Представьте, вы собрались взять кредит на новенький автомобиль или ещё на какие-нибудь излишества, идёте в банк или, по-современному, подаёте заявку в банковском приложении, а вам говорят: «Извините, кредит не одобрен». И вы хлопаете глазами и думаете: «Что не так? Я же почти святой — вовремя плачу за интернет и даже не забываю продлить подписку на стриминги!»
Ответ может скрываться в вашей кредитной истории. Это такое финансовое досье, где банки хранят все ваши секреты — от давнего займа на смартфон до забытого микрозайма «до зарплаты». И сейчас я вас научу, как заглянуть в это досье и, самое главное, как сделать так, чтобы банки смотрели на вас с восхищением, а не с подозрением.
Ваша кредитная история хранит такую информацию, как:
- брали ли вы кредиты;
- вовремя ли их отдавали;
- были ли просрочки;
- подавали ли заявки на новые займы.
Думаете, если вы никогда не брали кредит, то и истории нет? Это не так. Она может быть «нулевой», и это тоже проблема. Банки любят предсказуемость: если они не знают, как вы обращаетесь с деньгами, они могут решить, что лучше не рисковать.
Как выгодно платить кредит можно узнать тут.
Где искать свою кредитную историю
Проверить свою кредитную историю несложно. Вот пошаговая инструкция.
1. Узнайте, в каком бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша информация. Для этого отправьте запрос через:
- портал Госуслуг;
- официальный сайт Банка России;
- напрямую в крупные БКИ.
2. Получите отчёт. По закону вы имеете право бесплатно запросить свою кредитную историю два раза в год, так что берегите их и не запрашивайте отчёт через день.
3. Изучите документ. Будьте готовы: он может быть длинным, запутанным и полным терминов, которые звучат как заклинания из «Гарри Поттера». Если видите что-то подозрительное (например, кредит, который вы точно не брали), это повод бить тревогу.
Распространённые причины испорченной кредитной истории
- Просрочки. Даже на один день. Банк не смотрит на ваши оправдания типа «я забыл» или «у меня сломался интернет». Их волнуют только регулярные платежи.
- Частые заявки на кредиты. Если вы за месяц подаёте 10 заявок в разные банки, это выглядит так, будто вы отчаянно нуждаетесь в деньгах. А это тревожный сигнал.
- Неоплаченные долги. Коммуналка, штрафы ГИБДД, алименты — всё это может попасть в кредитную историю, если дошло до суда.
- Ошибки. Сбои в системе. Или бывают случаи, когда в КИ отображается кредит вашего полного тёзки.
Как улучшить кредитную историю
Волшебной кнопки «исправить всё» нет. Но есть несколько рабочих способов.
- Закройте все просрочки. Это первый и самый очевидный шаг. Без него все остальные действия бесполезны.
- Подайте заявку на небольшой кредит или кредитную карту. И погашайте его вовремя. Это покажет банкам, что вы исправились и научились дисциплине.
- Станьте идеальным заёмщиком. Платите вовремя, не превышайте лимиты, не берите новые кредиты сразу после погашения старых. Представьте, что вы на собеседовании в банке — ведите себя соответствующе.
- Используйте микрозаймы с умом. Да, МФО — не самые надёжные попутчики, но если брать небольшие суммы и возвращать их вовремя, это может помочь «раскачать» нулевую или испорченную историю. Главное — не увлекаться, проценты там бешеные. Но многие МФО новым клиентам предлагают первый беспроцентный заём. Им и можно воспользоваться.
- Проверьте историю на ошибки. Нашли что-то странное? Пишите официальное заявление в БКИ с просьбой исправить данные. Обычно этот процесс занимает много времени.
- Наберитесь терпения. Может потребоваться год или два, чтобы банки снова начали вам доверять.
Если вы знаете еще способы улучшения КИ напишите пожалуйста в комментариях.
Маленькие хитрости
- Автоплатежи. Настройте их для кредитов и карт — так вы точно не пропустите дату платежа и не испортите КИ.
- Одна кредитка вместо нескольких. Лучше иметь один лимит, который вы контролируете, чем пять карт с небольшими лимитами.
- Не закрывайте счета сразу. Платите по графику. Длительная положительная история — это плюс.
Кредитная история — отражение ваших финансовых привычек. Если она пока не идеальна, не стоит отчаиваться. Исправить её можно — нужно лишь время, терпение и немного дисциплины.