Банковские системы стали строже следить за переводами физических лиц и малого бизнеса. Любая операция, которую алгоритм сочтет подозрительной, может привести к заморозке счета без предупреждения.
Ирина Ли
В 2026 году регулирование финансового мониторинга по 115-ФЗ существенно изменилось. Банки и надзорные органы перешли к более жестким механизмам контроля, однако законодательство также ввело новые требования, направленные на прозрачность взаимодействия с клиентами. Одной из главных новостей стало право следственных органов приостанавливать операции по банковским счетам подозреваемых без предварительного решения суда. При этом следствие обязано получить судебное решение об аресте в течение десяти суток.
Согласно новым правилам, банки теперь обязаны связываться с клиентами сразу после блокировки счета или приостановки дистанционного обслуживания, не дожидаясь обращений со стороны владельца счета.
Механика блокировки: как работают алгоритмы
Системы автоматического контроля в 2026 году анализируют не только суммы, но и поведенческие паттерны. Эксперты отмечают, что система присваивает каждой операции определенное количество баллов, и при превышении лимита срабатывает ограничение.
«В последнее время в связи с усилением давления со стороны властей в целях борьбы с мошенничеством и незаконным оборотом средств банки применяют все более жесткие системы контроля операций. В разных банках используются разные технологии. Но в целом чаще всего системы отслеживают триггеры (частота операций, суммы, назначение и так далее). Каждому из них присваивается определенное количество баллов, и когда превышен порог, срабатывает ограничение. Система смотрит не на смысл, а на паттерн поведения», — объяснил читателям «Новых Известий» Евгений Царев, управляющий RTM Group.
Каждый платеж проверяется на соответствие обычной деятельности клиента, добавляет Олеся Чернокова, частнопрактикующий юрист.
«Если операция выходит за рамки привычных действий, то ей присваивается статус „требует проверки“. Далее уже сотрудник отдела финансового мониторинга банка изучает все обстоятельства операции. Четкие критерии для блокировки в законе не прописаны, поэтому банки самостоятельно определяют критерии „подозрительности“. Новый контрагент, необычная сумма сразу привлекут внимание. Если деньги никогда из банкомата не снимались, а тут вдруг решили снять все накопленное — с вероятностью 88% — заблокируют», — отмечает собеседница издания.
Правовая нагрузка и сложности для малого бизнеса
Банки продолжают нести ответственность за чистоту транзакций, что вынуждает их придерживаться консервативной политики.
«115-ФЗ — это по сути юрисдикционный закон. Когда банк выражает кому-либо подозрение на основании этого закона, он фактически выдвигает обвинение для юрисдикционного расследования, правом на которое банк не обладает. Такими полномочиями наделены либо юрисдикционный орган, либо суд. Реального механизма разблокировки счетов, по нашим наблюдениям, не существует. В результате такой деятельности банка человек попадает в черные списки финмониторинга. Как показывает практика, банк просто арестовывает счета и прекращает обслуживание клиента», — сказал в интервью «НИ» Алексей Неживой, руководитель оперативного штаба независимого профсоюза «Новый Труд».
Ошибки пользователей и способы защиты
Альмир Сенжапов, сооснователь реферального проекта «Финдо», отмечает, что корень проблем с 115-ФЗ кроется не только в жестком контроле банков, но и в финансовой неграмотности пользователей.
«Частая ошибка — использовать личную дебетовую карту для приема оплаты за услуги или товары. Банки расценивают это как риск, так как личный счет не предназначен для коммерческой деятельности. Это одна из главных причин блокировок», — поясняет эксперт.
Как действовать при блокировке: алгоритм 2026 года
- Запрос причин: Банк обязан уведомить вас о причинах блокировки. Если этого не произошло, запросите их самостоятельно.
- Подготовка документов: Необходимо предоставить договоры, счета, акты выполненных работ, пояснения экономического смысла операций и переписку с контрагентами.
- Общение с банком: Важно предоставить документы в установленный законом срок (обычно 10 дней).
- Обращение в Центробанк: Если банк отказал в разблокировке, подайте жалобу через интернет-приемную ЦБ РФ с темой «Информационная безопасность».
- Проверка статуса: Узнать о наличии сведений о вас в базах ЦБ можно через портал «Госуслуги» в разделе «Банк России».
Перспективы финансового контроля
С сентября 2026 года вступают в силу изменения, которые расширяют доступ Росфинмониторинга к данным переводов через Систему быстрых платежей (СБП), а также вводят обязательство для крупных компаний (с годовой выручкой более 120 млн рублей) принимать цифровые рубли. Эксперты рекомендуют заранее проверить своих контрагентов и привести документацию в соответствие с требованиями регулятора, поскольку системы проверки становятся все более глубокими и автоматизированными.
Платеж отклонен: почему с 1 апреля ваши деньги могут зависнуть в банке
Где открыть карту за границей в 2026 году: сравниваем условия разных стран
Платеж отклонен: почему с 1 апреля ваши деньги могут зависнуть в банке