27 июня 1967 года в лондонском районе Энфилд произошло событие, которое банкиры поначалу встретили с откровенным скепсисом. В отделении Barclays установили железный ящик весом в тонну, защищенный броней толщиной 1,6 см, и объявили, что теперь клиенты могут получить деньги в любое время суток, даже когда банк закрыт. Устройство стоило 18 тысяч долларов, выдавало не больше 10 фунтов за раз и работало по ваучерам, которые клиенты получали заранее. Ни пластиковых карт, ни онлайн-проверки баланса, ничего из того, что мы сегодня считаем само собой разумеющимся.
Банкиры не понимали, зачем это нужно. Зачем тратить такие деньги на автомат, который просто выплевывает купюры? Но прошло несколько лет, и банкомат стал символом финансовой доступности. Сегодня он есть на каждой второй улице, а в Москве можно встретить устройство, которое не только выдает наличные, но и измеряет пульс. Рассказываем, как банкомат прошел путь от «бесполезной железки» до умного терминала и что его ждет дальше.
Забытое изобретение, которое опередило время
История банкомата началась не в Лондоне, а в Нью-Йорке за 28 лет до того, как Barclays установил свою тонну железа. В 1939 году американский ученый Лютер Джордж Симджян создал устройство, которое выдавало наличные. Но аппарат не был связан с банком, поэтому не мог проверять, сколько денег на счете у клиента.
Симджян предложил свою разработку City Bank of New York. Там протестировали устройство, подумали и через полгода вернули его обратно. Банкиры не видели никакой необходимости в автомате для выдачи денег. Зачем, если у них есть живые кассиры?
Идею похоронили почти на 30 лет. Она всплыла снова в 1960-х годах, когда два шотландских инженера независимо друг от друга начали работать над одной и той же проблемой. Их звали Джон Шепард-Баррон и Джеймс Гудфеллоу. И они никогда не встречались.
Шоколадный автомат и радиоактивные чеки
Джон Шепард-Баррон работал в компании De La Rue, которая печатала банкноты. Идея пришла к нему в ванной. Он задумался: если автоматы могут продавать шоколадные батончики, почему бы не сделать машину, которая выдает деньги? Вдохновение пришло от обычного торгового автомата.
Первый банкомат Шепард-Баррона был установлен 27 июня 1967 года. Он не использовал пластиковые карты. Клиенты получали в банке специальные ваучеры, пропитанные слаборадиоактивным изотопом углерода-14. Банкомат распознавал радиоактивную метку, и после ввода PIN-кода выдавал деньги. Да-да, PIN-код появился уже в самом первом банкомате.
Лимит выдачи составлял 10 фунтов. Первым пользователем стал английский актер Рег Ворни, который получил 10 купюр по одному фунту. Шепард-Баррон настолько боялся, что мошенники украдут его чертежи, что даже не стал патентовать изобретение. Он был уверен: если чертежи попадут в чужие руки, ущерб будет огромным.
Патент и PIN-код от жены
Второй шотландец, Джеймс Гудфеллоу, подошел к вопросу иначе. За год до установки банкомата Barclays, в 1966 году, он получил патент на систему, которая больше напоминала современные банкоматы. В ней использовалась пластиковая карта с зашифрованными данными.
Именно Гудфеллоу придумал PIN-код. Изначально он планировал использовать шесть цифр. Но потом спросил свою жену Кэролайн, сколько цифр она сможет запомнить. «Четыре», — ответила она. Так шестизначный код превратился в четырехзначный, который стал мировым стандартом. В 2006 году Гудфеллоу был награжден Орденом Британской империи. В официальном документе сказано: «как патентообладатель персонального идентификационного номера».
Сегодня официальная версия такова: Шепард-Баррон построил первый работающий банкомат, а Гудфеллоу изобрел PIN-код и систему, которая используется до сих пор.
От радиоактивных чеков до биометрии
Банкомат прошел долгий путь. В 1970-х появились карты с магнитной полосой. Банкоматы научились их считывать. В 1980-х устройства распространились по всему миру и перестали быть диковинкой. В 1990-х чиповые карты повысили безопасность транзакций, а банкоматы научились принимать депозиты. В 2000-х банкоматы превратились в мини-офисы. С их помощью можно было оплатить счета, сделать перевод, пополнить телефон. В 2010-х пришла бесконтактная технология NFC. Сегодня для доступа к банкомату достаточно поднести смартфон. А в 2020-х банки начали внедрять биометрическую аутентификацию.
