Финансовый тупик: почему взять кредит теперь невозможно

С 1 апреля банки начали массово отказывать в выдаче кредитов — доля отклоненных заявок превысила 80%. Ужесточения продолжатся и с 1 июля ограничения станут еще строже. Финансовый консультант Марина Новикова пояснила АБН24, какие доходы теперь можно подтвердить выпиской по счету, и почему на индивидуальных предпринимателях изменения скажут сильнее.

«Выписки по счетам с 1 апреля используются только для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат. Иные поступления следует подтверждать дополнительными документами, например справкой о доходах по вкладам или ценным бумагам. Особенно ощутимы изменения для индивидуальных предпринимателей. Подтвердить свой доход «самостоятельными выписками» больше нельзя — теперь требуются налоговые декларации и книга учета доходов и расходов», — пояснила эксперт.

С 1 июля 2026 года, напомнила специалист, отменяется так называемый упрощенный подход к оценке доходов. Сейчас, если у заемщика нет подтвержденного дохода, банк может сравнить заявленную сумму со среднедушевым доходом по региону. Но уже со следующего месяца к заявленному доходу будет применяться дисконт в 10% — банк учтет только 90% от указанной суммы. А с 1 июля 2027 года этот подход планируют полностью отменить, оставив в расчетах только официально подтвержденные доходы.

Кроме того, с 1 июля банки не смогут использовать данные из бюро кредитных историй о платежах для расчета показателя долговой нагрузки — ранее это могло приводить к искусственному завышению доходов.

«Если вы планируете оформить кредит, то рассчитайте свою долговую нагрузку — это доля ежемесячных платежей по всем кредитам к вашему доходу. Если ПДН превышает 50%, банк воспринимает это как серьезный риск и, скорее всего, откажет. Например, в марте 2025 года отказы получили 80,6% заявок, а при низком кредитном рейтинге (1–250 баллов) — почти 97%», — дала рекомендации Марина Новикова.

Эксперт отметила, что повысить шансы на одобрение поможет полная официальная занятость.

«Если вы получаете «серую» зарплату или подработки без оформления, с 1 апреля подтвердить такие доходы практически невозможно. Банки будут учитывать только подтвержденные официальные доходы через систему «Цифровой профиль» из ФНС и Соцфонда», — рассказала финансовый консультант.

По мнению экспертов, граждане с полностью легальными доходами существенных изменений не почувствуют. Перед подачей заявки Марина Новикова советует проверить кредитную историю и текущие долги; закрыть небольшие кредиты и ненужные кредитные карты, чтобы официально снизить долговую нагрузку; заранее оформить все официальные подтверждения доходов (справки 2‑НДФЛ, выписки, декларации, справки из «Моего налога» для самозанятых).

Для индивидуальных предпринимателей эксперт выделила ключевые шаги для повышения шансов на одобрение.

«Стоит вести максимально прозрачную налоговую отчетность. При заявке на крупный кредит (ипотеку или автокредит) быть готовым предоставить полный пакет финансовой отчетности бизнеса, включая декларации по УСН, ОСНО или НПД. Также необходимо учитывать, что банки с осторожностью относятся к нестабильным доходам и будут применять к ним повышенные дисконты. Чтобы повысить шансы, лучше иметь длительную положительную налоговую историю и обслуживаться в зарплатном банке», — советует финансовый консультант.

По словам эксперта, необходимо осуществить полный переход на официальные и прозрачные доходы. Банкам и регулятору такие клиенты становятся максимально понятны и предсказуемы, что в текущей экономической ситуации является приоритетом для всей финансовой системы, резюмировала собеседница.