Вы когда-нибудь слышали фразу «деньги делают деньги»? Обычно её говорят про богатых. Но в этом есть доля правды, которая работает на любую сумму, даже на 1000 рублей.
Речь идёт о сложном проценте. Это восьмое чудо света, как говорил Эйнштейн. И сейчас вы поймёте почему.
Простыми словами
Простой процент — это когда вы получаете доход только с того, что вложили.
Сложный процент — это когда вы получаете доход и с вложенной суммы, и с того дохода, который уже накопился. То есть проценты начисляются на проценты. Это похоже на снежный ком: чем дальше, тем он больше.
Как это выглядит в жизни
Представьте, что вы положили 10 000 рублей в банк под 20% годовых. Цифры берём такими для простоты понимания.
Простой процент: Вы будете каждый год получать 2000 рублей. Через 10 лет у вас будет 30 000 рублей (10 000 + 10 лет × 2000). Неплохо, но без чуда.
Сложный процент (с капитализацией): Вы не снимаете проценты, а оставляете их на вкладе. Тогда на следующий год проценты начисляются уже не на 10 000, а на 12 000. Потом на 14 400, потом на 17 280 и так далее.
Разница огромная:
- Через 5 лет: 24 883 рубля (вместо 20 000 по простому)
- Через 10 лет: 61 917 рублей (вместо 30 000 по простому)
- Через 20 лет: 383 375 рублей (вместо 50 000 по простому)
Одни и те же 10 000 рублей, один и тот же процент. Но из-за того, что проценты работают на проценты, результат отличается в разы.
Маленькие суммы, большие результаты
Самое удивительное — что сложный процент работает даже с маленькими деньгами. Главный ресурс здесь — время.
Пример. Два человека, назовём их Человек1 и Человек2
Человек1 начал копить в 25 лет. Каждый месяц откладывал 5000 рублей на счёт с доходностью 15% годовых. Делал это 15 лет, до 40 лет. А потом перестал копить, но деньги оставил работать дальше.
Человек2 не копил до 40 лет. А потом одумался и начал откладывать те же 5000 рублей в месяц, но под те же 15%. И делал это до 60 лет — целых 20 лет.
Кто накопил больше?
Ответ: Человек1, который копил всего 15 лет, а потом просто ждал.
К 60 годам у Человек1 будет около 35 миллионов рублей.
У Человек2 — около 13 миллионов.
Человек1 вложил 900 000 рублей (15 лет × 12 месяцев × 5000).
Человек2 вложил 1 200 000 рублей (20 лет × 12 × 5000). Человек2 вложил больше, а получил меньше. Просто потому что начал позже.
Время важнее денег.
Как это использовать
- Ищите вклады с капитализацией. Это когда проценты прибавляются к телу вклада и на них тоже начисляются проценты. Обычно банки пишут «проценты на проценты» или «капитализация».
- Не снимайте проценты. Если вы открыли вклад под 20% и каждый месяц снимаете проценты — вы убиваете сложный процент. Оставьте их работать дальше.
- Начинайте вчера. Чем раньше вы начнёте, тем меньше нужно откладывать. Разница между стартом в 25 лет и в 35 лет — десятикратная.
- Регулярность важнее суммы. Лучше откладывать по 3000 рублей каждый месяц, чем 36 000 раз в год под Новый год.
Итого
- Сложный процент — это когда проценты начисляются на проценты. Снежный ком, который растёт сам собой.
- Время важнее денег. Чем раньше начнёте, тем меньше нужно откладывать.
- Ищите вклады с капитализацией и не снимайте проценты раньше срока.
- Регулярные маленькие суммы работают лучше, чем редкие большие.
В одной из ближайших статей разберём, что такое диверсификация и почему нельзя класть все яйца в одну корзину.
Подпишитесь на канал Aurum Lux, чтобы не пропустить продолжение.