Финтех в России в последние несколько лет достиг выдающихся результатов и стал одним из лучших в мировом сегменте. Развитие платёжной инфраструктура идет огромными темпами и перенимает успешные мировые терминологии. Одной из такой инноваций стали так называемые «белые банкоматы». Разберёмся, что это такое и как они могут изменить привычный рынок банковских услуг.
Что такое «Белые банкоматы»
«Белые банкоматы» (white‑label ATMs) — это устройства самообслуживания, которые имеют вид обычных банкоматов, но не принадлежат конкретной финансовой организации. «Белые банкоматы» работают на общей платёжной инфраструктуре специализированного оператора. Технически это обычные банкоматы, но отличающиеся принципиально разной бизнес‑моделью. Банки устанавливают и обслуживают собственные устройства, в то время, как операторы «белых банкоматов» создают единую сеть, доступную для всех участников рынка.
Банк России назначил «Росинкас» оператором такой сети «белых банкоматов».
«Росинкас» — Российское объединение инкассации Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Это дочернее подразделение Банка России, специализирующееся на перевозке наличных денег и других ценностей.
Для чего нужны
Концепция «белых банкоматов» решает сразу несколько важных задач. Во-первых установка таких устройств позволит расширить географию присутствия в отдаленных местах. Банки не спешат устанавливать собственные банкоматы в деревнях и селах так как это экономически невыгодно.
Во-вторых «белые банкоматы» позволят совершать операции с наличными деньгами без привязки к банку‑эмитенту карты. Например, вы пользуетесь сразу тремя картами разных банков, но в вашем локации установлен банкомат только одного банка. «Белые банкомат» решат эту проблему. Вы сможете снять наличные с карты любого банка в одном банкомате.
Кроме того, данная сеть банкоматов проще в управлении и обслуживании.
Наконец, банки смогут сосредоточиться на развитии своих ключевых направлений, передав техническую часть операторам платёжных услуг.
Кто будет платить за банкоматы «Росинкаса»
Оператор «белых банкоматов» работает по модели, в которой затраты распределяются между её участниками. Оператор инвестирует средства в закупку, установку и обслуживание оборудования. Банки, в свою очередь, платят комиссию за каждую транзакцию, совершённую через «белый банкомат».
Торговые точки, в которых будут установлены устройства, тоже будут участвовать в схеме. В итоге финансирование происходит за счёт комиссий, а не прямых вложений отдельных банков.
Для клиентов любых банков в «белых банкоматах» обслуживание будет бесплатным.
Причины сокращения банкоматов
В России с 2014 года сокращается число банкоматов. По состоянию на 1 января 2026 г. их было около 138 тыс. штук. Это почти на 100 тыс. меньше, чем было в январе 2014 г. Банки убирают убыточные банкоматы, по которым расходы превышают доходы.
Одна из главных причин сокращения числа банкоматов — рост популярности безналичных платежей. Все больше людей предпочитают использовать карты и QR-коды для оплаты покупок. Через пять лет доля платежей по банковским картам может сократиться до 10%. Такую оценку в интервью РБК дала первый зампред банка ВТБ, бывший первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. По ее мнению, их потеснят альтернативные платежи, куда входят QR-коды, платежи по биометрии и другие.
Обслуживание собственной сети банкоматов становится экономически невыгодным. Это требует значительных затрат на инкассацию, ремонт, обслуживание и аренду места. Кроме того, банкоматы становятся мишенью для мошенников. Защита от атак требует дополнительных расходов.
Банки активно переманивают клиентов на онлайн‑обслуживание. У людей меняется потребительское поведение. Молодёжь всё реже использует наличные деньги, отдавая предпочтение цифровым способам оплаты.
Экономический эффект
Внедрение «белых банкоматов» позволит создать ощутимый экономический эффект для всех её участников. Банки сократят расходы на
- новое оборудование,
- установку,
- обслуживание,
- аренду.
Они смогут сосредоточиться на развитии своих цифровых продуктов.
Операторы платёжной системы получат стабильный доход от комиссий. Они смогут масштабироваться за счёт подключения новых банков и локаций.
Клиенты получат более широкий доступ к наличным, особенно в малых городах и сёлах.
В масштабах экономики такая модель позволит сделать доступность финансовых услуг при снижении издержек. Это позволит стимулировать конкуренцию между банками и операторами.
«Белые банкоматы» в мире
Концепция «белых банкоматов» успешно работает во многих странах. Оператор Cardtronics в США управляет тысячами устройств, размещённых в супермаркетах, торговых центрах и других общественных местах.
В Великобритании сеть Link объединяет банкоматы разных банков. Это позволяет клиентам снимать наличные без комиссии в любом из устройств сети.
В Индии правительство активно продвигает модель white‑label ATMs, чтобы обеспечить финансовую доступность в отдалённых регионах. В странах Латинской Америки операторы создают сети в партнёрстве с розничными сетями и предлагают дополнительные услуги, например, оплату счетов и пополнение карт.
Мировой опыт показывает, что такая модель обладает высокой эффективностью в отдалённых местах с большой плотностью населения, где мало банковских отделений.
Выводы
«Белые банкоматы» — это важный шаг в развитии платёжной инфраструктуры. Их развитие позволит сохранить доступность наличных денег в эпоху цифровизации, снизить затраты банков и повысить эффективность всей отрасли в целом. Такая модель обеспечит покрытие в малонаселённых и отдалённых районах и создаст новые возможности для партнёрства между банками, операторами и бизнесом.
В России эта концепция имеет большой потенциал, особенно с учётом большой территории страны. По мере сокращения банкоматов «белые» устройства смогут стать ключевым элементом в финансовой инфраструктуре России.