Представьте: вам срочно нужно разобрать блокировку карты, снять крупную сумму или подтвердить личность для перевода. Вы идёте в ближайшее отделение банка, а его… нет. Закрылось. И таких историй с каждым месяцем становится всё больше.
Банки массово закрывают офисы, и процесс ускоряется как никогда. За первые три месяца 2026 года количество отделений сократилось на 483. Это в 2,6 раза больше, чем за тот же период прошлого года. Всего в России осталось чуть меньше 22 тысяч банковских офисов. Динамика красноречивая: в I квартале 2025-го падение составило 185 отделений, в 2024-м — 70, а в 2023-м и вовсе 41. Тренд набирает обороты, и похоже, это только начало.
Львиная доля сокращений за весь прошлый год пришлась на «Сбер» — банк ликвидировал больше 900 своих офисов. Но и остальные кредитные организации не отстают. Так почему же банки с такой охотой избавляются от того, что ещё недавно было их главным активом — от сети отделений? И главное: чем это обернётся для обычных клиентов? Давайте разбираться по порядку.
Во сколько для банка обходится содержание отделения
Содержать один физический офис в Московском регионе — удовольствие не из дешёвых. По оценкам финансового советника и основателя Rodin.Capital Алексея Родина, ежемесячные расходы на одно отделение достигают 2–5 миллионов рублей. В эту сумму входит аренда или амортизация помещения, коммунальные платежи, зарплаты сотрудников — от кассиров до управляющих, охрана, инкассация, обслуживание техники. Умножьте это на сотни или тысячи офисов — и получите миллиардные траты, которые ложатся тяжёлым грузом на бюджет банка.
Конечно, отделения приносят и доход. Но за последние 5–7 лет случилось кое-что важное: клиенты массово пересели в мобильные приложения. Перевести деньги, оплатить коммуналку, открыть вклад, оформить кредит — всё это теперь делается за пару минут, не выходя из дома. Зачем идти в офис и тратить час в очереди, если можно решить вопрос лежа на диване? Пандемия только подстегнула этот процесс, а следом за ней — развитие биометрии и систем удалённой идентификации.
Банки масштабно инвестировали в цифровые сервисы. И теперь, когда онлайн-каналы созрели до полноценной замены офлайн-обслуживания, содержание огромной сети отделений превратилось в роскошь. Оптимизация стала не просто желательной, а жизненно необходимой.
Почему банки экономят именно сейчас?
Дело не только в онлайн-тренде. Есть ещё несколько факторов, которые подталкивают кредитные организации к жёсткой экономии.
Во-первых, растёт давление на издержки. Маржинальность банковского бизнеса снижается. Проценты по кредитам хоть и высокие, но и ставки по депозитам банки вынуждены держать на конкурентном уровне, чтобы удерживать клиентов. Кроме того, заметно замедлились темпы розничного кредитования. Люди стали осторожнее: долговая нагрузка многих зашкаливает, а экономическая неопределённость заставляет откладывать крупные покупки. В этих условиях каждый лишний рубль расходов — как гиря на ногах.
Во-вторых, активно внедряется искусственный интеллект. Роботы-консультанты, чат-боты, голосовые ассистенты и алгоритмы скоринга постепенно вытесняют живой персонал. Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова отмечает: автоматизация неизбежно приведёт к высвобождению части младшего банковского персонала. А заодно сделает многие офисы ненужными. Зачем держать десяток сотрудников, если 90% задач решает нейросеть?
В-третьих, не стоит забывать о сделках слияния и поглощения. Когда один банк покупает другой, у нового объединённого игрока оказывается два отделения на соседних улицах. Логично, что одно из них закрывают. Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов подчёркивает: это нормальная практика оптимизации, чтобы офисы не дублировали друг друга и не создавали избыточную конкуренцию внутри собственной сети.
А что говорят сами банки?
Официальные комментарии это подтверждают. В Абсолют Банке заявили, что в 2026 году ликвидировали одно региональное отделение и не планируют наращивать сеть. Поскольку клиентам доступны дистанционные каналы, необходимость в большом количестве офисов отпала — тем более что их содержание ведёт к росту операционных расходов.
В Совкомбанке сеть офисов в первом квартале сократилась примерно на 0,8%. Там подчёркивают: это рутинный процесс развития и оптимизации, ничего экстраординарного.
А вот ВТБ, напротив, заявляет о расширении физического присутствия. В 2025 году банк открыл или обновил 443 офиса, а в этом году планирует ещё 479. Но это, скорее, исключение, которое подтверждает правило. Да и «обновление» часто подразумевает не увеличение общего числа точек, а замену старых форматов на новые — например, открытие небольших офисов-трансформеров без классильных зон.
