Разбираем на пальцах, в какой день месяца вносить досрочку, чтобы заплатить банку меньше процентов.
Вы взяли кредит. Платите каждый месяц. И вдруг появились лишние деньги — премия, подарок, накопления. Возникает вопрос: а не погасить ли часть долга досрочно?
Правильная мысль. Но есть один нюанс, о котором многие не знают: от того, КАКОГО ЧИСЛА вы внесёте досрочку, зависит, сколько процентов вы заплатите банку.
Давайте разберёмся, как работает математика кредита и как выбрать самую выгодную дату.
Как устроены проценты по кредиту?
В большинстве банков проценты начисляются на остаток долга каждый день. Условно: ваш долг на начало дня умножается на процентную ставку, делится на 365 дней — и получается сумма процентов за этот день.
Когда вы вносите ежемесячный платёж, он сначала идёт на погашение накопленных за месяц процентов, а остаток — на уменьшение основного долга.
При досрочном погашении работает тот же принцип: сначала списываются проценты, накопленные с момента последнего ежемесячного платежа, а остаток идёт на уменьшение тела кредита.
Именно здесь и кроется секрет.
Почему дата досрочного погашения имеет значение
Представьте, что ваш ежемесячный платёж — 15-го числа.
Сценарий А. Вы вносите досрочку 14-го числа (за день до платежа). За прошедший месяц (с 15-го прошлого по 14-е текущего) накопилось много процентов. Ваша досрочка почти целиком уйдёт на погашение этих процентов. Основной долг уменьшится незначительно.
Сценарий Б. Вы вносите досрочку 16-го числа (на следующий день после платежа). Процентов накопилось всего за 1 день. Основная сумма досрочки пойдёт прямо на уменьшение тела кредита. Это выгодно.
Разница — в десятках тысяч рублей переплаты за весь срок кредита.
Самая выгодная стратегия: делать досрочное погашение сразу после ежемесячного платежа
Идеальная дата — первый рабочий день после того, как списался ваш обязательный платёж.
Пример:
Если платёж 5-го числа, то досрочку лучше вносить 6-го.
Если платёж 20-го, то 21-го.
Если платёж выпадает на выходной, то смотрите по фактической дате списания (обычно в следующий рабочий день).
Что делать, если вы вносите досрочку в другой день?
Ничего страшного. Досрочное погашение в ЛЮБОЙ день выгоднее, чем его отсутствие. Просто эффективность будет ниже. Даже за неделю до платежа вы всё равно уменьшите основной долг, просто заплатите чуть больше процентов.
Но если у вас есть выбор — выбирайте дату сразу после ежемесячного платежа.
Важное уточнение про аннуитет и дифференцированные платежи
Эта стратегия работает для обоих типов платежей:
При аннуитете (равные платежи) — выгодно гасить сразу после платежа, чтобы меньше процентов набежало к следующему месяцу.
При дифференцированных платежах (когда сумма платежа уменьшается) — тоже выгодно, но там проценты считаются чуть иначе. Тем не менее, принцип «чем раньше после платежа — тем лучше» остаётся.
Что ещё нужно знать
Убедитесь, что в вашем банке нет минимальной суммы для досрочного погашения (обычно её нет, но бывает, например, от 1000 или 5000 рублей).
Если вы вносите досрочку в тот же день, что и ежемесячный платёж, будьте готовы, что спишется и то, и другое. Денег на карте должно хватить на обе суммы.
После досрочного погашения банк пересчитает график. Убедитесь, что вы выбрали способ: уменьшение срока или уменьшение ежемесячного платежа. Уменьшение срока выгоднее, потому что вы быстрее избавляетесь от долга и платите меньше процентов в итоге.
Чек-лист для максимальной выгоды
1. Узнайте точную дату вашего ежемесячного платежа.
2. Планируйте досрочное погашение на следующий день после этой даты.
3. Подайте заявление на досрочку за 1-2 рабочих дня (в некоторых банках можно без заявления).
4. Убедитесь, что на карте достаточно денег.
5. После списания проверьте новый график платежей.
Досрочное погашение — отличный способ сэкономить на процентах. Но чтобы экономия была максимальной, важно выбрать правильную дату.
Запомните простое правило: гасите кредит СРАЗУ ПОСЛЕ того, как прошёл ваш ежемесячный платёж. Тогда вы заплатите банку минимум процентов, и почти вся сумма досрочки уйдёт на уменьшение основного долга.
Один день может сэкономить вам десятки тысяч рублей за весь срок кредита.
Хотите научиться управлять кредитами так, чтобы переплачивать как можно меньше? Скачивайте мою книгу «Финансовое благополучие» бесплатно в моём сообществе ВКонтакте. Там же вы найдёте чек-листы по досрочному погашению и другие финансовые лайфхаки.
Подписывайтесь на мой блог во ВКонтакте и в Telegram-канале «Макс». Ссылки — в описании профиля и в закреплённых сообщениях.
❤️А вы делали досрочное погашение? Учитывали дату? Делитесь в комментариях.