УДК 336.747
ЧИПИРОВАННЫЕ ДЕНЬГИ.
Головко К.И.
Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского
г. Брянск.
Аннотация.
В данной статье проводится анализ перспективы создания наличных денежных знаков в виде пластиковых карт с внедрённым электронным чипом.
Исследуется перспектива применения современных цифровых технологий, в развитии электронных денежных знаков в наличной форме взаиморасчётов.
Обосновывается гарантированное сто процентное обеспечение безопасности и не возможности подделки нового цифрового наличного денежного знака, в условиях возрастающего государственного терроризма и возможности массового вброса фальшивых денежных купюр.
Утверждается минимизация рисков вторичных санкций со стороны США и других западных стран на применение современных технологий изготовления чипированных денежных знаков.
Целью статьи является, теоретически обосновать возможность внедрения в финансовый оборот страны национальных наличных цифровых денежных знаков в виде пластиковой карты с внедрённым электронным чипом (далее денежный чип).
Оценить перспективную ценность денежного чипа, его относительно не большую товарную стоимость в производстве. Обосновать перспективность применения в качестве наличных денежных средств, гарантированных от подделок.
Ключевые слова: банк, государство, наличные деньги, рубль, пластиковые карты, электронные чипы, товар, золото, финансовые слуги.
1. Вступление.
Важнейшим инструментом государственного экономического развития является финансовая структура страны, наполненная денежной массой, обеспечивающая своевременные и качественные расчётно-кассовые операции во всех сферах экономической деятельности.
Денежная масса обеспечивает стабильное функционирование государственных органов власти, предприятий, торговых организаций, юридических и физических лиц.
Денежная масса (денежное предложение) — это совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и безналичных средств на счетах, которыми располагают физические и юридические лица, а также государство.
На 1 января 2026 года денежная масса в России составляла 129,6 трлн рублей.
Фраза «деньги — это кровь экономики» принадлежащая Александру Никонову, наглядно показывает важнейшее значение денег в жизни государства.
В настоящее время используются различные виды деньг: наличные, безналичные, электронные и цифровые.
Наличные деньги - это монеты и бумажные банкноты, выпускаемые центральным банком страны. Они удобны при расчётах физических лиц, не требуют технических устройств для хранения и обслуживания. Среди минусов - их можно потерять, ими невозможно платить онлайн, их можно украсть, относительно быстрый износ купюры, экологически вредное, сложное и дорогое производство. Так же не достатком наличных денег является возможность подделки купюр.
Основное финансовое свойство наличных денежных знаков высокая ликвидность. Ликвидность денежной массы достигается путём своевременного насыщения юридических и физических лиц наличными и безналичными денежными средствами.
2. Наличные денежные знаки.
Отдельным нововведением ЦБ России является цифровой рубль — это цифровой код, который выпускается и хранится на специальной платформе Центрального банка РФ (ЦБ) в виде электронных кошельков.
При детальном рассмотрении выясняется, электронный кошелёк цифрового рубля есть, не что иное как, банковский расчётный счёт.
Цифровой рубль не называют наличными деньгами, потому что он представляет собой отдельную форму национальной валюты, которая отличается от наличных (физических купюр и монет) и безналичных денег (средств на банковских счетах).
Цифровой рубль выпускается ЦБ РФ, расчёты ведутся непосредственно от покупателя продавцу, минуя банки посредники. Храниться цифровой рубль на платформе ЦБ РФ, что делает рубль более привлекательным.
Таким образом, цифровой рубль имеет все свойства безналичных денег.
Даже первичное имитирование цифрового рубля начинается с перевода ЦБ денежной массы со специального счёта на специальный счёт банка или финансовой организации.
Центральный банк просто развёл общую массу безналичных рублей на две категории, но при этом не поменялась основная суть безналичного расчёта.
Изменилась схема прохождения платежей, меньше стало посредников и участников в дележе государственного «пирога», однако увеличилась ответственность государства за стабильность нового денежного инструмента и многократно увеличились расходы на поддержание функционирования новой финансовой структуры.
Ранее, ЦБ отправил необходимые денежные средства банкам и забыл о проблеме содержания и организации прибыли, для погашения издержек финансирования, а теперь, ЦБ напрямую или косвенно, по запросу правоохранительных органов, будет осуществлять проверочную деятельность всех финансовых структур страны. Это огромный штат и большие расходы.
