Знакомая в декабре прислала мне расчётный листок и спросила: «Слушай, мне за два года добавили 30%, а пенсионные баллы почти не двинулись. Это вообще нормально?»
Я открыл её выписку из СФР. И понял, что у неё классический случай, про который мало кто рассказывает на работе.
Давайте по порядку, без официоза. Тема касается всех, кто получает часть в конверте, кто работает по «договору ГПХ без всего» или кто радуется большой премии и думает, что она автоматически превратится в пенсию.
Откуда вообще берётся пенсия?
Пенсия в России собирается из пенсионных коэффициентов, их часто называют баллами. Раньше это был ИПК, индивидуальный пенсионный коэффициент. Суть одна: за каждый год работы вам начисляют какое-то количество баллов, а при выходе на пенсию баллы умножают на их стоимость и прибавляют фиксированную выплату.
Формула простая на словах:
Пенсия = (количество баллов) × (стоимость балла) + фиксированная выплата.
По состоянию на 2026 год стоимость одного балла и фиксированная выплата ежегодно индексируются, и точные значения нужно сверять на сайте СФР (sfr.gov.ru). Но порядок цифр такой: один балл это около 145–150 рублей в месяц прибавки к пенсии, фиксированная часть около 9 тысяч рублей.
Запомните это. Один балл в месяц это меньше, чем стоит пачка хорошего кофе. И именно от того, сколько вы их накопите, зависит, будет ли пенсия 14 тысяч или 28 тысяч.
Главная цифра, которую от вас прячет привычка
Балл начисляется не от вашей зарплаты «на руки». Балл начисляется от страховых взносов, которые работодатель платит с вашей официальной зарплаты в Социальный фонд.
Тариф взносов на пенсионную часть, грубо говоря, 22% от белой зарплаты до предельной базы. Предельная база в 2026 году находится в районе 2,9 миллиона рублей в год, точная цифра утверждается постановлением правительства, проверяйте по актуальной редакции.
Что из этого следует? Если ваша белая зарплата 100 тысяч рублей в месяц, работодатель отчисляет за год около 264 тысяч взносов, и вы получаете где-то 4–5 баллов. Если зарплата 230 тысяч, вы упираетесь в максимум — 10 баллов в год, больше никто не начислит.
А если зарплата официально 30 тысяч, а ещё 70 тысяч приходит конвертом? Баллы считаются только с тех 30. И вместо 4–5 баллов у вас будет 1,5.
Это и есть утечка, на которую многие закрывают глаза.
Почему «зарплата выросла, а пенсия нет»: три типичные причины
Я собрал три сценария, которые вижу чаще всего.
Первый сценарий. Человек получил более высокую должность по службе, но прибавка ушла в премии и «бонусы по итогам», которые работодатель проводит не как зарплату. По документам оклад остался прежний. Взносы платятся со старой суммы. Баллов больше не стало.
Второй сценарий. Зарплата выросла честно, в белую, но вы уже близко к предельной базе. Дальше неё страховые взносы по основной ставке не начисляются. Грубо: при доходе 350 тысяч в месяц вы получите столько же баллов, сколько при 240 тысячах. Прибавка идёт в карман сейчас, но не в пенсию завтра.
Третий сценарий, самый частый. Часть дохода в серую. Договор ГПХ без отчислений, ИП без добровольных взносов в СФР, работа в статусе самозанятого без пенсионных отчислений. Деньги есть, баллов нет.
Подсчитаем: какие потери у работника с неофициальным доходом
Представим Ивана-1. Ему 40 лет, работать ему ещё 25. Зарплата 120 тысяч, из которых 50 официально и 70 в конверте.
По белой части за год начисляется около 2 баллов. За 25 лет это 50 баллов. Прибавим уже накопленные за прошлые годы, пусть будет 75 баллов на момент выхода на пенсию.
75 × 145 ≈ 10 875 рублей. Плюс фиксированная выплата ~9 тысяч. Итого пенсия в районе 20 тысяч в ценах 2026 года.
Теперь представим Ивана-2 с той же зарплатой 120 тысяч, но полностью белой. За год около 5 баллов. За 25 лет это 125 баллов плюс прежние 25, итого 150 баллов.
150 × 145 ≈ 21 750 рублей. Плюс фиксированная выплата. Итого около 31 тысячи.
Разница где-то 11 тысяч в месяц. Иван-1 уже распрощался с десятками и сотнями тысяч рублей
Цифры округлены, индексация в расчёт не закладывалась специально, чтобы не маскировать суть. Главная мысль не в точной сумме, а в направлении: серая часть зарплаты не работает на вашу будущую пенсию вообще.
Что часто упускают: стаж и право на страховую пенсию
Кроме баллов есть ещё условие. Чтобы получить страховую пенсию по старости, нужно набрать минимальный стаж и минимальное количество баллов. К 2026 году планка на 15 лет стажа и 30 баллов.
Человек, который десять лет работает «в серую» по договору без взносов, формально стажа не получает. И может оказаться в ситуации, когда страховой пенсии ему не назначат вовсе. Назначат социальную, она ниже и приходит позже.
Это не страшилка. Это арифметика, в которую люди упираются обычно после 55, когда менять что-то уже поздно.
Что с этим делать прямо сейчас?
Не хочу превращать материал в инструкцию «как жить». Скажу, что я сам делаю и о чём говорю в семье.
Раз в год захожу на «Госуслуги» и заказываю выписку из СФР. Там видно, сколько баллов начислено и за какой год. Это бесплатно и занимает пять минут. Если у вас несколько работодателей за карьеру, вы удивитесь, сколько сюрпризов всплывает.
Если часть зарплаты в конверте, я считаю эту часть не «прибавкой», а скидкой работодателя на свои взносы. Эту скидку оплачиваете вы будущей пенсией. Решение остаётся за вами, но видеть цену полезно.
Самозанятым и ИП имеет смысл хотя бы посчитать добровольные взносы в СФР. Для самозанятых это отдельный механизм, для ИП фиксированные взносы идут автоматически, но их размер даёт минимум баллов. Если хочется больше, нужно доплачивать.
Не закладывайте в план «государство потом разберётся». Пенсионная система пересчитывает правила где-то раз в десятилетие. Единственное, что вы контролируете, это белая часть вашей зарплаты и стаж.
Неудобный вопрос напоследок
Я часто слышу: «Да эта пенсия всё равно копейки, лучше я сейчас положу в банк». Аргумент звучит логично, но проверяется просто. Возьмите свою «серую» часть зарплаты, умножьте на 22%, и каждый месяц действительно откладывайте эту сумму на отдельный счёт под проценты. Без снятий. До 65 лет.
Если у вас получится, поздравляю, вы переиграли систему. По личному опыту общения с людьми, большинство сталкивается с неудачей. Деньги уходят на ремонт, машину, отпуск, лечение родителей. А у государства, как ни ругай, деньги уходят именно на пенсии.
Итог простой. Зарплата и пенсия растут не вместе автоматически. Они растут вместе только тогда, когда зарплата белая и взносы по факту доходят до фонда. Всё остальное — это договорённость с самим собой о том, что «потом как-нибудь».
Конкретные цифры по стоимости балла, предельной базе и фиксированной выплате на 2026 год сверяйте по сайту Социального фонда России и официальным публикациям, потому что они ежегодно индексируются и могут меняться в течение года. Это не инвестиционная и не юридическая рекомендация, это разбор механики, чтобы вы видели, куда уходят ваши деньги.