Стандартный совет — «отложите 3–6 зарплат». Звучит конкретно, но на практике не работает: у людей разный уровень расходов, разные риски, разные зарплаты. Более точная формула считается от расходов, а не от доходов.
Шаг 1. Разделите расходы на два типа
Обязательные — то, без чего нельзя: жильё, еда, коммуналка, транспорт, страховки, кредитные платежи. Это ваш минимум выживания. Необязательные — всё остальное: кафе, одежда, подписки-развлечения, путешествия.
Подушка защищает только первую категорию.
Шаг 2. Определите горизонт
Сколько времени реально нужно, чтобы найти новую работу или восстановить доход? Если вы специалист в востребованной профессии — 3 месяца может хватить. Если узкая специализация или нестабильная отрасль — закладывайте 6+.
Шаг 3. Посчитайте цифру
Обязательные расходы × N месяцев = цель подушки. Пример: 60 000 рублей × 6 месяцев = 360 000 рублей. Не «накопить миллион», а конкретная сумма с понятным смыслом.
Шаг 4. Пересматривайте раз в полгода
Расходы меняются: переехали, сменили тариф, добавилась страховка. Раз в полгода стоит пересчитать и при необходимости докладывать.
Где хранить
Отдельно от текущего счёта — убирает соблазн тратить. Накопительный счёт подходит лучше всего: деньги доступны в любой момент, но не перемешаны с повседневным.
Подушка — это не абстрактная заначка, а конкретное число с конкретной целью.