Не ясен мотив бескорыстной работы банков осуществляющих и несущих ответственность за юридически правильным открытием цифровых счетов юридических и физических лиц.
В этом случае ЦБ выполняет функции хранения и транзакции денежных средств обычного финансового учреждения в безналичном сегменте. Такой вывод не умоляет значение цифровых денег, их преимущество неоспоримо в таких вопросах как стойкость к подделке или уничтожению.
При этом важная функция анонимности присущая наличным деньгам отсутствует, что приводит к определённому не доверию части населения и бизнеса.
Цифровой рубль не имеет функционала обезличенности, важнейшего финансового свойства наличных денежных знаков. Обезличенность денежного знака несёт дополнительную свободу действий в финансовом обороте. Потребность в наличных денежных знаках растёт не только среди домохозяйств, но и среди юридических лиц, выполняющих специфические закупки за рубежом.
О росте оборота наличных денег в стране говорит отчёт ЦБ РФ. По данным Банка России, к концу 2025 года объём наличных у населения достиг 17,1 трлн. рублей, за 2025 год показатель вырос на 4,6% после символического роста на 0,1% в 2024-м.
Простым запретом или ограничением хождения наличных денег, невозможно заставить население перейти на расчёты только в безналичной форме, тем боле, когда каждая покупка или услуга фиксируется на платформе ЦБ.
Найдутся тысячи способов как обойти запрет.
3. Чипированные деньги.
С целью устранения выше перечисленных недостатков в наличных и цифровых денежных знаках, предлагается в денежный оборот внедрить «чипированные» наличные деньги.
Чипированная денежная купюра, далее денежный чип, изготавливается по принципу банковской карты в пластиковом или другом материальном исполнении с внедрённым чипом, в виде микросхемы или интегральной схемы.
Денежный чип является официальным денежным знаком государства с определённым номиналом стоимости, предназначен для проведения торговых и расчётных финансовых операций в виде наличных денежных знаков.
Основным элементом денежного чипа является электронная микросхема, предназначенная для обработки, хранения и передачи информации в виде электрических сигналов.
Главное предназначение денежного чипа – хранение цифрового знака стоимости номинала денежной купюры и производство денежных наличных расчётов.
Денежный чип имеет внешнее цветовое и информационное оформление, выполненное с минимальным количеством защитных свойств пластиковых денег.
Именно минимальное количество защитных свойств пластиковой купюры, делает чипированные денежные знаки доступными к массовому применению.
Так же как и банковским картам, денежному чипу не требуются дорогостоящие защитные технологии карте пластика или другого несущего элемента.
Собственно говоря, денежному чипу не требуется дополнительная защита, необходимо лишь цветовое и информационное оформление, для предварительной оценки номинала денежного чипа.
Согласно закону РФ, ЦБ устанавливает внутреннее цифровое значение номинала денежного чипа и внешнее цветовое и информационное оформление денежного чипа, с присвоением ему номинала стоимости и серийного номера.
Возможны выпуски карт денежных чипов различных геометрических размеров в зависимости от номинала. Например: денежные чипы номиналом 1000, 2000, 3000 и 5000 рублей имеют стандартный размер 85-54 мм, а денежные чипы номиналом 100 000, 200 000, 500 000, 1000000 рублей и более увеличенный размер 100-70 мм.
Важно, внешнее цветовое и информационное оформление карты денежного чипа являются предварительными и не являются окончательным подтверждением подлинности денежного чипа.
В информационное оформление денежного чипа внедряется надпись «перед приёмом денежного знака обязательная электронная проверка подлинности денежного чипа».
Существует одна официальная проверка, экспертиза подлинности денежного чипа при помощи банковских терминалов и кассовых аппаратов.
Знак стоимости номинала денежного чипа храниться в цифровом закодированном виде внутри чипа и его реальное, законное, подлинное значение можно увидеть только на дисплеях банковских терминалов или кассовых аппаратах при проведении операции оплаты товара или услуг.
Такой подход к оценке подлинности денежного чипа не противоречит требованиям подлинности бумажным номиналам, которую проводят при помощи дополнительных приборов и даже при помощи экспертизы занимающей большое количество времени.
При расчётах, покупатель передаёт карту денежного чипа необходимого номинала продавцу, продавец активирует денежный чип при помощи банковского терминала или кассового аппарата, убеждается в подлинности номинала денежного чипа и оставляет его в кассе в виде наличной денежной купюры, при необходимости выдаёт сдачу.
