Когда речь заходит о советской экономике, многие представляют себе систему, в которой не было места частной инициативе, рыночным отношениям и уж тем более банковским кредитам. Однако это представление далеко от истины. Кредиты в СССР существовали — и для предприятий, и для граждан. Другое дело, что советская кредитная система разительно отличалась от современной: иные цели, иные ставки, иная логика. Разберёмся подробно.
Банковская система СССР
Прежде чем говорить о кредитах, нужно понять, как была устроена банковская система Советского Союза. Она принципиально отличалась от западной: не было конкуренции между банками, не было частного капитала, не было рыночного ценообразования на деньги.
Главным финансовым институтом страны был Госбанк СССР — единый эмиссионный и расчётный центр, через который проходили все денежные потоки государства. Именно он кредитовал предприятия и организации. Параллельно существовал Стройбанк — специализированный банк для финансирования капитального строительства. Для работы с населением был создан Сберегательный банк (Сбербанк), который принимал вклады граждан и выдавал им потребительские ссуды.
Вся эта система работала не по рыночным принципам, а по плановым. Кредит выдавался не тому, кто предложит лучший залог или докажет свою платёжеспособность, а тому, кому он был предусмотрен государственным планом. Процентная ставка не формировалась рынком — она устанавливалась директивно и оставалась неизменной годами.Кредиты для предприятий: плановое финансирование
Советские предприятия активно пользовались кредитами Госбанка. Это была не роскошь и не исключение — это была норма хозяйственной жизни. Завод, колхоз или фабрика могли получить ссуду на пополнение оборотных средств, закупку сырья, выплату зарплат до получения выручки.
Ставки по таким кредитам были символически низкими — от 1 до 3 процентов годовых. Иногда и того меньше. Логика была проста: советское государство не стремилось зарабатывать на кредите. Процент существовал скорее как инструмент дисциплины — чтобы предприятия не брали деньги бездумно и возвращали их в срок. Реальной стоимости денег эта ставка не отражала.
Отдельную категорию составляли кредиты на капитальное строительство — возведение заводов, жилых домов, инфраструктурных объектов. Здесь в дело вступал Стройбанк. Ставки были столь же низкими, а сроки — весьма длительными. Нередко государство и вовсе переводило такие кредиты в безвозвратные субсидии, если предприятие не могло расплатиться. Понятие "банкротство" в советской экономике фактически отсутствовало.
Важно понимать: кредитование предприятий в СССР было частью общего механизма планового хозяйства. Банк не оценивал риски в рыночном смысле — он выполнял функцию перераспределения государственных ресурсов. Если план предусматривал строительство нового цеха, деньги на него находились в любом случае.
Потребительские кредиты: советский гражданин в долг
Куда интереснее обстояло дело с кредитованием граждан. Вопреки распространённому мифу, советский человек мог брать деньги в долг у государства — и многие этим пользовались.
Система потребительского кредита в СССР прошла несколько этапов развития. Наиболее активно она работала начиная с 1950–60-х годов, когда государство взяло курс на повышение уровня жизни населения. Именно тогда появились широко доступные ссуды на покупку товаров длительного пользования.
Что можно было купить в кредит? Перечень был вполне конкретный:
- Мебель
- Холодильники и стиральные машины
- Телевизоры и радиоприёмники
- Мотоциклы и мотороллеры
- Музыкальные инструменты
- Швейные машины
Автомобили — отдельная история. "Жигули" или "Москвич" в кредит купить было практически невозможно: очередь на машину и без того растягивалась на годы, а кредитные схемы для автомобилей носили единичный характер и были доступны далеко не всем.
Жильё стояло особняком. Кооперативные квартиры можно было приобрести с рассрочкой через жилищно-строительные кооперативы — государство кредитовало эти организации, а те, в свою очередь, рассчитывались с пайщиками. Срок такой рассрочки мог достигать 10–15 лет.
Ставки по потребительским кредитам: удивительная дешевизна
Процентные ставки по кредитам для граждан в СССР были исключительно низкими по любым меркам — как историческим, так и современным.
Стандартная ставка по потребительскому кредиту составляла 2 процента годовых. На покупку товаров в магазинах через систему торговых организаций — нередко и того меньше, фактически беспроцентная рассрочка. Переплата была настолько незначительной, что многие граждане её попросту не замечали.
Для сравнения: сегодня потребительский кредит в российском банке обходится в 15–25 процентов годовых и выше. Ипотека — 10–15 процентов в лучшие времена. Разница колоссальная.
Почему ставки были такими низкими? Причин несколько. Во-первых, государство не преследовало цели извлечь прибыль из кредитования граждан — это противоречило бы самой идеологии советского строя. Во-вторых, инфляция в СССР официально отсутствовала (хотя на практике существовала в скрытой форме — в виде дефицита товаров). В-третьих, кредит рассматривался как социальный инструмент, помогающий гражданам приобрести необходимые вещи.
Как получить кредит: советская бюрократия
Простота ставок компенсировалась сложностью процедуры получения. Советский гражданин, желавший взять ссуду, проходил через несколько обязательных этапов.
Прежде всего требовалась справка с места работы — о размере зарплаты и стаже. Кредит давали только работающим гражданам; безработных в СССР официально не существовало, но и кредита им не полагалось. Затем нужно было получить поручительство — как правило, от коллег по работе или профсоюзной организации. Это был важный элемент советской системы: коллектив нёс моральную ответственность за своего члена.
Сумма кредита, как правило, не превышала нескольких месячных зарплат. Срок — от 6 месяцев до 3 лет на обычные товары, до 10–15 лет на кооперативное жильё. Ежемесячный платёж удерживался прямо из зарплаты через бухгалтерию предприятия — никакой самостоятельной явки в банк не требовалось. Это делало систему удобной и почти безрисковой для государства: деньги списывались автоматически.
Тёмная сторона: дефицит важнее кредита
При всей привлекательности советских ставок кредитная система имела принципиальный изъян. Купить в кредит можно было только то, что было в наличии. А с наличием в советских магазинах дело обстояло по-разному.
В эпоху дефицита — особенно в 1970–80-е годы — многие товары просто отсутствовали на прилавках. Холодильник «ЗИЛ» или цветной телевизор "Рубин" нужно было сначала "достать", а уже потом думать о форме оплаты. Кредит в такой ситуации терял часть своей привлекательности: зачем низкая ставка, если товара нет?
Тем не менее система работала. По данным советской статистики, в отдельные годы до 30–40 процентов крупных бытовых покупок совершалось в кредит. Это говорит о том, что граждане активно пользовались предоставленной возможностью.
Наследие советского кредита
Советская кредитная система была уникальным явлением — плановой, дешёвой, доступной, но жёстко ограниченной идеологическими и товарными рамками. Она не знала рыночных рисков, не умела оценивать платёжеспособность заёмщика в современном смысле и существовала в совершенно иной экономической реальности.
Тем не менее она выполняла свою функцию: миллионы советских семей смогли приобрести холодильники, телевизоры и мебель именно благодаря государственным ссудам под 2 процента годовых. По нынешним меркам — почти даром.