Современный банкомат выдает и принимает наличные, принимает платежи за ЖКХ, связь, штрафы, пополняет транспортные карты, делает переводы по номеру телефона, выдает справки и чеки. А в России есть банкоматы, которые еще и измеряют пульс. Сбер запустил такие устройства с функцией диагностики здоровья.
Российская история. От первого банкомата до сокращения сети
В России первый банкомат появился в 1991 году. Его установил банк «Столичный» — это была модель Diebold. Пик развития сети пришелся на начало 2014 года. В стране работало 237,4 тысячи банкоматов. Затем банки начали сокращать парк. Причины очевидны. Высокая стоимость обслуживания, аренда мест, инкассация. К 1 января 2026 года количество банкоматов сократилось до 138 тысяч — это минимум с 2010 года.
Банки убирают нерентабельные устройства, особенно в отдаленных районах. В результате в одном оживленном районе Москвы может стоять три банкомата разных банков, а в поселке за сотни километров от города — ни одного.
Решение есть. В 2026-2027 годах «Росинкас», структура Центробанка, запустит единую независимую сеть банкоматов. Устройства будут принадлежать не банкам, а оператору критической инфраструктуры. Это позволит устанавливать их там, где банкам это невыгодно. В глубинке, в маленьких поселках, в отдаленных районах. У людей появится доступ к наличным, даже если местный банк закрыл свое отделение.
В Канаде независимым операторам принадлежит 70% банкоматов, в США — 52%, в Южной Корее — 78%. Россия только приходит к этой модели через проект «белых» банкоматов от «Росинкаса».
Супер-терминалы и борьба с ИИ
По данным Ассоциации банкоматной индустрии, в 2026 году мир идет по нескольким направлениям. Банкоматы становятся супер-терминалами. Они превращаются в круглосуточные хабы самообслуживания, где можно не только снять деньги, но и оплатить счета, совершить международный перевод, открыть вклад.
Большинство новых банкоматов уже поддерживают NFC и QR-коды. Пользователи могут снять наличные с цифрового кошелька, даже не доставая пластиковую карту.
Злоумышленники используют генеративный ИИ для создания дипфейков и синтетических личностей. В ответ системы банкоматов анализируют поведенческие сигналы. Скорость ввода PIN-кода, манера нажатия на сенсор, даже фон окружающего шума. Если что-то не так, транзакция блокируется.
Будущее банкоматов
Банкоматы будут развиваться по нескольким направлениям.
- Полная биометрия. Вход по лицу, голосу, радужке глаза. Некоторые устройства уже используют отпечаток пальца.
- Криптовалюта и цифровые валюты. Банкоматы для обмена криптовалюты на наличные уже существуют. В Азии тестируют интеграцию с цифровыми валютами центробанков.
- ИИ-помощник. Банкомат будет не просто выполнять операции, а предлагать услуги на основе анализа поведения клиента.
- Работа в экстремальных условиях. Солнечные банкоматы в Антарктиде и на высоте 4700 метров уже работают. В Индонезии плавучие банкоматы курсируют между островами.
- Банкоматы в отдаленных регионах. Появятся передвижные и мобильные устройства для труднодоступных территорий.
И парадокс. Спрос на наличные возвращается. В Азиатско-Тихоокеанском регионе четвертый год подряд наблюдается рост снятия наличных. Люди хотят свободы выбора. Не только цифровые платежи, но и доступ к физическим деньгам. Банкомат не умирает. Он просто становится другим.
Роль ИНТЕХКАРД
Компания ИНТЕХКАРД производит банковские карты и платежные стикеры. Те самые инструменты, без которых современный банкомат немыслим. Качество карты, надежность чипа и долговечность пластика напрямую влияют на то, как часто клиент столкнется с проблемами при снятии наличных или пополнении счета.
Мы выпускаем карты, соответствующие стандартам EMV и требованиям платежной системы «Мир». Они проходят строгие испытания на изгиб, трение и перепады температур. Именно такие нагрузки ожидают карту в банкомате. Чип должен считываться с первого раза. Антенна для бесконтактной оплаты не должна ломаться. Пластик не должен расслаиваться после сотен вставок в банкомат.
Если вы выпускаете карты для своих клиентов и хотите, чтобы они безотказно работали в любых банкоматах, обращайтесь. Заполните форму на сайте, и мы подготовим коммерческое предложение под ваши задачи.