Реакция Центробанка
Регулятор, как ни странно, этот тренд… приветствует. В ЦБ заявили, что банки переносят обслуживание в дистанционный формат, что позволяет сокращать затраты и повышать рентабельность. При этом в Центробанке следят, чтобы процесс не создавал неудобств для потребителей. Особенно в городах, по мнению регулятора, сокращение числа отделений практически не влияет на доступность финансовых услуг. Проблемы могут возникнуть в отдалённых и малонаселённых пунктах, но там на помощь приходят передвижные пункты кассы и почтовые отделения.
Более того, ЦБ заявляет, что учитывает перебои в работе интернета и адресно работает с банками. Но так ли гладко всё на самом деле? И не перегибают ли кредитные организации палку в погоне за экономией?
Как будут решать проблему с доступом к услугам
Вот тут мы подходим к самому интересному — к тому, что волнует миллионы россиян. С одной стороны, банки закрывают офисы десятками и сотнями. С другой — одновременно усиливают борьбу с мошенниками и ужесточают контроль над переводами. Ирония судьбы: чем умнее становятся системы безопасности, тем чаще они ошибаются и блокируют счета обычных, законопослушных клиентов.
Вы наверняка слышали или сами сталкивались: банк заморозил перевод, заподозрив что-то подозрительное. Или вообще заблокировал карту — по требованию 115-ФЗ или из-за «странной» операции. Чтобы восстановить доступ, часто требуется личное присутствие в офисе. Нужно предъявить паспорт, написать заявление, подтвердить, что вы — это вы и никого не обманываете.
А офис-то закрыли! Ближайший находится в часе езды. Или в другом городе. Что делать? Звонить на горячую линию? Там вежливые роботы скажут: «Для решения данного вопроса рекомендуем обратиться в любой офис банка». Замкнутый круг.
Кто в группе риска?
Основатель агентства по управлению рисками «Секвойя Групп» Максим Гмыря выделяет две уязвимые группы.
Первая — пожилые люди. Они привыкли доверять живому специалисту, а не экрану смартфона. Для многих пенсионеров даже простая оплата через мобильное приложение — стресс. А переход на чисто дистанционное обслуживание становится непреодолимым психологическим и технологическим барьером. Они не умеют пользоваться приложениями, боятся ошибиться, опасаются мошенников (и правильно делают, кстати). Им нужен кассир, к которому можно подойти и всё спокойно обсудить.
Вторая группа — клиенты, чьи счета заблокировали. Тут возраст не важен. Молодой, продвинутый пользователь может запросто попасть в такую ситуацию. Например, получил перевод от родственника из-за границы, и банк усомнился в законности операции. Или сам перевёл крупную сумму на другой свой счёт — система решила, что это «дропперство». Разблокировка через колл-центр возможна не всегда, особенно если речь идёт о подозрениях в отмывании денег. Требуется визит в отделение с документами.
Сокращение офисов в такой ситуации объективно усложняет жизнь и увеличивает время на восстановление доступа к собственным средствам. Это факт, и с ним трудно спорить.
Перебои с интернетом и наличный бум
Есть ещё один важный момент — чисто технический. Интернет в России работает не всегда стабильно. DDoS-атаки, сбои у провайдеров, проблемы с оборудованием, а в некоторых регионах — просто плохое покрытие. Когда связь пропадает, дистанционные сервисы становятся бесполезны.
В марте этого года, например, произошли временные блокировки и перебои с интернетом в ряде регионов. И что случилось? Объём наличных в обращении подскочил на 300 миллиардов рублей. Люди бросились снимать деньги «на всякий случай». Создавать себе личный НЗ — неприкосновенный запас.
Основатель финтехплатформы SharesPro Денис Астафьев отметил тогда: уязвимость безналичных платежей на фоне сбоев стала очевидной. Люди боятся потерять доступ к счетам — и это не паранойя. Колебания валют и рынков только подливают масла в огонь: наличные воспринимаются как «тихая гавань», последний оплот, когда всё вокруг рушится.
И банки закрывают офисы в тот самый момент, когда спрос на наличные и на физическое присутствие резко вырос. Парадокс? Скорее, инерция, которую пора пересматривать.
Что с доступностью в регионах?
