В данной статье порассуждаем, стоит ли досрочно погашать кредит.
Первое, что можно сказать с правовой точки зрения: лучше избавляться от всех обязательств, которые лежат на вас. Кредит — это заемные денежные средства, не ваши собственные, и долги лучше возвращать, не оставаясь должным тем или иным лицам. Поэтому, если у вас есть свободные денежные средства и действующий заем, его желательно погасить как можно быстрее.
Держать на себе лишние обязательства — не лучшая идея. На сумму кредита начисляются проценты, и в долгосрочной перспективе это увеличивает общую сумму выплат. Например, сегодня вы должны 100 000 руб., а через пять лет совокупная сумма выплат может составить уже 250 000 руб.
Моим советом будет изначально после оформления кредита «очистить» его от лишних платежей: комиссий, страховок и дополнительных услуг. Самое неприятное в том, что за эти зачастую непрозрачные услуги вам не только нужно платить, но и на них также начисляются проценты. В результате клиент может получить на руки
500 000 руб., а сумма кредита составит 800 000 руб., и на эту разницу банк тоже начисляет проценты.
Алгоритм действий следующий: вы оформили кредит, затем возвращаете дополнительные услуги и этими же деньгами вносите частичное досрочное погашение. Обязательно с подачей соответствующего заявления, чтобы внесенные средства не «зависли» на счете и не списывались как обычные ежемесячные платежи, а были направлены на погашение основного долга.
Второе: если у вас появляются свободные денежные средства, также рекомендуется вносить частичные досрочные платежи, а в перспективе — полностью закрыть кредит.
Однако здесь важно сделать оговорку. На практике сейчас встречаются кредитные договоры со ставкой 0–0,1% — по сути, это рассрочка. В таких случаях вы фактически возвращаете банку только основную сумму долга. Первый пункт (возврат дополнительных услуг) также актуален: убираем лишние расходы, уменьшаем тело кредита.
Далее у вас появляется выбор. Если кредит «очищен» и осталась только сумма основного долга, можно не спешить с досрочным погашением, так как переплата минимальна или отсутствует. Например, вы взяли 1 000 000 руб., вернули 200 000 руб. страховок и направили их на погашение — в итоге у вас остался чистый долг в
1 000 000 руб. При ставке 0–0,1% годовых и сроке 5 лет общая переплата составит около 1 020 000 руб., что с учетом инфляции незначительно.
В таком случае можно поступить более выгодно: свободные денежные средства направить не на досрочное погашение, а разместить на банковском депозите. Сейчас ставки по вкладам могут составлять 11–15% годовых. Таким образом, выгоднее получать проценты по депозиту, чем досрочно гасить почти беспроцентный кредит.
Проще говоря: если вы платите банку условный 1% годовых, но можете заработать 15% на депозите — экономически выгоднее сохранить деньги и инвестировать их.
Тем не менее, с правовой точки зрения рекомендация остается прежней: лучше по возможности избавляться от долговых обязательств.
Важно помнить: эта стратегия работает, когда ставка по кредиту ниже, чем текущие ставки по депозитам.
И напоследок:
кредит — это когда берешь чужие деньги на время, а отдаешь свои — навсегда.
