В данной статье хотел бы порассуждать о том, полезно ли банковское страхование и работает ли страховое возмещение.
На эти вопросы зачастую я могу ответить утвердительно: страхование — очень полезная вещь. Но банковское страхование — не всегда. Давайте разберёмся подробнее.
Я крайне не рекомендую те продукты, которые вы заключаете не по своей воле. Представьте: вы проснулись, у вас сделка по выдаче кредита, и в этот момент вы не думаете о том, стоит ли вам застраховать свою жизнь или нет. Если вы действительно задумываетесь об этом, то лучше самостоятельно обратиться в страховую компанию и оформить страховку.
То же самое происходит на банковской сделке. Основной целью реализации данного рода продуктов является не забота о заемщике, о его будущем или о будущем его семьи, а зарабатывание денежных средств со стороны страховой компании и банка.
Если посмотреть на статистику, у каждого банка имеется своя дочерняя страховая структура:
— у Альфа-Банк — АльфаСтрахование
— у Сбербанк — Сбербанк Страхование
— у ВТБ — СОГАЗ
И таких примеров очень много. Естественно, банки реализуют услуги именно своих дочерних структур, чтобы денежные средства "из семьи" никуда не уходили.
Теперь о страховых случаях. Например, смерть или инвалидность первой группы. Будем откровенны: если человек умирает, ему уже всё равно, что будет с кредитом. Наследники могут просто не принимать наследство, и никто не будет отвечать по кредиту.
Но самое обидное в том, что страхуется не просто смерть или инвалидность, а конкретный случай — смерть в результате несчастного случая. Все понимают, что это: когда кирпич на голову упал, человек утонул и т.п.
При этом существует статистика: такие случаи происходят значительно реже. Я ещё ни разу не видел банковских страховок, в которых указана инвалидность или смерть в результате инфаркта, инсульта, онкологического заболевания — тех случаев, которые, к сожалению, в нашей жизни происходят гораздо чаще, чем несчастные случаи.
Мы очень часто сталкиваемся с ситуациями, когда люди обращаются к нам по поводу наступления страхового случая. На первый взгляд действительно кажется, что обстоятельства должны быть признаны страховым случаем. Но внимательно проанализировав правила страхования, мы понимаем, что страховая компания, к сожалению, его не признает. И, как следствие, человек получает отказ.
За мою практику по банковскому страхованию человек только один раз получил страховое возмещение. У него была очень сложная жизненная ситуация. Получив ипотеку, он каждый год страховался. Затем у него выявили онкологическое заболевание и установили инвалидность первой группы.
Ситуация была крайне тяжёлой. Мы помогли ему собрать документы, и страховая компания выплатила сумму по ипотеке и закрыла кредит. В данном случае страховая компания не имела права отказать — всё было очень тонко, и человек буквально прошёл по грани.
И самое приятное — этот человек выздоровел, и сейчас с ним всё в порядке. Это, пожалуй, единственное приятное исключение, которое я бы даже назвал правовым и жизненным чудом.
Во всех остальных ситуациях мы лишь с сожалением пожимали плечами.
Какой будет мой совет?
Страховаться обязательно. Но самостоятельно.
Приходите в страховую компанию, выписывайте весь перечень страховых рисков: переломы, травмы, инвалидность, заболевания — всё, что для вас важно. Сами согласовывайте условия, берите юриста, консультируйтесь с ним.
Такое страхование будет работать — когда вы действительно согласовали условия, а не тогда, когда подписали бумажку, которую вам предложили в банке.
И самое интересное — страхование, заключённое по вашей воле, с учётом всех ваших рисков, будет в десятки раз дешевле, чем та формальная страховка, которую вам навязали в банке.