В небольших городах и сельской местности проблема стоит особенно остро. Если в Москве закрыли отделение — через две остановки есть другое. А в посёлке с населением пять тысяч человек банк мог быть один. И когда его закрывают, людям приходится ездить за 50–100 километров в райцентр. Это неудобство, потеря времени и дополнительные расходы на дорогу.
Теоретически, на помощь приходят банкоматы и почта. Но банкомат не примет заявление на разблокировку счёта. Не выдаст вклад досрочно, если сумма крупная. Не поможет оформить ипотеку или реструктуризировать долг. Почта тоже выполняет лишь ограниченный набор операций.
ЦБ уверяет, что держит руку на пульсе и адресно работает с банками, чтобы сохранить доступность услуг даже в удалённых точках. Но пока на практике мы видим, что отделения продолжают закрываться, а новых мобильных офисов или альтернативных точек не появляется в нужном количестве.
Банкоматы — панацея или полумера?
Банки, закрывая офисы, параллельно расширяют сети банкоматов. Вкладываются в устройства нового поколения — с функцией приёма наличных, с биометрией, с возможностью открыть вклад или погасить кредит. Алексей Родин из Rodin.Capital считает, что это правильный путь: банкоматы позволяют провести через себя всё больше видов услуг.
Но сможет ли банкомат заменить живого консультанта в сложной нестандартной ситуации? Очевидно, нет. Если вам нужно оформить наследство, продать залоговую квартиру или решить проблему с кредитными каникулами — автомат не помощник. Даже самый умный терминал не способен к эмпатии, не может прочитать между строк и предложить неочевидное решение.
Поэтому полная замена офисов роботами и стойками самообслуживания — утопия. По крайней мере, в обозримом будущем.
Как вы думаете, смогут ли цифровые сервисы полностью заменить банковские отделения?
Прогнозы экспертов здесь сходятся в главном: нет, не смогут. По крайней мере, в том виде, к которому мы привыкли.
Максим Гмыря считает: судя по нынешней динамике, сокращение отделений продолжится по инерции. Банки и дальше будут оптимизировать сеть, постепенно повышая роль онлайн-сервисов. Экономия на физической инфраструктуре — слишком соблазнительный способ поддержать рентабельность в непростые времена. Однако полностью отказаться от офисов они не смогут.
Останется устойчивый запрос на физическое присутствие в сложных или нестандартных ситуациях. Когда человек потерял карту и паспорт, когда нужно оформить доверенность, когда возник спор с банком — тут уж без живого разговора не обойтись. Роботы хороши для типовых задач, но для эксклюзивных кейсов нужен человек.
Кроме того, Наталья Мильчакова из Freedom Finance Global допускает, что сложности с устойчивым выходом в интернет и повышенный спрос на наличные в ближайший год как минимум могут замедлить тенденцию к закрытию офлайн-офисов. Особенно в регионах, где проблемы со связью стоят острее. Если люди вынуждены идти в отделение просто потому, что не могут оплатить проездной через приложение из-за сбоя — банку придётся подстраиваться.
Что в итоге для клиента?
Резюмируем: банки массово закрывают офисы, потому что это дорого и неэффективно в эпоху цифры. Онлайн быстрее, дешевле и удобнее… пока всё работает. Как только случаются сбои, блокировки или нужно решить нестандартную проблему — офлайн становится необходимым.
Главные риски при закрытии отделений ложатся на плечи пожилых людей, жителей удалённых регионов и клиентов, чьи счета заблокировали по требованию безопасности. Первые теряют привычный способ взаимодействия с банком, вторые — единственную точку доступа, третьи — возможность быстро восстановить доступ к деньгам.
При этом полностью отказаться от офисов банки не смогут, даже если очень захотят. Слишком много сценариев требуют живого участия человека. Скорее всего, мы придём к гибридной модели: большинство операций — онлайн, но с сохранением небольшого количества полноценных офисов в крупных городах и мобильных пунктов — в отдалённых территориях.
А как считаете вы? Готовы ли вы навсегда попрощаться с банковскими отделениями и делать всё через смартфон? Или твёрдо уверены, что без живого кассира и личного визита — никуда? Пока банки закрывают офисы, каждый из нас волей-неволей становится участником этого большого эксперимента. И то, каким будет результат, зависит не только от стратегий кредитных организаций, но и от нашего с вами поведения. Голосуем рублём: там, где клиенты продолжают ходить в отделения, их будут сохранять. Там, где все пересели в онлайн, — закрывать.
Выбор за нами. Но помните: когда интернет падает и карта не работает, именно тот самый закрытый офис за углом может оказаться единственным спасением. Ирония, не правда ли?