Уменьшить срок или платёж?
- Банк предлагает два варианта досрочного погашения, и в моменте страшно нажать не туда: кажется, что ошибка будет стоить лишних процентов.
Особенно когда делаете всё с телефона и времени в обрез.
- Ниже порядок действий, который помогает спокойно выбрать опцию и провести досрочку так, чтобы банк действительно пересчитал график.
Подходит для кредита и ипотеки с аннуитетными платежами, если вы вносите досрочно небольшую или среднюю сумму.
- Откройте в приложении параметры кредита или договор и приготовьте заметку, куда вы выпишете остаток долга, ставку, платёж, сколько месяцев осталось и дату списания.
Ещё пригодится сумма, которую хотите внести досрочно, и доступ в личный кабинет.
- До начала проверьте: нужна ли заявка на досрочку или хватает перевода, есть ли минимальная сумма, до какого времени принимают заявку в день списания,
с какого счёта спишут досрочку, включён ли автоплатёж, не ставите ли досрочку вплотную к регулярному платежу.
Пошаговая инструкция
1. Соберите 5 цифр по кредиту в одном месте: остаток долга, ставка, срок до конца в месяцах, ежемесячный платёж, дата списания.
- Это нужно, чтобы не сравнивать варианты на глаз. Понятно, что шаг сделан, когда у вас в заметке одна строка с цифрами, и они совпадают с тем, что в приложении.
2. Уточните, какой у вас график и как банк делает пересчёт: аннуитетный или дифференцированный, и есть ли выбор опции при досрочке.
- Это нужно, чтобы не применять чужие советы к другой схеме платежей.
Шаг выполнен, когда в договоре или приложении прямо написано тип графика и описано досрочное погашение с выбором уменьшить срок или уменьшить платёж.
3. Прикиньте цену одного месяца кредита без калькулятора: остаток долга умножьте на ставку и разделите на 12.
- Это даёт понимание, сколько процентов вы платите за ближайший месяц жизни кредита.
Всё ок, если получилась сумма в рублях, похожая по масштабу на проценты из вашего последнего платежа.
4. Сформулируйте себе правило выбора в одну фразу. Хотите меньше переплатить и быстрее закрыть долг, при прочих равных выбирайте уменьшение срока.
- Хотите снизить нагрузку на бюджет и вздохнуть свободнее, выбирайте уменьшение платежа.
Шаг сделан, когда вы можете ответить, что важнее именно вам на ближайшие 6–12 месяцев.
5. Проверьте выбор здравым смыслом по тому, что должно измениться в графике.
- При уменьшении срока ежемесячный платёж почти не меняется, а дата окончания заметно сдвигается ближе.
При уменьшении платежа дата окончания почти стоит на месте, а платёж падает ощутимо.
- Шаг выполнен, когда вы заранее понимаете, что именно вы должны увидеть после пересчёта.
6. Подготовьте деньги на правильном счёте и разведите по времени регулярный платёж и досрочку.
- Это нужно, чтобы не получить два списания подряд и чтобы досрочка не уехала в обычный платёж.
Понятно, что вы готовы, когда видите нужную сумму на счёте списания, автоплатёж отключён или вы оставили отдельный запас под регулярный платёж.
7. Оформите досрочное погашение в приложении именно как досрочку: выберите сумму, дату и опцию уменьшить срок или уменьшить платёж, затем подтвердите заявку.
- Это нужно, чтобы банк сделал пересчёт, а не просто принял перевод на счёт.
Шаг выполнен, когда в истории появилась запись о заявке на досрочное погашение со статусом принято или в обработке и с вашей опцией.
8. Дождитесь списания и сразу откройте новый график. Это нужно, чтобы вовремя заметить, что пересчёт не прошёл или прошёл не по той опции.
- Всё правильно, когда остаток долга уменьшился на сумму досрочки, а в графике изменилось то, что вы выбирали: либо срок окончания, либо размер ежемесячного платежа.
9. Зафиксируйте результат одной строкой и решите, что дальше.
- Запишите новую дату окончания или новый платёж и прикиньте, будете ли повторять досрочку раз в месяц или раз в квартал.
Шаг сделан, когда у вас есть короткая запись в заметках и понятный следующий ход, а не ощущение, что вы просто когда-то внесли деньги.
Главное Внимательность
Самая частая ошибка: вы просто переводите деньги на кредитный счёт или делаете это вплотную к дате платежа, без заявки и без выбора опции.
- В итоге сумма засчитывается как часть обычного платежа, пересчёт не успевают сделать, или списывается и регулярный платёж, и досрочка.
Исправление простое: оформляйте досрочное погашение через нужный раздел банка, выбирайте опцию и подавайте заявку заранее по времени, которое указано в приложении.
- Чтобы снизить риск почти до нуля, делайте досрочку на следующий рабочий день после планового платежа или минимум за 1–2 дня до него.
И держите на счёте запас в размере регулярного платежа. Так списания не пересекаются, и пересчёт обычно проходит без сюрпризов.
- Досрочка становится выгодной не в момент, когда вы перевели деньги, а в момент, когда она оформлена как досрочное погашение и сразу уменьшила базу, на которую начисляются проценты.
Сокращение срока чаще экономит больше процентов, потому что убирает месяцы, где вы платили бы проценты.
- Уменьшение платежа полезно, когда важнее освободить бюджет и снизить риск просрочек.
Сегодня потратьте 5–10 минут: откройте приложение и выпишите в заметку 5 цифр по кредиту плюс дату списания. С этими данными вы в любой день сделаете досрочку без суеты.