Когда речь заходит о покупке жилья, большинство сразу думает об ипотеке. И это логично: у неё обычно ниже ставка, длиннее срок и больше сумма. Но в некоторых ситуациях потребительский кредит оказывается удобнее, быстрее и даже выгоднее.
В чём разница ?
Ипотека — это целевой кредит под залог недвижимости. Банк даёт большую сумму на долгий срок, но взамен просит первый взнос, страховку, оценку и сам объект в залог. Потребительский кредит устроен проще: деньги выдаются без залога, оформление быстрее, а использовать их можно почти на что угодно.
Из-за этого ипотека почти всегда выигрывает по ставке и по размеру кредита, а потребительский кредит по скорости и простоте. У ипотеки ежемесячный платёж обычно ниже, потому что срок больше, а у потребительского кредита платёж выше, но сам процесс оформления заметно короче.
Когда потребкредит лучше ?
Потребительский кредит может быть разумнее, если вам не хватает небольшой суммы. Например, если до покупки квартиры недостаёт 200–500 тысяч рублей, а вся сделка уже почти собрана, брать ради этого полноценную ипотеку часто просто не имеет смысла. В таких случаях потребкредит помогает быстро закрыть разрыв и не тратить время на длинное ипотечное оформление.
Он также может быть удобнее, если деньги нужны срочно. Ипотека требует больше документов, оценки объекта, страхования и одобрения самой квартиры, а потребительский кредит можно получить гораздо быстрее, иногда буквально за 1–3 дня.
Ещё один случай, если вы планируете продать жильё в ближайшее время. Тогда брать ипотеку под залог объекта не всегда удобно: сделка становится сложнее, а обременение мешает быстрой перепродаже. В такой ситуации потребительский кредит иногда выглядит практичнее.
Когда он особенно удобен ?
Потребкредит чаще выигрывает, если сумма небольшая и срок короткий. Если вам нужна не «вся квартира», а только добрать недостающую часть, то переплата по времени может быть вполне терпимой, особенно если вы быстро закроете долг.
Он может подойти и тем, у кого уже есть почти вся сумма на руках. Когда не хватает 5–15% стоимости, а доход хороший и вы уверены, что быстро расплатитесь, потребительский кредит иногда оказывается проще, чем запускать ипотечную сделку ради небольшой разницы.
Когда ипотека всё же лучше ?
Если сумма большая, ипотека почти всегда предпочтительнее. У неё длиннее срок, ниже ставка и меньше ежемесячный платёж, а значит нагрузка на бюджет будет комфортнее.
Ипотека особенно выгодна, если вы покупаете жильё надолго и не планируете продавать его в ближайшее время. В этом случае переплата по потребкредиту из-за высокой ставки и короткого срока может быть слишком тяжёлой.
Главный ориентир ?
Потребительский кредит лучше там, где нужна небольшая сумма, а ипотека ради этого слишком сложна. Ипотека лучше там, где речь идёт о полноценной покупке жилья на долгий срок и важна низкая ежемесячная нагрузка.
Если говорить совсем просто: на большую квартиру берут ипотеку, на небольшой недостающий кусок выгоднее потребкредит. Но перед выбором нужно смотреть не на название продукта, а на сумму, срок, платёж и то, как быстро вы реально сможете закрыть долг.