Ситуация нестандартная, напоминает сразу несколько интереснейших аномалий, особенно для тех, кто давно наблюдает за финансовым рынком страны: с одной стороны, оказалось, что наши люди не разучились копить деньги, и это именно простые обычные люди, так как вклады делают именно они, с другой — доходность по вкладам превысила доходность по недвижимости, да что там доходность по недвижимости — множество небольших бизнесов о такой доходности только мечтают, к примеру, на производстве продуктов питания чистая прибыль по итогам года в 15% кажется не просто хорошей, а какой-то слабо достижимой мечтой.
Конечно, когда человек никогда не занимался бизнесом и путает оборотку с чистой прибылью, его сложно убедить в том, что это так, но от этого не меняется сама суть: сегодня вложить деньги в банк выгоднее и, что самое интересное, менее рискованно, чем открывать небольшое предприятие по выращиванию, к примеру, болгарского перца, который мы так беспощадно закупаем в других странах за валюту. (
Вдумайтесь, за 2025 год человек, разместивший депозит в Сбере, к примеру, заработал 19–23%, пусть даже это на пике, представим, что в среднем он заработал 18%. Ему не нужно было работать, не нужно было рисковать и следить за производством — он просто держал деньги в банке. При этом этот же человек томно вздыхал, когда видел в «Магните» помидоры по 350 рублей и перец по 400, и с негодованием восклицал: «Совсем обнаглели!»
Вы понимаете, что этот самый человек ничего не произвёл, ничего не сделал за эти деньги — он просто их умножал... Умножал где? Если вы получаете доход с денег, которые являются не чем иным, как отражением количества товаров, 18%, вы же понимаете, что банк, чтобы вам по ним платить проценты, должен на них заработать 25% минимум, а, скорее всего, все 30%! Какими они будут для того, кто выращивает огурец для «Магнита»?
Из нас делают «банковских лудоманов»?
Вам никогда не приходил в голову вопрос: «Зачем это делается?» Ну правда, задумайтесь, ведь понимание этого мира начинается от честной, непредвзятой оценки своего места на сегодня в этом мире. Думать, что вы живёте где-то отдельно от всех процессов, очень наивно, вы можете быть сколь угодно маленьким винтиком, который оказывает малое влияние на систему, но это не значит, что система не учтёт вас как тип.
Представьте, что вы живёте в сельской местности, у вас участок 0,5 гектара, на котором вы выращиваете огурцы, в вашем населённом пункте живёт ещё один фермер, который тоже выращивает огурцы, вы с ним конкурируете, но повысить цену не можете ни вы, ни он, так как рынок внутренний, и вот он приходит к вам и говорит:
Сколько ты зарабатываешь в месяц? 500 000 рублей? Мне нужен теннисный корт, давай на твоем участке за мои деньги сделаем корт, я буду арендовать его за 600 000 рублей в месяц как минимум ближайшие два года, потом посмотрим, но потом будет потом, два года — это срок. Зачем тебе эти огурцы, копаться в грязи, вставать ни свет ни заря — занимайся чистым и честным бизнесом?
Согласитесь вы на 600 000 в месяц или на миллион - не имеет значения. Согласившись, вы выбываете из гонки, ваш конкурент настраивает рынок под себя, продаёт огурцы уже монопольно и за два года забирает рынок и растёт на прибыли.
Через два года вы можете очнуться и попытаться зайти на рынок, видя, что происходит, но к тому времени он уже стал сильным, он наладил цепочки, он стабилизировал работу с поставщиками, сделал подношения кому нужно(не без этого), а вам теперь нужно не просто начинать с начала, а начинать с минусов - ваши сотрудники разбежались, ваша земля в асфальте и не подкормлена, семян нет...вы можете пытаться, но у вас просто нет шансов против него.
