Кредит — очень интересный предмет: сначала кажется, что всё будет легко и приятно, а потом приходит осознание, что платить ещё долго, а переплачивать — очень много. Но если уж вы вступили на этот тернистый путь, то стоит хотя бы сделать его максимально выгодным для себя. Эта статья поможет разобраться, как платить кредит так, чтобы не чувствовать себя вечным должником и не кормить банк сверх меры.
Когда вы платите кредит, лишних денег практически не бывает. Но внезапно они у вас всё-таки появились. Это может быть что угодно: премия, денежный подарок на день рождения и т. д. Возникает вопрос: как с ними поступить? Самым верным решением будет внести их в счёт кредита, но тут есть развилка.
Вариант А: сокращаем срок
Вы вносите сумму, и банк пересчитывает график так, что кредит закрывается быстрее. Ежемесячный платёж остаётся прежним, но переплата по процентам становится минимальной. Подойдёт не всем, а тем, у кого стабильный доход. Если вы уверены, что и через год сможете платить столько же, смело выбирайте этот путь. Это самый выгодный вариант с точки зрения математики.
Вариант Б: уменьшаем платёж
Вы вносите сумму, и банк просто снижает ваш ежемесячный взнос. Срок кредита не меняется.
Подходит тем, кто по каким-либо причинам живёт от зарплаты до зарплаты или ждёт крупных трат, например на свадьбу, ремонт, покупку нового дивана вместо старого, на котором спал ещё ваш дедушка. Это снижает нагрузку на бюджет здесь и сейчас.
Банки, конечно, будут рады любому вашему выбору. Но если вы спросите их совета, они, скорее всего, намекнут на уменьшение платежа. А всё потому, что чем дольше вы платите — даже незначительными суммами — тем больше процентов они с вас состригут. Для ипотеки и крупных кредитов сокращение срока — почти всегда единственно верный путь к финансовой свободе. Для мелких займов — смотрите по ситуации.
Но в досрочных платежах по кредиту есть ещё нюансы. Казалось бы, ничего сложного. Перевёл деньги — и дело в шляпе. Но у банков своя логика, и она не всегда совпадает с вашей.
Золотое правило заёмщика: вносите досрочный платёж в дату списания ежемесячного платежа сразу после списания. В этот момент вся сумма идёт на уплату самого кредита (или, как его ещё называют, тела кредита), а не на оплату набежавших процентов. Если внести деньги просто так, в середине месяца, банк сначала спишет проценты за прошедшие дни, и на основной долг останется меньше.
Но перед тем как начать гасить кредит досрочно:
Уточните условия. Позвоните в банк или загляните в приложение. Какая минимальная сумма для досрочного погашения? Нужно ли писать заявление? Можно ли сделать это онлайн или придётся ехать в офис с паспортом и надеждой на лучшее?
Проверьте перерасчёт. После того как деньги списаны, обязательно загляните в новый график платежей. Убедитесь, что банк не «забыл» пересчитать проценты и всё прошло честно.
Не забывайте о финансовой подушке. Это самый скучный, но самый важный совет. Представьте: вы решили стать героем и вбухали все свободные деньги в досрочное погашение кредита. Жизнь прекрасна! А потом внезапно ломается машина, прорвало трубу или нужно срочно купить подарок теще на юбилей.
Ваша заначка на чёрный день в идеале должна составлять запас на 3–6 месяцев жизни. Если у вас нет накоплений вообще — сначала накопите хотя бы небольшую сумму «на чёрный день», а потом уже геройствуйте с кредитом. Иначе любая мелкая неприятность может загнать вас в ещё большую долговую яму.
Но есть ещё важные моменты, на которые стоит обратить внимание.
Досрочное погашение наиболее эффективно в первой половине срока кредита. Именно в это время банк начисляет самые большие проценты на остаток долга. Поэтому, уменьшая тело кредита, мы уменьшаем проценты.
Не стоит забывать о кредитной истории. Если вы планируете в ближайшем будущем взять ипотеку или автокредит, не спешите закрывать текущий заём досрочно. Банки любят дисциплинированных плательщиков, которые платят строго по графику и приносят им стабильный доход в виде процентов.
Когда вы внесли последний рубль и вздохнули с облегчением — не расслабляйтесь. Обязательно возьмите в банке официальную бумагу с печатью о том, что кредит закрыт и банк к вам претензий не имеет. Бывают случаи, когда из-за копеечной недоплаты или технической ошибки долг «воскресал» и начинал обрастать штрафами.
Есть ли у Вас какие либо рекомендации по данному вопросу?
Кредит, безусловно, бывает необходим, но это не значит, что заёмщику нужно становиться дойной коровой для банковской системы.