Во многих кредитных договорах банки заранее прописывают право передать задолженность другому лицу. Для этого обычно достаточно уведомить заемщика. Но возникает логичный вопрос: может ли сам должник, либо кто-то от его имени, выкупить этот долг у банка? Или таким третьим лицом может быть исключительно коллекторская организация? И вообще - какие есть способы решить проблему с долгом, кроме банкротства или его переуступки? Разберем в этой статье.
Можно ли должнику выкупить собственный долг у банка или коллектора
Согласитесь это было бы странно. Вы приходите в банк и говорите - я должник и у меня есть деньги чтобы купить свой долг за копейки. Продадите?
Напрямую оформить на себя собственную задолженность через уступку права требования нельзя. Причина в том, что один и тот же человек не может одновременно быть и должником, и новым кредитором по одному обязательству.
Однако это не означает, что выхода нет. На практике проблемны и бесперспективны для взыскания через суд заемщик может попытаться договориться с кредитором (банком или коллектором) о другом варианте урегулирования. Например:
- обсудить с банком досрочное закрытие обязательства на особых условиях - с большой скидкой или по акции;
- предложить выплатить часть суммы единовременно в обмен на прекращение претензий;
- если долг уже продан, вести переговоры с коллекторской компанией и сделать все тоже самое.
Если договоренность достигнута, важно зафиксировать ее письменно. В документе должно быть прямо указано, что обязательство прекращено, а у кредитора больше нет требований к заемщику. А то можно довериться, заплатить деньги, а в будущем поиметь новые проблемы всё по тому же долгу!
Можно ли переуступить долг на другого человека - чтобы быть должным не банку, а вашему родственнику, другу?
Иногда банки или коллекторы обсуждают неформальный вариант: долг как бы пытается выкупить не сам заемщик, а близкий человек или посредник. Схема может выглядеть так:
1. Должник находит доверенное лицо - родственника, знакомого или организацию.
2. Должник и это лицо выходят на банк с предложением уступить право требования по кредиту.
3. Если банк согласен - оформляется уступка. Покупатель долга что-то платит по сделке банку или коллектору. Обычно 10-30 процентов от общей суммы задолженности.
4. После этого заемщик уже рассчитывается не с банком, а с тем, кто выкупил долг. Ну как рассчитывается... Все все прекрасно понимают и никто никому ничего не должен. Впрочем, если это не слишком близкий для вас человек - договор покупки вашего долга у него лучше сразу забрать. Мало ли - рассоритесь в будущем и он потребует с Вас купленный когда-то у банка или коллектора долг.
На словах все кажется просто, но на деле важно внимательно изучать - что вам предлагает банк или коллектор и какие бумаги вы будете подписывать. Что бы не было обмана.
Почему банки вообще продают долги своих клиентов, а не бьются до конца?
Обычно банк идет на продажу задолженности, когда считает, что самостоятельно взыскать деньги будет сложно, долго или экономически невыгодно. Обычная цепочка выглядит так:
- клиент перестает вносить платежи;
- банк напоминает о долге звонками, сообщениями и письмами;
- если результата нет, подает в суд или получает судебный приказ;
- после этого начинается взыскание через приставов.
Но если у должника нет имущества, официальной зарплаты и других источников, перспективы взыскания становятся слабыми. Тогда банку проще продать проблемный долг и получить хотя бы часть суммы сразу, чем годами продолжать безрезультатные попытки взыскания.
За сколько банки продают проблемные долги? Дешево!
Точные данные по таким сделкам банки обычно не раскрывают. Но на рынке часто говорят о продаже долгов с большим дисконтом - иногда за 10–130% от общей суммы задолженности на день сделки.
Например, если человек должен банку 1 млн. рублей, коллекторское агентство может приобрести этот долг условно за 50 тысяч рублей (им банки продают долги дешево и оптом), а сам должник может договориться о закрытии задолженности за 100-300 тысяч рублей. Тут уж как повезет. Размер оплаты зависит от того, насколько этого человека банк считает проблемным для взыскания задолженности.
Кстати, если вашу задолженность приобрела коллекторская компания - это тоже неплохо! Как уже было озвучено, покупают коллекторы долги у банком оптом и на торгах. За 5-7 процентов от суммы долга. А это значит, что закрыв такой долг по договоренности с Вами за 10-30 процентов - коллектор все равно будет в прибыли.
Именно поэтому идея “выкупить свой долг подешевле” многим кажется привлекательной.
Какие есть альтернативы
Если финансовая ситуация ухудшилась, не обязательно искать схему выкупа долга. Есть и другие способы снизить нагрузку.
1. Реструктуризация. Можно обратиться в банк и попросить изменить условия кредита. Чаще всего речь идет об увеличении срока, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Этот вариант интересен, если у вас возникли временные проблемы с погашением кредитов, а через несколько месяцев уже появятся деньги, стабильный доход.
2. Кредитные каникулы. Такой вариант подходит тем, у кого доход заметно снизился. Также каникулы могут предоставляться при чрезвычайных обстоятельствах, например после серьезного происшествия или стихийного бедствия.Тоже интересен вариант для людей, испытывающих временные финансовые проблемы и гарантированно знающих, что скоро жизнь наладится.
3. Рефинансирование. Иногда есть смысл оформить новый кредит в другом банке на более выгодных условиях и за его счет погасить старый. Это может снизить ставку или ежемесячный платеж. Эксперты всегда называют такой способ решения договой проблемы самым рисковым и невыгодным.
4. Банкротство. Если долговая нагрузка стала неподъемной, можно рассмотреть банкротство. В ряде случаев процедура проходит через МФЦ, в других - через арбитражный суд. Но важно понимать, что банкротство связано с ограничениями на будущее, поэтому это уже крайняя мера. Ну и нужно забыть о любых кредитах в ближайшем будущем.
Делаем вывод: самому должнику в 2026 году выкупить собственный долг через уступку права требования нельзя. Но можно попытаться урегулировать ситуацию иначе: договориться с банком или коллекторами о закрытии обязательства на выгодных условиях, привлечь для совершения сделки по выкупу долга третье лицо (родственников или друзей), или если это всё же будет выгодно, инструменты: реструктуризацию, кредитные каникулы, рефинансирование либо банкротство.
Как убедить банк или коллекторскую компанию в том, что вашу проблему с долгом пора решать, а если этого не сделать, то будет поздно - я рассказывал в одной из своих статей. Почитайте если это вам интересно.
___________________
🧑🎓 Юридические услуги автора канала
Ⓜ️ Канал юриста в Мах с возможностью получить консультацию