Вы собрали волю в кулак, накопили нужную сумму и перевели ее на кредитный счет. Все, свобода! Ипотека закрыта, можно спать спокойно. Но не тут то было...
Через три месяца вам приходит СМС: «Уважаемый клиент, у вас просрочка 3 467 рублей». А следом - звонки от коллекторов и не красивая кредитная история.
Как такое возможно, если вы перевели все до копейки? Запомните, что для банка ваш перевод - это просто цифры на счете. Даже если на счету есть вся сумма, а договор действует, никакого досрочного погашения долга не будет. Банк будет годами откусывать от вашей суммы небольшие кусочки по старому графику, пока деньги не закончатся. А потом выставит вам счет за просрочку.
Поэтому сегодня мы с вами разберем три основные ошибки, на которых банки зарабатывают, пользуясь вашей невнимательностью.
Ошибка №1. Положили деньги и забыли
Самая распространенная история: вы пополнили счет в приложении и думаете что кредит весь погасили. "А что тут собственно не так?" - думаете вы? А я вам скажу что не так.
Смотрите, по ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ банк не имеет права просто так забрать все ваши деньги и закрыть кредит. Вы обязаны его уведомить. Если заявления нет, деньги будут просто лежать на счете. Банк будет ежемесячно списывать по 5–10 тысяч (согласно графику), а на остаток начислять проценты.
Что делать? Найдите в приложении кнопку «Досрочное погашение». Если ее нет, напишите в чат, позвоните на горячую линию или обратитесь в отделение. Вам нужен номер заявки. Без документа вы все еще заемщик.
Ошибка №2. Расчет «на глаз»
Вы заходите в приложение, видите строку «Остаток основного долга: 200 000 руб.» и переводите ровно эту сумму. Но, кредит это не только «тело» долга, но и проценты, которые начисляются каждый день. Если вы платите сегодня, а срок списания был неделю назад, то за эти 7 дней уже набежала приличная сумма.
Если вы не доплатите хотя бы 10 рублей, банк не закроет кредит. Он спишет основной долг, а на эти 10 рублей будет начислять пени. Через полгода эти 10 рублей превратятся в несколько тысяч.
Запросите у банка «Сумму для полного погашения на конкретную дату». До копейки.
Ошибка №3. Подарок банку в виде страховки
Мало кто знает, но при досрочном погашении кредита вы почти всегда можете вернуть деньги за страховку.
Банк вам об этом не скажет - ему это невыгодно. Но если вы взяли ипотеку на 15 лет, а закрыли ее за 5, то за оставшиеся 10 лет страховая компания обязана вернуть вам часть премии. Но просто так вам никто ничего возвращать не будет. Нужно самому писать заявление в страховую. В 2025-2026 годах суды пачками выносят решения в пользу людей. Не дарите банку свои 20-50 тысяч рублей.
Как закрыть кредит и не остаться должником
Я Вам сделала краткую выжимку, чтобы вы не запутались и ничего не забыли. Сохраните себе, чтобы банк не предъявил вам претензии:
- Подаете заявление. Минимум за 30 дней по закону (но обязательно смотрите что написано в договоре, там может быть указан другой срок). Получаете номер заявки.
- Уточняете сумму. Берете цифру «под ноль» именно на день платежа.
- Контролируете списание. В день Х заходите в приложение и проверяете, что баланс - 0,00.
- Берете справку. Это самое важное. Требуйте справку о полном погашении задолженности. Храните ее минимум 3 года. Это ваш бронежилет от любых претензий.
- Возвращаете страховку. Пишете заявление в страховую в течение пары недель после закрытия сделки.
- Проверяете БКИ. Через месяц загляните в свою кредитную историю. Там должно быть написано: «Счет закрыт».
А у вас оставались «хвосты» после закрытия кредитов? Напишите в комментариях, какой банк пытался вас обмануть!
Ставьте лайк, если было полезно, и подписывайтесь - здесь мы разбираемся, как не отдавать лишнее тем, кто и так богат.