Если вы привыкли пользоваться кредиткой как удобным платёжным инструментом, у меня для вас плохие новости. Банки больше не хотят раздавать «бесплатные» деньги. Они сокращают лимиты, ужесточают условия и вообще делают всё, чтобы вы либо платили проценты, либо уходили.
Средние лимиты по выданным кредитным картам снизились до 90–100 тысяч рублей во втором полугодии 2025 года и начале 2026-го. Это данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). И это не временное явление, а устойчивый тренд.
Банки испугались рисков
Почему так происходит? Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, объясняет просто: кредиторы вынуждены делать акцент на управлении качеством портфеля. Это значит — усиливать проверки, ограничивать выдачу и резать лимиты.
Если в первой половине 2024 года банки выдавали ежемесячно 2,1–2,3 миллиона новых кредитных карт, то сейчас этот показатель стабилизировался на низком уровне — 1–1,3 миллиона в месяц. Почти в два раза меньше.
Причина — жёсткая денежно-кредитная политика ЦБ. Регулятор требует охлаждать кредитный рынок, и банки подчиняются. Они повышают требования к заёмщикам, чтобы снизить риски просрочек.
Макропруденциальные лимиты душат выдачу
Татьяна Белянчикова, доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова, добавляет ещё один важный нюанс: макропруденциальные лимиты ЦБ ограничивают выдачу кредиток заёмщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%. То есть если вы тратите больше половины доходов на платежи по кредитам — новые карты вам не светят.
При расчёте ПДН учитывается весь одобренный кредитный лимит, а не только использованная часть. Банки вынуждены формировать резервы под неиспользуемые средства. Это делает кредитки невыгодными для самих банков.
Клиенты, которые не платят проценты, стали убыточными
Вот парадокс. Дисциплинированные заёмщики, которые полностью гасят долг в грейс-период и не платят проценты, для банка убыточны. Они пользуются деньгами бесплатно, а банк несёт расходы на привлечение финансирования.
При сформированных за последний год длинных «дорогих» депозитах и наличии длительных грейс-периодов банки просто не успевают окупить расходы на привлечение денег. Поэтому они сокращают льготные периоды, уменьшают лимиты и вводят дополнительные комиссии.
Ещё одна головная боль — «кредитная карусель». Заёмщики берут деньги в рамках льготного периода и размещают их на депозитах под более высокие проценты. Банки теряют на этом.
Просрочка растёт
Рост просроченной задолженности тоже заставляет банки быть осторожнее. По данным на начало 2026 года, проблемными стали 1,7 триллиона рублей потребительских кредитов. Просрочка по кредитным картам достигла 652 миллиардов рублей. Это серьёзные цифры, и банки не хотят их увеличивать.
На финансовых маркетплейсах пользователи жалуются, что им обнуляют лимиты по кредитным картам или сокращают их в разы. И это не единичные случаи, а массовое явление.
Кредитки становятся опасным долговым инструментом
Магомед Гамзаев, директор по развитию финансовых продуктов в «Сравни», подводит итог: условия обслуживания кредитных карт продолжают ужесточаться. Ключевые факторы снижения привлекательности — высокие процентные ставки (до 50% годовых) и сокращение беспроцентного грейс-периода.
Кредитная карта перестаёт быть удобным платёжным средством и превращается в потенциально опасный долговой инструмент.
Как не попасть в ловушку
Эксперты советуют придерживаться нескольких принципов:
- Полностью погашайте долг в грейс-период. Если не уверены, что сможете — не берите кредитку.
- Контролируйте расходы и лимит. Не воспринимайте кредитные деньги как свои.
- Откажитесь от снятия наличных и переводов. За эти операции банки берут высокие комиссии и часто не дают грейс-период.
Чтобы сохранить выгодные условия по кредитной карте, важно демонстрировать банку свою ценность. Активно используйте карту для повседневных расходов, но никогда не допускайте просрочек. Внимательно изучайте договор и тарифы, чтобы понимать свои права и обязанности.
Мой взгляд
Банки пересматривают отношение к кредитным картам. То, что работало годами — длинные грейс-периоды, высокие лимиты, лояльные условия — уходит в прошлое. Причина проста: высокая ключевая ставка и дорогие депозиты делают кредитки убыточными для банков, если клиенты не платят проценты.
Дисциплинированные заёмщики, которые всегда гасят долг в льготный период, больше не в почёте. Банкам выгодны те, кто залезает в просрочку или хотя бы платит минимальные платежи с процентами.
Поэтому если у вас есть кредитная карта, внимательно следите за условиями. Лимит могут урезать в любой момент. Грейс-период — сократить. Ставку — повысить. И это не вопрос вашей кредитной истории, а вопрос экономической политики банка.
Используйте кредитку как инструмент, но не как подушку безопасности. И всегда имейте запасной вариант — дебетовую карту с положительным балансом. Потому что в любой момент «бесплатные» деньги могут закончиться.