Эта ситуация не про мифического фермера, а, к примеру, про наш автопром. Вы же знаете, почему у нас нет нормальных автомобилей? Посмотрите назад, помните, как мы радовались отвёрточной сборке иностранных машин против наших «корыт», помните, как на «Камаз» зашёл иностранный инвестор, и этот инвестор назывался Daimler. Не пугайтесь, если это название вам ни о чём не говорит - это дочерняя компания Mercedes? И что Мерседесу делать на Камазе, неуж то такой интересный завод был?) Забавно, согласитесь, Камаз, который потопить было очень сложно, как бы не старались вдруг, под "правильным взглядом эффективных менеджеров" теряет свои конструкторские бюро и, как у нас любят говорить: "Берёт всё хорошее с запада", только вот бурёт он не суть, а результат - это, как если бы вы, будучи фермером получали не свои семена, а уже саженцы. Далее интереснее: вы знаете, что, к примеру, у нас в стране по некоторым направлениям нет семян, к примеру, сахарной свёклы своей почти нет, нет своей картошки! КАРТОШКИ НЕТ! Еле-еле появился свой подсолнечник — мы так плясали от того, что нам всё просто достаётся, что если бы не проект «Мираторг», который искренне ненавидят некоторые, у нас бы и мяса своего не было, да что там мяса — мы бы и то, что сеем сейчас, посеять не могли.
Если вы думаете, что про семена - это плёвая ситуация, вы вообще далеки от того, где мы сейчас находимся, и уж точно далеки от того, что значит своя база семян - её оказывается нельзя сделать за три - пять лет, а когда сделают, то нужно менять всю посевную технику, так как она сделана специально под западные семена. ЭТО НАША РЕАЛЬНОСТЬ! НЕ ЗАГОВОР!
Понимаете? В один момент, если семена сахарной свеклы для России перестанут поставлять с Запада СЕГОДНЯ, мы просто окажемся с огромным дефицитом сахара. Вы не сможете съесть тот самый тортик. И это только семена. Там, если копнуть, ситуация очень неприятно выглядит. И то, что сделано с 2014 года по сегодняшний день, выглядит не просто как индустриализация, а гораздо масштабнее!
Что сделать, чтобы люди не работали? Дать им пособие!
При чём здесь депозиты под баснословные проценты? А вы подумайте, в один момент появляются депозиты под 19–23% годовых. Что делает фермер, учитывая, что для такого дохода ему не просто нужно встать в пять утра, искать сотрудников, быть зависимым от кредитов, переживать каждый день про тлю, погодные условия, спрос и так далее, ему ещё летать нужно научиться и с помощью волшебной палочки как-то ускорить размножение скота! Конечно, он смотрит и думает:
Вместо этого всего, я буду сидеть на крылечке и пить кофе - получая без всех этих головняков больше денег, чем сейчас!
Никто сразу всё не продаёт, сначала человек взвешивает, но затем, видя, как это всё идёт, в определённый момент, после долгих раздумий, он берёт и перестаёт заниматься сельским хозяйством, просто вкладывая деньги в банк!
Кто-то ломается на первый год, кто-то на второй, но ломаются многие, очень многие, кроме банков ведь есть ОФЗ — облигации федерального займа, которые вообще выпускает государство, и, купив их, ты можешь стабильно быть уверен до 2029 года, к примеру, что твой доход будет стабильным, а если у тебя есть миллионов 20–30, что вполне нормально для обычного фермера, продав хозяйство, ты через три-четыре года просто обеспечиваешь себе финансовую подушку на всю оставшуюся жизнь.
И смотрите, что происходит, эти депозиты, вернее возможность эти депозиты использовать, просто в один момент перекрывает множество отраслей, к примеру, стройка, которую многие так не любят за невероятный рост цен, даёт государству налоги, людям рабочие места, заводам заказы, а конечному потребителю — жильё! Что происходит, когда люди вместо недвижимости вкладывают в банки? Их деньги растут невероятными темпами, им не нужно ни о чем думать, но тот самый небогатый строитель, который строил пять-шесть домов в год, больше не может их строить, если он находится не в столице или на юге — у него просто нет рынка. Он не начнет строить, когда рынок появится, так как уже будет работать где-то, а собрать качественную бригаду — дело не из легких, хоть со стороны и кажется, что сделать это легко.
Угроза уже на расстоянии вытянутой руки, хотя многие не видят!
Знаете, в чём основная угроза искусственного интеллекта для общества? Общество перестаёт думать, оно уже перестало писать, перестало считать, а через пятьдесят лет, а может и быстрее, оно перестанет запоминать. Память, то, что мы формировали миллионами лет, будет менять свою суть. Это не страшилка, почитайте статьи на Дзене — 90% сгенерированного текста, и дальше будет только хуже. Советую почитать Макса Тегмарка «Жизнь 3.0» — очень ярко описано то, что будет происходить. Мы масштабируемся линейно, ИИ масштабируется в геометрической прогрессии, и поверьте, читать, запоминать — это такая мелочь по сравнению с тем, что реально будет.
