Всем привет!
Сегодня поговорим о том, что изменилось в банкротстве с ипотекой с 2026 года. И поверьте, изменения действительно стоят того, чтобы о них рассказать. Ведь банкротов - ипотечников немало, чтобы убедиться в этом достаточно открыть сайт "Росимущества".
Хочу прежде всего отметить, что должник может и вовсе оставить ипотечное жилье за собой в том случае если оно единственное и подпадает под исполнительский иммунитет. При таких обстоятельствах заключается отдельное мировое соглашение с банком или через погашение долга третьим лицом.Отдельно стоит отметить механизм, который появился с 11 сентября 2024 года. Он позволяет должнику до начала процедуры банкротства или до момента обращения взыскания банком самостоятельно продать ипотечную квартиру с согласия банка . Однако вернемся к банкротству с ипотекой в том случае если все вышеописанные способы сохранить жилье не осуществимы.
Как было раньше
Раньше ситуация для ипотечников была, прямо скажем, безжалостной. Если человек не справлялся с ипотекой и проходил процедуру банкротства, его единственное жильё (квартира или дом) уходило с молотка. Все вырученные деньги, за вычетом расходов на торги, отправлялись прямиком в банк. Если долг перед банком закрывался полностью, оставшиеся средства шли другим кредиторам. Сам должник не получал ничего. Вообще .
Конституционный суд ещё в 2024 году указал, что это неправильно: человек имеет конституционное право на жилище, и система должна давать ему хоть какой-то шанс. В итоге родился Федеральный закон № 62-ФЗ, который вступил в силу 3 апреля 2026 года .
Как стало теперь: новый порядок дележа денег
В Законе о банкротстве появилась новая статья 213.27-1. Она подробно расписывает, как теперь будут распределять деньги от продажи единственного ипотечного жилья .
Сначала из выручки вычитают расходы на обеспечение сохранности жилья и на сами торги. Это логично — организация продажи тоже стоит денег .
Затем оставшуюся сумму делят так:
1. 80% — банку-залогодержателю. Это тот, кто выдал ипотеку. Сумма, которую он получит, ограничена размером долга, включая проценты, пени и штрафы. То есть банк не может получить больше, чем ему должны по договору .
2. 10% — кредиторам первой и второй очереди. Это алименты, долги по зарплате, компенсации за вред жизни и здоровью. Эти деньги пустят в ход, только если у должника нет другого имущества, чтобы рассчитаться с этими людьми .
3. 10% — самому должнику. И вот это главное изменение. Эти деньги исключаются из конкурсной массы и передаются гражданину. Но есть важное ограничение: сумма не может быть больше, чем первоначальный взнос плюс уже сделанные выплаты по ипотеке .
Недавно в очередной раз читала Дзен на тему банкротства и обнаружила очередное "мнение", которое по большому счету являет собой понятия из 90-х, которые внедрили в голову советского человека изуверским способом (наверное через анус) значительно повредив при этом мозг.
Этот человек предлагает устраивать всех алименщиков и кредитных должников работать на государство санитарами, дорожными рабочими и т.д., причем не говорит куда девать тех, кто уже там работает. Выгонять видимо, алименщикам и кредитным должникам же нужнее, ага. Там еще много рассуждений про порядочность было и про то, что долги нужно отдавать, в общем стандартный набор.Думаю мужик просто платит или платил алименты, а их банкротство не списывает, вот и топит за порядочность)). Еще он предлогал оставлять без жилья за долги ну и т.д. Даже государство так не считает, но МК конечно знает лучше...
Тем временем процедура стала более человечной. Финансовый управляющий теперь обязан разместить в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) информацию о том, какие деньги и почему исключаются из конкурсной массы и передаются должнику .
Что это даёт должнику на практике
По сути, государство говорит: «Мы понимаем, что лишиться единственного жилья — это катастрофа. Мы даём тебе возможность не остаться на улице». Те деньги, которые получает должник, он может потратить на аренду или использовать как первоначальный взнос для покупки нового, пусть и гораздо более скромного жилья .
Говоря простыми словами человек "с чем пришел брать ипотеку, с тем и ушел", а так как кредит этот залоговый, то думаю банк будет непротив дать ипотеку такому заемщику за ново.) А в чем собственно проблема? Человек от долгов чист, предмет залога будет вот и готовый клиент)
Как выразился один из экспертов, новый закон даёт ипотечнику-банкроту «второй шанс» .
Ложка дёгтя: сумму могут уменьшить
Закон предусматривает, что в течение 10 рабочих дней после публикации информации в ЕФРСБ финансовый управляющий или другие участники дела могут обратиться в суд с просьбой уменьшить сумму, которую получает должник. Это возможно в двух случаях:
· Если полученных денег хватит на покупку жилья, которое «явно превышает» разумную потребность должника и его семьи. Проще говоря, если вместо скромной квартиры ты вдруг сможешь купить что-то избыточное.
· Если должник вёл себя недобросовестно .
Суд будет рассматривать такое ходатайство индивидуально.
Что в итоге
Раньше банкротство с ипотекой часто выглядело как полный крах: человек терял и жильё, и деньги. Теперь система хотя бы частично встала на сторону должника, признав его право на минимальные жилищные условия.
Это не значит, что банкротство с ипотекой стало лёгкой прогулкой. Но теперь это не тотальная конфискация без надежды на восстановление. И это, согласитесь, уже немало.
А что вы думаете о новом законе? Справедливо это или всё равно мало? Делитесь в комментариях!