Как изменилась работа BNPL‑сервисов с 1 апреля

Важно знать

1. BNPL — это рассрочка «покупай сейчас, плати потом», которая упрощает покупку, повышает конверсию и средний чек.
2. С 01.04.2026 года рынок BNPL начали регулировать как кредитный. Максимальный срок рассрочки сократили до полугода, а в 2028 году он уменьшится до четырёх месяцев. Информация о покупках дороже 50 000 ₽ теперь попадает в кредитную историю. А магазинам запретили ставить разные цены в зависимости от способа оплаты.
3. BNPL-сервисы будут повышать комиссии, поэтому пересчитывайте юнит-экономику и рентабельность.
4. Магазинам с высоким средним чеком стоит готовиться к снижению спроса и использовать альтернативы: POS-кредиты, собственную рассрочку и маркетинговые стимулы.

BNPL расшифровывается как Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати потом». Это сервисы, которые позволяют оплачивать товар равными частями уже после того, как вы его получили.

Формат работает как упрощённая рассрочка: клиент выбирает BNPL при оформлении заказа, а сервис автоматически разбивает сумму на части. Всё оформляется онлайн и занимает 2–3 минуты. Не надо собирать документы и подавать заявки в банки.

За последние два года для интернет-магазинов BNPL стал важным инструментом, повышающим конверсию и средний чек. Но с 1 апреля правила изменились.

Что случилось

До 1 апреля долями можно было оплачивать покупки на любую сумму, которую давал сервис. Например, телефон за 80 тысяч ₽ или бытовую технику для кухни на 150 тысяч ₽. Магазин сразу получал всю сумму за вычетом комиссии, а покупатель платил равными долями в течение 4–12 месяцев.

С 01.04.2026 года вступили в силу изменения по Федеральному закону от 31.07.2025 года № 283-ФЗ. Новые правила ограничили максимальный срок рассрочки, усилили контроль за операциями и ввели обязанность вносить данные о покупках свыше 50 000 ₽ в кредитную историю клиента.

Государство хочет приравнять BNPL-сервисы к классическим кредитным продуктам, поэтому условия ужесточаются. Вероятно, бизнесу придётся тратить больше денег на комиссии и пересматривать юнит-экономику.

Какие изменения вступили в силу 1 апреля

Реестр операторов Банка России. BNPL-сервисы должны регистрироваться в реестре операторов ЦБ и соблюдать единые требования. Если платформы там нет, операции признают незаконными, и у продавца будут проблемы. Поэтому теперь при выборе партнёра проверяйте, включён ли он в реестр ЦБ.

Новый порог. Если покупка дороже 50 000 ₽, данные о рассрочке передают в бюро кредитных историй. Раньше BNPL привлекал тем, что не оставлял «кредитного следа». Теперь часть покупателей откажется от сервисов или перейдёт на дешёвые товары, чтобы вписаться в ограничение. Если у вас магазин в сегменте с высоким средним чеком, это повлияет на спрос.

Сокращение сроков рассрочки. До 1 апреля некоторые BNPL-сервисы предлагали делить покупки до 24 платежей. Теперь максимальный срок ограничили 6 месяцами, а в 2028 году он сократится до 4 месяцев. Длинный срок позволял выбрать комфортный платёж, но теперь некоторым покупателям придётся отказываться от покупок, а вам — готовиться к просадке выручки.

Запрет на разные цены. Больше не получится закладывать расходы на комиссии сервисов в стоимость товаров. Цена должна быть одинаковой для любого способа оплаты.

Ограничение неустойки. Штрафы за просрочку ограничили 20% годовых. Чтобы не терять деньги, площадки поднимут комиссии, а продавцам придётся решать: заложить это в цену товара или платить самим.

Как адаптировать бизнес

Если у вас средний чек до 50 000 ₽, продолжайте работать как раньше. Только проверьте, что используемые сервисы зарегистрировались в реестре ЦБ, и уточните в поддержке, планируется ли повышение комиссий. Если да, то пересчитайте экономику и подумайте, как минимизировать расходы.

Магазинам со средним чеком от 50 000 ₽ будет сложнее. Часть покупателей откажется от BNPL, и продажи начнут снижаться. Чтобы частично отыграть падение спроса, воспользуйтесь альтернативными стимулирующими вариантами.

