Давайте начистоту. Вы много работаете. Вы устаете. Вы, возможно, даже откладываете какие-то копейки на банковский вклад или покупаете доллары, пряча их под матрас. И вы искренне не понимаете, почему ваши сбережения тают, а тот самый сосед, который, казалось бы, работает меньше вас, меняет уже вторую машину и спокойно летает в отпуск.
Секрет в том, что нас с детства учили быть бедными. Да-да, вы не ослышались. Нас учили: «хорошо учись, найди стабильную работу, откладывай на черный день и купи свою квартиру — это лучшая инвестиция». И это самое большое финансовое вранье, которое вы слышали в своей жизни.
Если вы зашли сюда, чтобы прочитать сладкую сказку о том, как отказаться от чашки кофе по утрам и стать миллионером, закрывайте статью. Это так не работает. Сегодня мы поговорим о реальных, суровых и порой провокационных привычках людей, которые делают деньги из воздуха (точнее, из правильного понимания экономики). Я объясню всё на пальцах, без заумных терминов, чтобы понял даже первоклассник.
Готовы злиться, спорить и, возможно, изменить свою жизнь? Тогда поехали.
Привычка №1. Они платят сначала себе (и это не то, что вы думаете)
Миф: Чтобы разбогатеть, нужно экономить на всем, покупать продукты по акции и вести учет каждой копейки в блокноте. Правда: Экономия ради экономии делает вас невротиком, а не богачом.
Большинство людей живет по схеме: Доход – Расходы (коммуналка, еда, кредиты, развлечения) = То, что осталось (Остаток). И этот остаток они пытаются отложить. Узнали себя? Проблема в том, что к концу месяца остаток обычно равен нулю или уходит в минус.
Успешный инвестор живет по другой формуле, которую популяризировал еще Джордж Клейсон в своей знаменитой книге «Самый богатый человек в Вавилоне». Формула звучит так: Доход – Инвестиции (Заплати себе) = Расходы.
Пример из жизни обывателя: Знакомьтесь, это Вася и Петя. Оба зарабатывают по 80 000 рублей. Вася получает зарплату, оплачивает ипотеку, покупает еду, идет в бар с друзьями, а за два дня до зарплаты понимает, что откладывать нечего. Он «заплатил» банку, супермаркету, владельцу бара, но не заплатил себе. В будущем Васи — ноль.
Петя в день зарплаты делает одну простую вещь: он автоматически (настроив автоплатеж в приложении) переводит 10% (8000 рублей) на брокерский счет и покупает надежные активы. Этих денег для него больше не существует на этот месяц. Он учится жить на оставшиеся 72 000 рублей. Поверьте, качество жизни от потери 10% не меняется, вы этого даже не заметите. Зато через 10 лет Петя купит квартиру без ипотеки, а Вася будет брать кредит на новый холодильник.
Вопрос для размышления: Если вы говорите, что вам нечего откладывать, потому что маленькая зарплата — вы обманываете себя. Если завтра государство введет новый налог в 10%, вы не умрете с голоду, вы подстроитесь. Так почему вы готовы платить налоги, но не готовы платить самому себе в будущее? Роберт Кийосаки в книге «Богатый папа, бедный папа» прямо называет это мышлением раба.
Привычка №2. Они покупают АКТИВЫ, а не пассивы, маскирующиеся под активы (Да, ваша квартира — это пассив!)
Сейчас в комментариях начнется пожар, но я должен это сказать. Ваша собственная квартира, в которой вы живете, и ваш личный автомобиль — это НЕ инвестиции. Это пассивы, которые вытягивают из вас деньги.
Что такое актив? Это то, что кладет деньги вам в карман, даже когда вы спите (акции, облигации, коммерческая недвижимость под сдачу, авторские права, бизнес). Что такое пассив? Это то, что вынимает деньги из вашего кармана (кредитный iPhone, машина, требующая бензина, ТО и страховки, и да — квартира, за которую вы платите налоги, коммуналку и ремонт).
Давайте на примерах: Мария берет автокредит на новенькую иномарку за 3 миллиона рублей. Она гордится собой. Но как только она выехала из автосалона, машина потеряла 20% стоимости. Плюс КАСКО, бензин, зимняя резина. Машина высасывает из Марии по 30 000 рублей каждый месяц.
Олег берет те же 3 миллиона (или копит их) и покупает акции надежных компаний, которые платят дивиденды (например, акции металлургов, банков, ритейла). Олег ездит на метро или каршеринге. Его портфель приносит ему в среднем 10-15% годовых. Акции Олега работают на него. Машина Марии заставляет Марию работать на нее. Томас Стэнли в своем масштабном исследовании «Мой сосед — миллионер» доказал, что большинство настоящих богачей ездят на подержанных машинах и живут в скромных домах. Показуха — удел бедных.
