В России больше 20 миллионов мусульман. Для них обычная банковская карта — это не просто пластик, а источник религиозных сомнений. Проценты по кредитам, кэшбэк, накопительные счета — все эти привычные банковские продукты оказываются под запретом, если смотреть на них через призму исламской этики.
Но ситуация меняется. В 2022 году Ак Барс Банк запустил исламскую карту, полностью соответствующую нормам шариата. Затем к проекту исламского банкинга присоединились Т-Банк, Банк Зенит и Сбер. Рассказываем, как устроены халяльные карты, чем они отличаются от обычных и почему банки вообще в это вкладываются.
Главный запрет — никаких процентов
Основа исламской финансовой системы — запрет на риба, то есть на ростовщичество. В исламе нельзя ни давать деньги в долг под проценты, ни получать такую выгоду. Это правило касается не только кредитов. Обычная дебетовая карта тоже нарушает нормы, если к ней привязан накопительный счет. Потому что банк использует деньги клиента для выдачи кредитов другим людям и зарабатывает на этом проценты. Для мусульманина такая схема неприемлема.
Исламская карта решает эту проблему кардинально. У нее отдельный счет, средства с которого банк не имеет права использовать для кредитования или инвестирования в запрещенные активы. Деньги просто лежат на счете, не принося ни процентов, ни прибыли банку. Никаких накопительных счетов с процентами на остаток. Никаких овердрафтов, которые позволяют уйти в минус. Никаких кредитных линий.
Запретные траты и кэшбэк
Ислам накладывает ограничения не только на то, как банк распоряжается деньгами, но и на то, на что их можно тратить. Мусульманину запрещено финансировать деятельность, связанную с алкоголем, табаком, азартными играми, ночными клубами, ломбардами и страховыми компаниями.
Исламская карта технически не позволяет расплачиваться в таких местах. Банк блокирует операции по МСС-коду — специальному идентификатору, который присвоен каждому терминалу в зависимости от типа заведения. Расплатиться халяльной картой в алкомаркете, баре, казино или букмекерской конторе не получится.
Но есть нюанс. Алкоголь и сигареты продаются и в обычных супермаркетах. Банк не может заблокировать операцию в магазине у дома — иначе там нельзя будет купить даже разрешенные товары. Поэтому ответственность за конкретную покупку остается на самом держателе карты.
Вопрос с кэшбэком сложнее. В исламе нет единого мнения, разрешено ли мусульманам получать бонусы за покупки. Чтобы не рисковать, держатель исламской карты может отключить кэшбэк в настройках. Банк не будет навязывать эту опцию.
Мурабаха и иджара
В исламском банкинге классические кредитные продукты заменяют альтернативными схемами, которые не противоречат шариату. Для карт используются две основные модели.
Мурабаха. Банк не дает клиенту деньги в долг под проценты. Вместо этого банк сам покупает товар, а затем перепродает его клиенту с заранее оговоренной наценкой. Клиент возвращает сумму частями, но это не кредит, а рассрочка с фиксированной прибылью банка. Наценка известна с самого начала и не меняется.
Иджара. Это аналог лизинга. Банк покупает актив и сдает его клиенту в аренду. Клиент платит за пользование, а в конце срока может выкупить актив.
В России Т-Банк использует модель убывающего партнерства, где банк и клиент разделяют ответственность за операции.
Мировой опыт
Исламские карты — не российское изобретение. В мусульманских странах они давно стали нормой.
В Бангладеш Islami Bank Bangladesh Limited выпустил кредитную карту без процентов. Вместо риба банк берет небольшую фиксированную комиссию за обслуживание. В ОАЭ Emirates Islamic и Dubai Islamic Bank предлагают карты, структурированные по исламским принципам. В Малайзии Maybank и CIMB работают над аналогичными продуктами.
Российские реалии
В сентябре 2022 года Духовное управление мусульман Татарстана совместно с Ак Барс Банком анонсировало выпуск карт для мусульман на экономическом саммите «Россия — Исламский мир» в Казани. А с сентября 2023 года Ак Барс Банк участвует в эксперименте ЦБ по исламскому банкингу.
В мае 2024 года Т-Банк также вошел в число участников. В октябре того же года банк объявил о запуске исламской карты. Ключевые условия продукта такие: карта работает на отдельном счете, изолированном от основных средств банка, кэшбэк можно отключить, операции в запрещенных категориях блокируются по МСС-коду, оформить карту может любой человек, независимо от вероисповедания, банк не навязывает держателям исламской карты кредитные и накопительные продукты, не присылает уведомления о них.
Банк Зенит присоединился к эксперименту по исламскому банкингу 2 ноября 2024 года, после чего запустил дебетовую исламскую карту, одобренную Советом улемов Духовного управления мусульман Республики Татарстан в соответствии с международными стандартами AAOIFI. Продукт соответствует всем требованиям шариата и исламской этики.
В декабре 2025 года к исламскому банкингу присоединился Сбер. Банк выпустил карту «Адафа», что в переводе с арабского означает «традиция» или «обычай». Это совместный проект Сбера с Международным форумом исламского бизнеса и финансов.
Банковский интерес
На первый взгляд, исламская карта кажется банку невыгодной. Нет процентов, нет комиссий за овердрафт, нет возможности использовать средства клиента для кредитования. Зачем банку такой продукт?
Ответ в лояльности аудитории. В России больше 20 миллионов мусульман. Это огромный рынок, который долгое время был практически не охвачен банковскими услугами. Человек, который получает первую в жизни халяльную карту, с большой вероятностью останется с этим банком на годы. Он подключит зарплатный проект, откроет счет для бизнеса, воспользуется другими продуктами, которые банк сможет предложить ему в будущем.
Кроме того, исламская карта — это сильный имиджевый ход. Банк, который первым в стране запускает такой продукт, получает репутацию инновационного и клиентоориентированного. Сбер и Т-Банк это прекрасно понимают.
Перспективы исламского банкинга
Исламская карта Т-Банка и «Адафа» от Сбера — только первый шаг. В планах обоих банков запуск исламской рассрочки, страховых продуктов по нормам шариата (такафул) и халяль-инвестиций. Эксперимент по внедрению исламского банкинга в России продолжается. В ближайшие годы халяльные финансовые продукты могут появиться и в других крупных банках.
Пока что исламские карты остаются нишевым продуктом. Но их появление — важный сигнал. Российская банковская система начинает адаптироваться к потребностям разных групп клиентов, даже если эти потребности противоречат классической банковской логике. И это, пожалуй, главный тренд, который стоит за историей с исламской картой.
ИНТЕХКАРД и халяльные карты
Компания ИНТЕХКАРД уже более 20 лет производит банковские карты и платежные стикеры для крупнейших российских банков и финтех-компаний. Технически халяльная карта ничем не отличается от обычной. Тот же пластик, тот же чип, та же антенна. Разница в правилах обслуживания, а не в физическом носителе. Поэтому мы готовы обеспечивать банки качественными картами для любых, даже самых нестандартных продуктов.
Если ваш банк планирует развивать исламский банкинг или другие специализированные направления, обращайтесь. Мы поможем с производством карт и стикеров под любые задачи.
Заполните форму на сайте, и мы подготовим коммерческое предложение под ваши задачи.