладам рухнут. А если вы купите ОФЗ сейчас, вы зафиксируете высокую доходность на годы вперед. К тому же, это надежнее любого коммерческого банка.
4. Избегайте «панических покупок». Помните, как люди скупали гречку, сахар, или по 5 телевизоров в надежде «сохранить деньги»? Техника устаревает, гречка портится. Покупка пассивов (вещей, которые не приносят доход и теряют в цене сразу после выхода из магазина) — худший способ спасти капитал. Тратьте только на то, что вам действительно необходимо прямо сейчас.
5. Инвестируйте в себя — это не отнимет ни одна инфляция. Если у вас есть свободные деньги, которые не жалко потратить (как советует Разуваев) — не несите их в магазин электроники. Потратьте их на свое здоровье (вылечите зубы, пройдите исследование организма) или на образование (освойте новую профессию, повысьте квалификацию). Ваше здоровье и навыки — это актив, который всегда позволит вам зарабатывать при любых кризисах.
Подведем итог
Призывы избавиться от сбережений ради «спасения макроэкономики» звучат красиво только в докторских диссертациях. В реальной жизни ваша безопасность — это только ваша проблема. Национальная экономика выстоит, она и не такое переживала. А вот переживет ли ваш семейный бюджет отсутствие заначки при внезапном кризисе — большой вопрос.
А что думаете вы? Вы готовы разбить свою копилку и пойти скупать товары, чтобы поддержать бизнесменов? Или вы предпочитаете слушать ЦБ и держать деньги на вкладе под высокий процент?
👇 Обязательно напишите свое мнение в комментариях! Согласны ли вы с экспертом Разуваевым или считаете его предложение бредом? Давайте подискутируем! 👇
(Не забудьте поставить лайк этой статье и подписаться на канал, если хотите читать честные и понятные разборы экономических новостей, от которых волосы встают дыбом!)