А как же квартира? "Свои стены — это святое!" — кричат люди. Да, с точки зрения психологии это комфорт. Но с точки зрения финансов... Нобелевский лауреат по экономике Роберт Шиллер на основе данных за 100 лет доказал, что жилая недвижимость (за вычетом инфляции и расходов на содержание) почти не растет в цене. Вы не богатеете от того, что ваша квартира выросла в цене, потому что все остальные квартиры выросли так же. А вот бизнес (акции) генерирует добавочную стоимость.
Привычка №3. Информационная гигиена (Почему чтение новостей делает вас нищим)
Миф: Чтобы успешно инвестировать, нужно постоянно следить за курсом доллара, читать аналитику, смотреть новости экономики и ловить «сигналы». Правда: Финансовые новости созданы не для того, чтобы вы разбогатели. Они созданы, чтобы продавать рекламу за счет ваших эмоций: страха и жадности.
Один из величайших инвесторов современности, Уоррен Баффетт, живет в Омахе, вдали от суеты Уолл-стрит, и не имеет на рабочем столе терминала с котировками. Почему? Потому что суета убивает капитал.
Когда начинается кризис (вспомните март 2020 года или февраль 2022 года), из каждого утюга кричат: «Всё пропало! Рынки рушатся! Продавайте всё!». Что делает толпа (обыватели)? Впадает в панику и продает свои активы на самом дне, фиксируя огромные убытки. А потом, когда рынки отрастают и все кричат «Покупай!», они покупают на пике стоимости.
Пример: Представьте, что вы купили квартиру. На следующий день к вам стучится сосед и говорит: «Слушай, в стране кризис, давай я куплю твою квартиру со скидкой 40%?». Вы покрутите пальцем у виска и закроете дверь. Но когда то же самое происходит на фондовом рынке, и акции Сбербанка или Газпрома падают на 40%, люди в панике продают их этому самому «соседу»!
Успешный инвестор понимает концепцию, описанную Нассимом Талебом в книге «Черный лебедь» : кризисы неизбежны, их невозможно предсказать. Но за каждым падением следует рост. Инвестор не читает новости, он следует своей стратегии. Если акции хорошего бизнеса падают — для инвестора это не трагедия. Это распродажа. Вы же любите скидки в магазинах одежды? Почему вы ненавидите скидки на акции?
Рэй Далио в книге «Принципы» учит: «Если вы делаете то же самое, что и все остальные, вы получите то же самое, что и все остальные». А большинство людей — бедны. Вывод: идите против толпы. Бойтесь, когда все жадны, и будьте жадными, когда все боятся.
Привычка №4. Они предпочитают «скучную лень», а не суетливый трейдинг
Миф: Инвестор — это человек в дорогом костюме, с тремя мониторами, который кричит в трубку «Покупай! Продавай!». Правда: Настоящее инвестирование скучнее, чем наблюдать, как сохнет краска на стене. Те, кто пытаются «играть» на бирже, в 95% случаев сливают свой капитал.
Трейдинг (спекуляции, попытки угадать, куда пойдет цена) — это казино для людей, которые считают себя умнее других. Вам предлагают курсы по крипте, арбитражу, техническому анализу... Всё это инфоцыганство, рассчитанное на вашу жажду быстрых денег.
Джон Богл, основатель крупнейшей в мире инвестиционной компании Vanguard (Источник 8), доказал простую истину: никто не может обыгрывать рынок постоянно. Он создал индексные фонды — когда вы не выбираете отдельные акции, пытаясь найти «иголку в стоге сена», а покупаете весь «стог» (например, акции всех 50-100 крупнейших компаний страны разом).
Исследования агентства S&P Dow Jones Indices (доклады SPIVA - Источник 9) ежегодно показывают шокирующую правду: более 90% профессиональных управляющих фондами, у которых гарварды за плечами и суперкомпьютеры, проигрывают простому индексному инвестированию на горизонте 10 лет.
Пример для обывателя: Студент Илья посмотрел ролик на YouTube и решил стать криптотрейдером. Он сидит по ночам, рисует графики, пьет энергетики, ловит микро-тренды. За год он сделал 1000 сделок, заплатил кучу комиссий брокеру, заработал язву желудка и вышел в ноль (в лучшем случае). Пенсионерка Анна Ивановна раз в месяц с пенсии покупала фонд на индекс Мосбиржи и забывала пароль от приложения. Через 5 лет ее капитал удвоился просто за счет естественного роста экономики и дивидендов.
Бертон Малкиел в книге «Случайная прогулка по Уолл-стрит» написал великую фразу: «Обезьяна с завязанными глазами, бросающая дротики в финансовую газету, может составить портфель, который покажет те же результаты, что и портфели тщательно отобранных экспертами акций».
Смиритесь: вы не гений. Я не гений. Инвестируйте лениво, широко и регулярно.
