В этой статье хочу разобрать:
- основные принципы досрочного погашения,
- частые ошибки, которые допускают при внесении платежей,
- конкретные инструменты, которые помогли мне и моим клиентам закрыть ипотеку в 3-5 раз быстрее и не переплатить бешеные проценты банку
Я — Мария Бука, предприниматель и инвестор в недвижимости с более чем 13 лет опыта. В моем опыте работа финансовым и генеральным директором завода в агросекторе и +40% оборота в год, создание сети итальянских гастромаркетов: старт с нуля и быстрая масштабируемость, флиппинг с +30 % рентабельности и построением команды надёжных подрядчиков, а потом и переезд в Москву и работа по своей системе на рынке новостроек.
Основные принципы досрочного погашения
Многих пугает срок ипотеки 30 лет - кажется, что это большой срок, а вдруг что-то изменится и я не смогу столько платить? Получается, я переплачу банку несколько квартир за это время? Кажется, что лучше подождать и накопить.
Но на самом деле, необязательно платить все 30 лет. По моему опыту и по опыту клиентов, закрыть ипотеку можно за 2-3-5 лет, если все делать правильно. Далее я дам конкретную пошаговую инструкцию, а сначала объясню, почему в принципе всегда рекомендую брать ипотеку на 30 лет.
1. Меньше финансовая нагрузка
Первые несколько месяцев/лет вы платите % банку, что на 10 лет вы возьмете, что на 30 - % вы в любом случае заплатите в первую очередь. Отличаться будет размер платежа: на 10 лет он будет выше чем на 30 лет.
2. Легче выделять деньги на досрочный платеж
Когда у вас основной платеж 30-50 000 рублей, вы можете дополнительно в досрочное погашение отправлять 3000-5000 рублей. Если платеж выше - 200 000-300 000 рублей, уже сложнее выделить еще дополнительно бюджет на досрочное погашение.
3. Больше спокойствия и безопасности
Я помню один раз ехала с таксистом - он рассказал, что работал в дилерском центре, получал зарплату 500к+. Решил взять ипотеку - платеж был 200к на 10 лет. Тогда для него эта сумма была нормальной, если бы срок был 30 лет - платеж выходил бы 50-80000 рублей. В итоге - ковид, его сокращают и он остается без работы и без зарплаты, но с ипотекой и огромной финансовой нагрузкой. Пришлось устраиваться на несколько новых работ.
Поэтому я рекомендую брать на максимальный срок - Вы всегда можете закрыть ипотеку досрочно и вносить дополнительные платежи регулярно, но в случае чего, ваша финансовая нагрузка будет не такая высокая.
Какие частые ошибки совершают при досрочном погашении
1. Сокращать платеж, а не срок
Внесли вы 20 000 дополнительно, если выберете кнопку "уменьшить платеж" - будете платить на 500-1000 рублей меньше. А вот если нажмете кнопку "уменьшить срок" - сможете сократить переплату на несколько недель или даже месяцев.
2. Копить большие суммы вместо того, чтобы регулярно гасить небольшими частями
Проценты начисляются каждый день, чем дольше вы копите и не вносите досрочный платеж - тем больше переплачиваете банку. Появились лишние 3-5 тысяч? Внесли в досрочный платеж и сократили срок. Это гораздо выгоднее чем копить несколько месяцев и внести 1 большой платеж.
3. Выбирать неправильный день для досрочного погашения
В идеале вносить либо в тот же день после списания платежа, либо на следующий/через день. Чтобы досрочный платеж пошел на погашение тела кредита, а не процентов. Так вы уменьшите переплату в разы.
Пошаговая инструкция
- Заходим в приложение банка, где у вас оформлена ипотека и выбираем "внести досрочный платеж"
- Далее нажимаем "уменьшить срок кредита"
- Выбираем счет, с которого будет списана сумма
- И вписываем сумму, которую хотим отправить на досрочное погашение
В приложении вам сразу подсветят, насколько сократится срок вашей ипотеки
Если вы хотите рассчитать, как повлияют разные платежи на срок вашей ипотеки - рекомендую воспользоваться кредитным калькулятором с досрочным погашением: https://calcus.ru/kreditnyj-kalkulyator-s-dosrochnym-pogasheniem
А если вы только находитесь в поиске квартиры для жизни или под инвестиции, приглашаю вас на бесплатную консультацию со мной: https://t.me/MariaB_926
Уточню ваш запрос, составим стратегию, подберу подходящие варианты и сделаю подробный расчет. Сейчас уникальное время для покупки - застройщики предлагаю различные субсидированные программы, скидки и акции. Если варианты с платежом от 20 000 рублей в месяц и первоначальным взносом от 10%.