И нет, я не потеряла мысль, мы последнее пишущее и читающее поколение, но, к сожалению, нас пытаются ещё и отучить работать. Фермер, который решил сидеть в депозите, садится на него, как наркоман на иглу, и уже через 2–3 года он не начнёт свое дело заново, он будет сидеть и ждать подачки от банков, и потом будет ниже процент, стабильнее ставка, но в его бизнесе будет за пару лет потеряно то, что его делало уникальным: цепочки взаимодействия, которые не налаживаются за месяц или год, — это то, что составляло суть его бизнеса!
Это только в глазах диванных аналитиков всё меняется за сутки - бизнес, даже малый - это годы кропотливой работы и экспериментов, его нельзя просто начать на то, что есть в кармане, потому что рост должен опережать инфляцию, а это без вариантов приводит к заёмным деньгам!
Для системы деньги, лежащие под матрасом - это очень плохо!
Накопления - это бич для любой экономики! Если люди копят у себя в карманах - часть денег страны остаётся замороженной, а денег в любой стране количество ограниченное.
Если вы не знали, то напечатать дополнительные деньги - не просто сложно, а очень сложно, есть формула, по которой появляются деньги в стране. И вот представьте, что у вас в стране денег 100 единиц, но 4 единицы - это мелочь, которая лежит по домам, 30 единиц деньги тех, кто умеет копить дома, и только 66 едениц в экономике, а вы находитесь в ситуации, где займ у внешнего кредитора, такого как МВФ - не возможен по сути. Что вы будете делать?
Вы же заметили, как ЦБ собирает мелочь, т.е. железные деньги? Как думаете, почему это происходит? Думаете ЦБ есть какое-то дело до копеек? Нет) Железные деньги -это баласт, они просто лежат дома у людей и не работают в экономике, им нужно их просто вывести и отправить цифровые деньги вам на счёт вместо аналоговых накоплений, что бы вы начали их тратить, тратить - это значит пускать деньги в оборот!
Как заставить людей вытащить свои деньги из-под матрасов? Правильно! Предложить им высокие ставки по депозитам, расшевелить их и начать потихоньку снижать ставку, чтобы понять, на каком этапе математические понятия «необходимо» и «достаточно» находятся в балансе, но всё это ведёт к проблеме — уничтожению малого и среднего бизнеса, конечно, не всего, а части, но, как бы большинство не относилось к так называемым у нас «барыгам», те самые барыги — это не только подпитка для экономики, но и налоговая база.
На данный момент мы, конечно же, можем только гадать о причине помещения людей в депозитную зависимость, но выглядит это как конец НЭП 2.0, помните, было такое время в начале XX века. И если слушать чиновников, то картинка вырисовывается именно такая: "Нам не нужны всякие мелкие предприниматели! Люди нужны на масштабных проектах!" Вот из речи Набиуллиной на прошлой неделе(Московский финансовый форум:
Главное ограничение для развития экономики сейчас — это не деньги, а люди. Мы видим дефицит кадров практически во всех отраслях. В этой ситуации нам крайне важно, чтобы трудовые ресурсы перетекали из менее эффективных секторов в более эффективные, на крупные, технологичные и государственно значимые проекты
И если вы внимательно прочитаете её слова, то в них как раз и скрыт переход из НЭП 2.0, который у нас длился немного больше, чем первый, на пути к индустриализации.
По сути, это не плохо, не хорошо — это новая реальность, в которой открыто декларируется поддержка крупных проектов и отсутствие внимания к мелким. Малый бизнес, который долгие годы для банков был драйвером развития, видимо, не оправдал ожиданий и для финансовых институтов теперь вне игры по принципу: «Сможете подстроиться под современные реалии — живите, не сможете — мы здесь ни при чём!» Учитывая, что у малого бизнеса по сути нет ни своего нормального спикера, ни своей влиятельной площадки, которая бы могла докричаться до лиц, принимающих решения, итог понятен: его оставляют как ремесло, когда один человек с помощником сможет как-то сводить концы с концами, но ситуация с десятью сотрудниками, когда уже требуются бизнес-процессы, станет невыгодной.