Есть история про трёх дочерей, которых нужно было выдать замуж. И условие было такое- у кого у перовой закипит чайник, та и выйдет первая. В итоге чайник первый закипел у младшей, потому что она замуж не торопилась и не снимала крышку, а две других сестры регулярно открывали крышку, чтобы посмотреть и выпускали пар. Здесь такой же принцип, покупайте акции крупных компаний и пусть они прыгают как хотят, через год всё равно вырастут.
А по поводу графиков, всегда считал их редкой гадостью. В один прекрасный день график обваливается, потому что Роналду отодвинул от себя бутылку колы или Илон Маск проснулся не в настроении и написал какой-нибудь твит. В основном аналитики подстраивают графики под ситуацию, а не наоборот.
Привычка №5. Мышление десятилетиями (Магия сложного процента)
И наконец, мы подошли к главному секрету, о котором не любят говорить в рекламе быстрых заработков. Это время и сложный процент. Сложный процент — это когда проценты начисляются не только на вашу первоначальную сумму, но и на те проценты, которые вы заработали ранее. Говорят, что Альберт Эйнштейн назвал сложный процент восьмым чудом света: «Тот, кто понимает его, зарабатывает его; тот, кто не понимает, платит его».
Миф: Чтобы инвестировать, нужны миллионы прямо сейчас. Правда: Чтобы стать миллионером, нужно время и дисциплина, даже если у вас есть только 3000 рублей в месяц.
Морган Хаузел в бестселлере «Психология денег» приводит потрясающий факт об Уоррене Баффетте. Состояние Баффетта сегодня — более 100 миллиардов долларов. Знаете, в чем секрет? Из этих 100 миллиардов более 95 миллиардов он заработал после своего 65-летия. Он не самый гениальный инвестор, он просто инвестирует дольше всех — с 10 лет. Его главный секрет — ВРЕМЯ.
Давайте посчитаем магию (пример, который взорвет ваш мозг): Возьмем двоих друзей в возрасте 20 лет. Алексей начинает инвестировать по 5000 рублей в месяц под историческую доходность рынка акций (допустим, 15% годовых с учетом реинвестирования дивидендов). Он делает это до 30 лет (всего 10 лет), а потом перестает вносить свои деньги, просто оставляя капитал работать. За 10 лет он вложил своих денег всего 600 000 рублей.
Его друг Виктор гулял до 30 лет, а потом опомнился. С 30 лет до 60 лет (целых 30 лет!) Виктор инвестирует те же 5000 рублей в месяц под те же 15%. Виктор вложит своих кровных денег 1 800 000 рублей (в три раза больше Алексея!).
К моменту их 60-летия (выхода на пенсию):
- У Виктора (который вкладывал 30 лет) капитал составит около 34 миллионов рублей. Отличный результат!
- Но у Алексея (который вкладывал всего 10 лет, но начал раньше) капитал составит... свыше 115 миллионов рублей!
Понимаете? Алексей вложил в три раза меньше своих денег, но оказался в три раза богаче Виктора. Потому что у его денег было на 10 лет больше времени, чтобы катиться как снежный ком.
Вопросик: Когда вы говорите «я начну инвестировать завтра, когда зарплату повысят», вы буквально воруете у себя десятки миллионов в будущем. Откладывая инвестиции на год, вы теряете не прибыль этого года, вы теряете прибыль самого прибыльного года в конце вашего горизонта инвестирования! (Офигеть как загнул да?)
Заключение: Горькая пилюля
Давайте подводить итоги. Быть успешным инвестором — это не значит родиться с серебряной ложкой во рту, иметь диплом МГУ или инсайдерскую информацию.
Быть инвестором — значит быть психологически устойчивым и дисциплинированным.
- Платить сначала себе (инвестировать до того, как потратите).
- Покупать активы (бизнес), а не пассивы (айфоны и кредитные тачки).
- Игнорировать новостной шум и финансовую панику.
- Отказаться от спекуляций и трейдинга в пользу скучных индексных фондов.
- Дать времени сделать вас богатым с помощью сложного процента.
Большинство из вас прочитают эту статью, хмыкнут, закроют ее и пойдут листать ленту дальше, жалуясь на правительство, начальника и плохую экономику. Это нормально. Бедных людей всегда будет больше, чем богатых, потому что бедность — это путь наименьшего сопротивления.
Но если хоть один из вас сегодня скачает брокерское приложение, купит свою первую акцию и настроит автопополнение на 3000 рублей в месяц — я писал эту статью не зря.
А теперь вопрос к вам (смело пишите в комментарии, давайте поспорим!): Согласны ли вы с тем, что покупка собственной квартиры — это плохая инвестиция? И какая ваша самая большая финансовая ошибка в жизни? Жду вас в комментариях, обещаю ответить самым активным! Не забудьте подписаться на канал и поставить лайк, если статья заставила вас задуматься.