Прямая рассрочка. Предложите клиентам отсрочку платежей от своей организации. Разделите сумму на части и принимайте оплату по графику. Такая схема не попадает под Закон № 283-ФЗ, но все риски ложатся на вас.

Если что-то пойдёт не так, придётся самостоятельно взыскивать деньги. На каком-то этапе не досчитаетесь выручки, возникнет риск кассового разрыва. Поэтому сначала составьте шаблон договора с юристом и только потом внедряйте прямую рассрочку.

Чтобы снизить риски, предлагайте рассрочку максимум на 3–4 месяца с первым взносом 20–50%. Сделайте это опцией для постоянных клиентов: например, для тех, кто уже трижды и более покупал что-то в вашем магазине.

POS-кредит через банк. Это как раз то, к чему Закон № 283-ФЗ приравнивает BNPL. Покупатели оформляют кредит в магазине или на сайте через банк-партнёра. Вы сразу получаете оплату, а клиент постепенно рассчитывается с банком.

В отличие от BNPL, клиенту придётся заполнять анкету и ждать решение. Путь сложнее, чем при оплате долями, поэтому часть покупателей всё равно откажутся от покупки. Но часть терпеливых вы зацепите.

Маркетинговые стимулы. Если с BNPL возникают проблемы, постарайтесь снизить барьеры к покупке другими способами:

• возвращайте часть суммы баллами;
• делайте точечные скидки на конкретные товары или периоды;
• дарите небольшие подарки к дорогим покупкам, чтобы повысить ценность;
• собирайте разные товары в пакеты.

Подумайте, можно ли ввести подписки. Например, отдавать технику за ежемесячный фиксированный платёж и дополнительно предлагать сервисное обслуживание. Также рассмотрите приём старых товаров в счёт новых и другие варианты.

Инструкция, чтобы не нарушить правила

Если уже работаете, то подготовиться к изменениям надо было ещё до 1 апреля. Новым организациям следует пройти несколько этапов, чтобы избежать претензий от покупателей и регулятора.

Проверьте цены и маркетинг. Посмотрите, чтобы на сайте и в рекламе стоимость товаров была одинаковой при любом способе оплаты. С 1 апреля цена не должна меняться, если клиент вместо оплаты всей суммы сразу выбирает рассрочку. Когда предлагаете какие-то акции, проверяйте, чтобы они не выглядели как обход запрета.

Проверьте BNPL-партнёра. Работайте с сервисами, которые зарегистрировались в реестре ЦБ. Если вашего партнёра там нет, расчёты через него могут признать нарушением. Это приведёт к претензиям от регулятора и сбоям в платежах.

Приведите в порядок договоры и процессы. Если предлагаете покупателям собственную рассрочку, подготовьте соглашение по нормам ст. 489 ГК РФ. Параллельно проверьте взаимодействие с BNPL-сервисом: корректно ли передают данные, синхронизирован ли учёт, нет ли разрывов в документообороте.

Так как изменения в рассрочке могут снизить конверсию, предложите покупателям альтернативные способы оплаты. Подключите эквайринг и СБП, чтобы они могли выбирать удобный для себя вариант. Не отказывайтесь от BNPL, даже если у вас чеки выше 50 000 ₽. Подключите на выбор 3–4 популярных сервиса, которые зарегистрировались в реестре ЦБ.

Вопросы и ответы

Что такое BNPL простыми словами?

BNPL — это сервис рассрочки, который позволяет купить товар сейчас, а оплатить его позже частями. Оформление проходит онлайн за несколько минут, без банков и анкет.

Можно ли сейчас покупать товары в рассрочку через BNPL?

Да, покупать товары в рассрочку через BNPL по-прежнему можно. Но с 2026 года действуют ограничения: срок рассрочки сократили, а покупки дороже 50 000 ₽ попадают в кредитную историю. Условия стали строже, и часть клиентов может отказаться от такого способа оплаты.

Какие ограничения появились у BNPL с 2026 года?

С 2026 года у BNPL появились ограничения по срокам, суммам и условиям работы. Максимальный срок рассрочки сократили до 6 месяцев, а покупки дороже 50 000 ₽ теперь передают в кредитную историю. Также запретили разные цены в зависимости от способа оплаты и ограничили штрафы за просрочку платежа.