По доле безналичных расчетов Китай уступает только Южной Корее (85% против 86%), но по скорости внедрения инноваций и масштабам использования мобильных платежей опережает все страны мира. При этом китайский путь уникален: здесь почти полностью отказались от банковских карт как инструмента для повседневных расчетов, заменив их QR-кодами и супер-аппами. Рассказываем, как устроена платежная система Поднебесной.
Цифровая революция
Китай совершил скачок из наличного прошлого в цифровое будущее всего за 10-15 лет, практически минуя этап массового распространения банковских карт. Этому способствовало несколько факторов.
Низкое доверие к наличным. В Китае десятилетиями процветала практика подделки купюр. Оплата бумажными деньгами требовала проверки детекторами, что создавало неудобства и замедляло расчеты.
Цифровизация населения. Китайцы получили доступ к смартфонам раньше, чем к банковским картам. Это позволило перепрыгнуть через этап развития карточной инфраструктуры, характерный для западных стран.
Низкий порог входа для бизнеса. Для приема платежей продавцу не нужен дорогой POS-терминал. Достаточно распечатать QR-код и повесить его на кассе. Это сделало цифровые платежи доступными даже для уличных торговцев и мелких лавочек.
Государственная поддержка. Китайское правительство активно продвигает цифровые платежи как часть стратегии технологического лидерства. Прозрачность транзакций помогает снижать долю теневой экономики и собирать налоги.
Alipay и WeChat Pay —два кита, заменившие карты
Главные игроки на рынке мобильных платежей Китая — Alipay и WeChat Pay. Вместе они занимают более 90% рынка. Оба приложения работают по одной схеме: пользователь сканирует QR-код продавца или показывает свой код для сканирования. Деньги списываются с привязанной банковской карты или со счета в приложении.
Alipay запущен в 2004 году компанией Alibaba Group. Сегодня это экосистема, объединяющая платежи, такси, билеты, отели, коммунальные услуги и даже инвестиции. Alipay используют более 1 млрд человек по всему миру.
WeChat Pay появился в 2013 году как платежная функция внутри мессенджера WeChat. Это китайский супер-апп, который объединяет переписку, звонки, соцсеть, новости, игры и платежи. Ключевое преимущество WeChat Pay — встроенность в привычную среду общения.
Оба сервиса доступны для привязки зарубежных карт, включая карты UnionPay, а также Visa и Mastercard некитайского выпуска. Для российских банков это важный урок: экосистемный подход и встраивание платежей в повседневные приложения кратно повышают частоту использования.
Цифровой юань — государственная цифровая валюта
Параллельно с частными платежными системами Китай активно внедряет e-CNY — цифровой юань, выпускаемый Народным банком Китая. Это не криптовалюта в классическом понимании, а централизованные цифровые деньги, являющиеся законным платежным средством.
С 1 января 2026 года произошло важное изменение: остатки цифровых юаней в кошельках начали приносить проценты. Коммерческие банки, предоставляющие электронные кошельки в юанях, обязаны выплачивать пользователям проценты в зависимости от остатка на их счетах.
Другие ключевые особенности e-CNY:
- Бесплатные переводы. В отличие от Alipay и WeChat Pay, которые берут комиссию за крупные транзакции, e-CNY не взимает комиссий.
- Офлайн-платежи. e-CNY поддерживает транзакции через NFC без доступа к интернету.
- Страхование вкладов. Остатки цифровых юаней теперь попадают под систему страхования вкладов.
Место банковских карт в системе платежей
Ключевое отличие китайской модели от российской или европейской — место банковской карты в платежной экосистеме. В Китае карты практически не используются для повседневных расчетов в магазинах.
Их главные функции:
- Снятие наличных в банкоматах
- Привязка к Alipay и WeChat Pay
- Международные расчеты (для выезжающих за границу)
Рынок карт в Китае:
- UnionPay — национальная платежная система, карты которой принимаются повсеместно. Это единственный тип карт, который можно использовать как самостоятельное платежное средство.
- Visa и Mastercard — принимаются в ограниченном количестве мест (в основном крупные отели, дорогие рестораны). Их доля на внутреннем рынке незначительна.
Адаптация платежной инфраструктуры для иностранцев
В начале 2026 года китайские платежные системы сделали шаг навстречу иностранным пользователям. Приложение Nihao China («Здравствуй, Китай!») позволяет привязать карту UnionPay и оплачивать покупки по QR-кодам WeChat и Alipay.
Приложение разработано на базе UnionPay и ориентировано на иностранцев. Регистрация возможна по зарубежному номеру телефона. Оплата происходит напрямую с баланса карты без предварительного пополнения электронного кошелька и без дополнительных комиссий. Конвертация валюты — по курсу банка-эмитента.
Карты в эпоху цифровых платежей
Компания ИНТЕХКАРД производит банковские карты и платежные стикеры для российского рынка. Китайский опыт показывает, что даже в мире, где доминируют мобильные платежи, физическая карта остается востребованной. Меняется ее роль: карта становится ключом доступа к цифровым кошелькам, инструментом для снятия наличных и надежным резервом на случай технических сбоев.
Если вы выпускаете карты для своих клиентов и хотите быть в курсе мировых трендов, обращайтесь.
Заполните форму на сайте, и мы подготовим коммерческое предложение под ваши задачи.