Всем,здравствуйте! Если прислушаться и уточнить, на что люди берут кредиты, то волосы дыбом могут встать! А эти же деньги 💰 ещё и отдавать потом надо! А вы столько потянете? Сейчас, обо всём подробно. Поехали!
В последние годы среди некоторых наших соотечественников распространилась опасная привычка: брать кредиты на всё подряд, буквально с нуля.
Новая машина — в кредит, квартира — в ипотеку, а затем вторая, «для сдачи» — снова ипотека. Ремонт, отпуск, свадьба — каждый значимый шаг сопровождается подписанием очередного договора займа.
И что самое печальное, некоторые всерьёз называют это инвестициями. Дескать, вкладываю в недвижимость, в авто (которое, кстати, мгновенно теряет в цене), в «яркие впечатления».
Но, давайте посмотрим правде в глаза: инвестиции — это про управление рисками, про активы, которые генерируют доход или приумножают капитал.
А взятие потребительских кредитов на текущие расходы — это прямая дорога к долговой яме. Особенно если представить, что произойдёт, когда такой «инвестор» перестанет справляться с платежами.
Начнём с самого распространённого — кредита на новый автомобиль с нуля. Представьте: человек без значительных сбережений берёт машину за 3-4 миллиона рублей, оформляет автокредит на 5–7 лет.
Пока он платит исправно, всё кажется нормальным. Но как только теряет работу или получает серьёзную травму, первый же просроченный платёж запускает цепную реакцию.
Банк начисляет штрафы и пени, которые быстро растут. Если долг не погасить в течение трёх месяцев, кредитная организация подаёт в суд, а затем обращает взыскание на залоговое имущество — то есть сам автомобиль.
Машину арестуют, оценят по остаточной стоимости (часто намного ниже рыночной), продадут с торгов, а разницу между долгом и выручкой вам всё равно придётся выплачивать.
Плюс испорченная кредитная история, запрет на выезд за границу и постоянные звонки коллекторов. Инвестиция в мечту оборачивается полным финансовым крахом.
Теперь рассмотрим ипотеку — сначала на единственную квартиру, потом на вторую, «в качестве инвестиционного актива». Многие рассуждают: «Квартира дорожает, значит, я заработаю».
Но если вы взяли вторую ипотеку, не имея стабильного дохода с запасом хотя бы в 30–40% сверх обоих платежей, вы идёте по тонкому льду.
При малейшей финансовой нестабильности вы рискуете потерять обе квартиры. Банк по закону имеет право изъять заложенное жильё — ту самую первую квартиру, где вы живёте, и вторую, которую вы якобы сдавали.
Процедура будет долгой и мучительной: суды, приставы, выселение. Даже если это единственное жильё, при ипотеке оно не защищено от взыскания, потому что находится в залоге.
Вас могут выписать, продать квартиру с молотка, а после погашения долга вернуть жалкие остатки. Никакой «инвестиционной прибыли» — только потеря крыши над головой и многолетние судебные тяжбы.
Добавим к этому кредит на ремонт. Казалось бы, безобидный заём на 300–500 тысяч, чтобы сделать косметику в новой квартире. Но когда у человека уже висит автокредит и две ипотеки, любой дополнительный платёж становится критическим.
При просрочке по такому потребительскому кредиту банк не станет забирать вашу мебель или обои — он просто начнёт давить через суд.
Вы получите судебный приказ, затем приставы опишут и арестуют ваше имущество: телевизор, ноутбук, стиральную машину, возможно, даже бытовую технику.
Удержания из зарплаты составят до 50% (а по некоторым долгам — до 70%). Работать полгода на одну лишь еду, отдавая львиную долю дохода банкам, — это ли не ад?
А главное, никакие инвестиции в ремонт не окупятся, потому что красоту в чужой квартире банк не оценивает. Никак!
Кредит на отпуск — вообще вершина финансовой безответственности. Люди занимают деньги, чтобы полететь на море, неделю питаться в ресторанах и делать селфи на фоне пальм.
При этом забывают: отпуск — это расход, который не создаёт никакого актива. Если вы не вернёте такой кредит, банк не сможет забрать ваши загорелые фотографии.
Зато он испортит вашу кредитную историю, передаст долг коллекторам, которые начнут трезвонить родственникам и начальнику.
Дойдёт до суда — вам ограничат выезд за пределы страны на несколько лет. То есть на следующее лето вы точно никуда не полетите, даже если появились деньги, потому что вас не выпустят.
Ирония судьбы: кредит на отдых оборачивается запретом на отдых на годы вперёд. Да, ещё и выходить на работу, зная, что вам ещё полгода ишачить на долг--так себе удовольствие!
Ну и наконец, свадебный кредит. Молодожёны мечтают о пышном торжестве, ресторане, лимузине, платье за полмиллиона.
Берут заём, в размере 1 ляма и больше, на 1–2 года, а потом… расходятся через полгода. Кто будет платить? Если кредит оформлен на одного из супругов, вся ответственность ложится на него.
Бывшая вторая половина может отказаться от обязательств, даже если подписывала что-то в ЗАГСе. При просрочке — опять же штрафы, приставы, арест счетов.
Банку всё равно, что «деньги потрачены на любовь, которая прошла». Он хочет деньги назад. В итого молодой человек или девушка остаются без свадьбы, без пары и с долгами, которые растут как снежный ком.
А самое печальное — никто из гостей не вернёт подаренные конверты, чтобы помочь расплатиться.
Подведём черту. Инвестиции — это когда вы вкладываете собственные или разумно заёмные средства в актив, который приносит пассивный доход или растёт в цене без вашего постоянного участия.
Например, покупаете квартиру на сбережения и сдаёте её, причём платежи по ипотеке перекрываются арендой.
Или вкладываете в обучение, которое повысит ваш доход. А когда вы берёте кредит на машину, которая сразу дешевеет, на ремонт, на отпуск или свадьбу — это просто жизнь в долг, имитация благосостояния.
Если вы не можете платить, то потеряете всё: имущество, свободу передвижения, душевное спокойствие и годы жизни, потому что будете работать на банки, а не на себя.
Прежде чем назвать очередной кредит «инвестицией», сядьте и честно посчитайте: а что реально останется у вас, если случится кризис? Ответ чаще всего — ничего. Будьте умнее: инвестируйте в свою финансовую грамотность, а не в иллюзию.
Итоги:
Я надеюсь, что после прочтения моей статьи, хоть кто-то передумает и не вляпается в такую историю с сомнительными вложениями.
Ну, а я, как вы знаете, с кредитами завязал, а их у меня было вот столько: две ипотеки и три машины. Из этого инвестицией можно назвать только вторую ипотеку.
Ну, и машину я больше менять не буду: не хочу кормить менеджеров продажников новых авто, так как, моя тачка--ещё огонь, ей всего-то 7 лет и один собственник--это я:).
Вот,так! А вы что об этом думаете? Согласны? Пишите свои комментарии, почитаем, это очень интересно для меня. На этом пока всё, до завтра, всем добра:)