Долги — это проблема, с которой сталкиваются многие люди.
Сначала кажется, что ничего страшного: занял немного денег, взял кредит, оплатил часть покупок в рассрочку.
Но потом платежей становится всё больше, а денег — всё меньше.
И вот уже человек не понимает, как закрыть все долги сразу.
Это и называется долговой ямой.
Разберёмся простыми словами, как выбраться из долговой ямы и не усугубить ситуацию.
Что такое долговая яма
Долговая яма — это состояние, когда человек должен сразу нескольким людям или банкам и не может спокойно платить по всем обязательствам.
Признаки такие:
- денег не хватает до зарплаты;
- часть дохода уходит только на платежи;
- появляются просрочки;
- приходится брать новый кредит, чтобы закрыть старый;
- долги растут быстрее, чем уменьшаются.
Если это похоже на вашу ситуацию, значит, пора действовать.
Первый шаг — перестать брать новые долги
Это самое важное.
Пока вы закрываете старые долги новыми займами, ситуация только ухудшается.
Кажется, что это помогает, но на самом деле вы просто тянете проблему дальше.
Поэтому первое правило:
не брать новые кредиты, если можно без них обойтись.
Второй шаг — понять, сколько вы должны
Многие боятся смотреть на общую сумму долга.
Но без этого выбраться почти невозможно.
Нужно честно выписать:
- кому вы должны;
- сколько именно;
- какой ежемесячный платёж;
- есть ли просрочка;
- какие проценты начисляются.
Когда долги записаны на бумаге или в телефоне, ситуация уже не кажется такой хаотичной.
Появляется понятный план.
Третий шаг — составить список долгов по важности
Не все долги одинаково опасны.
Сначала нужно понять, что закрывать в первую очередь.
Обычно в первую очередь стараются:
- закрыть просрочки;
- остановить штрафы и пени;
- погасить самые дорогие долги, где высокий процент;
- не допускать новых просрочек.
Если денег мало, важно хотя бы минимально платить по всем обязательствам, чтобы не ухудшать ситуацию.
Четвёртый шаг — сократить расходы
Когда человек в долгах, ему нужно временно жить экономнее.
Это не значит, что надо страдать.
Это значит — убрать лишние траты.
Можно пересмотреть:
- подписки;
- кафе и доставку еды;
- спонтанные покупки;
- ненужные поездки;
- дорогие развлечения.
Каждая сэкономленная сумма может пойти на погашение долга.
Пятый шаг — искать дополнительные деньги
Если дохода не хватает, нужно подумать, откуда взять дополнительные средства:
- подработка;
- продажа ненужных вещей;
- временная смена работы;
- дополнительный заказ или проект;
- помощь от родственников, если это безопасно и без новых кабальных условий.
Важно не искать “лёгкие деньги” в новых кредитах и займах.
Это только усилит проблему.
Шестой шаг — не стыдиться договариваться с банком
Если есть кредит или просрочка, иногда можно попробовать договориться с банком:
- о реструктуризации;
- о снижении нагрузки;
- о переносе платежа;
- о новом графике выплат.
Банку тоже выгоднее получить деньги постепенно, чем совсем их потерять.
Многие люди боятся звонить и обсуждать проблему.
Но молчание обычно делает хуже.
Седьмой шаг — платить по плану
Когда вы уже знаете все суммы и обязательства, нужен план.
Обычно есть два способа:
1. Сначала закрывать самый маленький долг
Это помогает быстрее увидеть результат и почувствовать, что ситуация улучшается.
2. Сначала закрывать самый дорогой долг
Это выгодно, если у долга большой процент и он сильнее всего раздувает переплату.
Какой способ выбрать — зависит от вашей ситуации.
Главное — не метаться и платить системно.
Восьмой шаг — создать финансовую подушку
Когда долги начнут уменьшаться, очень важно не попасть в ту же ловушку снова.
Для этого нужно постепенно собрать хотя бы небольшую подушку безопасности.
Даже маленькая сумма уже помогает в непредвиденной ситуации.
Например:
- сломалась техника;
- понадобились лекарства;
- задержали зарплату.
Если есть запас денег, меньше шансов снова залезть в долги.
Чего делать не стоит
Вот ошибки, которые только ухудшают положение:
- брать новый кредит для закрытия старого без плана;
- скрывать проблему от семьи;
- не открывать письма и сообщения от банка;
- надеяться, что “как-нибудь само решится”;
- продолжать тратить деньги, как раньше;
- брать быстрые займы под огромные проценты.
Долговая яма сама не исчезает.
Из неё нужно выходить по шагам.
Главное — не паниковать
Когда долгов много, у человека часто опускаются руки.
Кажется, что выбраться невозможно.
Но это не так.
Даже если ситуация тяжёлая, из неё можно выйти, если:
- остановить рост долгов;
- понять общую сумму;
- сократить лишние расходы;
- искать дополнительные доходы;
- платить по плану.
Медленно, но стабильно — это лучше, чем в панике делать новые ошибки.
Итог
Выбраться из долговой ямы сложно, но реально.
Главное — не брать новые долги, не закрывать глаза на проблему и действовать по шагам.
Коротко:
- перестать занимать;
- посчитать все долги;
- сократить расходы;
- найти дополнительные деньги;
- договариваться с кредиторами;
- платить по плану;
- не возвращаться к старым привычкам.
Долги — это не приговор. Это проблема, которую можно решить, если действовать спокойно и последовательно.