Кредитование – проект на несколько лет. И, выбирая кредитора, к процессу надо относиться ответственно и грамотно, иначе вы рискуете заплатить больше, чем рассчитываете. Поговорим о том, как нужно выбирать банк, если вы решить взять кредит.
Какого размера должен быть банк
На рынке финансовых услуг всегда заметно разделение – есть банки-гиганты, и есть «все остальные». У первых большие заметные офисы, миллионы клиентов и очень много рекламы по всем каналам. Однако выбирать банк по принципу размера и известности, с аргументом «все пользуются его услугами» - не очень правильно. У предложений банков-гигантов по кредитам есть свои особенности.
- Поскольку такой банк всегда работает с валом заявок, решения и услуги, которые он предлагает, будут достаточно шаблонными – у него просто нет времени на тонкую настройку точно под клиента. Любой подобный шаблон будет делаться с небольшим «припуском» в пользу банка, а «ступенька» по шаблонам обычно достаточно высокая. В результате заемщик часто платит больше, чем мог бы.
- Реклама, роскошные офисы, собственные экосистемы услуг и т.п. – это вложения и постоянные расходы. Источник средств для этого всегда кроется в кошельках клиентов, так что услуги банков-гигантов в среднем могут получаться дороже.
Преимущество небольших банков в том, что удельный вес каждого клиента в их портфеле выше. Поэтому кредитор более заинтересован в том, чтобы привлечь и удержать заемщика. За счет этого он может больше времени уделить анализу данных и предложение по кредиту будет точнее и тоньше настроено под клиента, а банк будет чуть «сговорчивее» при обсуждении деталей. С другой стороны, у них может быть не такое продвинутое приложение и всего 2-3 офиса на весь город - но стоимость денег для заемщика все равно будет важнее.
В целом, размер и известность кредитора никогда не должны быть основными при выборе кредита. Вместо этого стоит больше обращать внимание на стоимость денег и условия кредитования, ведь ваши деньги всегда важнее чужого имиджа. И здесь нужно сравнивать не номинальные проценты, а ПСК – полную стоимость кредита.
Хотите больше узнать о кредитах и управлении своими финансами?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Стоит ли верить агрегаторам?
В интернете есть много порталов, посвященных банковским услугам. На них собраны предложения десятков банков по кредитам и есть возможность выбора предложения по заранее выбранным параметрам. Заодно через портал можно сразу же подать онлайн-заявку по интересующему предложению. У выбора банка через онлайн-агрегаторы есть свои плюсы и минусы.
К плюсам относится:
- Экономия времени – можно быстро отобрать и сравнить десятки разных предложений.
- Круглосуточная доступность – порталы работают в любое время суток, так что не нужно подстраиваться по графику.
- Возможность ознакомиться с отзывами клиентов.
- На агрегаторах есть кредитные калькуляторы, с помощью которых можно просчитать и сравнить условия по кредитам.
Однако, пользуясь услугами агрегаторов, нужно помнить о том, что у них есть свои ограничения и особенности.
- Предложения банков, которые выставляются на агрегаторах и на базе которых ведутся расчеты – это некие идеальные варианты условий кредитования, которые при реальном контакте заемщика и кредитора могут корректироваться как вверх, так и вниз. Поэтому в онлайне удобно изучать рынок и отбирать свой топ предложений, но нужно помнить, что конкретные условия вырабатываются только индивидуально.
- Отзывы клиентов на порталах могут быть как реальными, так и «маркетинговыми», сгенерированными специально, чтобы поднять рейтинг какого-то из кредиторов. Как к критике, так и к хвалебным комментариям стоит относиться со здоровым скепсисом.
- Простота и скорость использования создают соблазн отправить сразу несколько заявок в разные банки. А это явный риск того, что заемщика неправильно поймут: такие данные в кредитной истории потенциального клиента могут быть восприняты банками как сигнал о том, что у него серьезные проблемы с деньгами.
О процессе подбора предложений
Считается, что объективный выбор получается тогда, когда сравнивается не менее 6-7 разных предложений. Действовать можно так:
- Узнать, сколько, в среднем, стоит нужный вам кредит на широком рынке и оценить обстановку в целом. Выбрать 6-7 банков с минимальной стоимостью денег для заемщика.
- Отобрать несколько предложений с минимумом сложностей и дополнительных условий. Выбрать из них 2-3 самых интересных и изучить типовые договоры по ним.
- Выбрать из них наиболее привлекательный вариант и подать заявку, чтобы выработать индивидуальные условия кредитования. Особое внимание всегда стоит уделить возможности отказаться от платных услуг, прямо не влияющих на стоимость кредита.
Что еще важно для заемщика
Помимо условий кредитования для заемщика важными будут следующие факторы:
- Пакет документов. Условия кредитования могут быть очень интересными, но для одобрения кредита банку могут потребоваться кипы разных документов, выписок и справок. На их получение требуется время, так что этот фактор надо учитывать при планировании. Поэтому при прочих равных заемщику будет интереснее банк, который не так дотошен.
- Наличие мобильного приложения с возможностью погашения платежей по кредиту. Когда банковский офис у вас в кармане, обслуживание кредита становится заметно проще. Заодно стоит проверить его на наличие дополнительных комиссий при переводе средств при погашении кредитов.
- Удобное расположение полнофункциональных офисов банка. Сбои в работе банкоматов, приложений или мобильного интернета – это риск, который не стоит сбрасывать со счетов. Поэтому у заемщика всегда должен быть вариант того, как исполнить свои обязательства «вручную», по старинке, наличными через кассу и для этого желательно не ехать на другой конец города.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!