При активации денежного чипа происходит передача серверу ЦБ электронной информации заложенной в денежный чип. Сервер ЦБ проверяет подлинность номинала денежного чипа и передаёт закодированную информацию о подлинности денежного знака на дисплей банковского терминала или кассу продавца.
Каждый раз, когда происходит расчётная операция, инкассация или передача денег на ответственное хранение, денежный чип, как и бумажная купюра, требует проверки на подлинность.
Денежный чип проверяется только на подлинность, но ни где не привязывается к банковскому счёту, товарным накладным и другим финансовым документам.
Банковские терминалы оборудованные приемниками карт денежного чипа, принимают денежные чипы наравне с бумажными банкнотами, при этом зачисляют денежные средства на безналичный банковский счёт клиента, а денежные чипы сохраняются в сейфах терминалов для последующий инкассации.
Денежный чип, являясь цифровым изделием, проверяется на подлинность электронным способом, однако, в электронных транзакциях не участвует и не является финансовым инструментом безналичных денег.
Денежный чип относится к наличным денежным знакам.
Обычно, денежный чип выпускается большого номинала, с целью уберечь наличные деньги от подделки, для длительного хранения и удобной формы оплаты дорогого товара, а также в целях сохранить конфиденциальность сделки.
При внедрении денежных чипов в финансовый оборот, желательно на начальном этапе отработать оборот денежных чипов номиналом 2000, 3000, 5000 рублей. В дальнейшем возможен выпуск основного, крупного номинала денежных чипов в размере 100 000, 200 000, 500 000, 1 000 000 и более рублей.
Внедрение в финансовый оборот денежных чипов крупного номинала позволит кратно сократить количество бумажных купюр, снизит затраты на их изготовление и дальнейшую утилизацию.
Так же как и бумажные деньги, денежные чипы должны иметь срок службы и свободно обмениваться на новые денежные чипы, а старые денежные чипы должны утилизироваться.
Применение денежных чипов гарантированно обеспечивает не возможность подделок наличных денежных знаков, безопасное внедрение крупных номиналов наличных денежных знаков.
Денежные чипы обеспечивают удобство при наличных расчётах большими суммами в десятки и сотни миллионов рублей, при хранении и перевозках.
Чипированные наличные деньги являются идеальными валютными номиналами с возможностью конфиденциально расплачиваться при экспортных, импортных сделках не подвергая сторонние банки вторичным санкциям.
Преимущества для бизнеса и граждан.
Для пользователей главным преимуществом станет то, что все финансовые операции будут проводиться под их контролем. Государственные структуры не смогут контролировать перемещение чипированных денег, так же как и наличных денег.
Ещё одно преимущество — высокая надёжность. Ваши деньги лежат не в частном банке, который может разориться. Как и в случае с бумажными купюрами, сохранность денежного чипа лежит на самом юридическом или физическом лице.
Сто процентная степень защищённости чипированных денег отличная гарантия владельцу, что ему не подсунули фальшивые купюры.
Большие суммы наличных средств, в виде чипированных денег, не требуют организации специальной перевозки и дополнительной охраны.
Преимущества для государства.
Сто процентная гарантия не возможности подделки чипированных денег.
Не зависимость от любых финансовых санкций со стороны недружественных государств.
Уменьшение финансовых и материальных затрат на изготовление денежных чипов, по сравнению с бумажными знаками, эквивалентных денежных сумм в миллиарды рублей.
Не требуется проведения дорогостоящих экспертиз подлинности денежных знаков.
Более длительный срок службы чипированных денежных знаков выполненных на пластиковой основе.
Список использованных источников.
Сведения об авторах.
Головко Константин Иванович – телефон 8-919-191-42-04, tixii5282@yandex.ru
UDС 336.747
CHIPED MONEY.
Golovko K.I.
Bryansk State University named after Academician I.G. Petrovsky Bryansk.
Abstract.
This article analyzes the prospects for creating cash money in the form of plastic cards with an embedded electronic chip.
It explores the potential of using modern digital technologies in the development of electronic cash money for mutual settlements.
The article substantiates the guaranteed 100% security and impossibility of counterfeiting of the new digital cash money in the context of increasing state terrorism and the possibility of mass issuance of fake banknotes.
The article argues for minimizing the risks of secondary sanctions imposed by the United States and other Western countries on the use of modern technologies for manufacturing chipped banknotes.
The purpose of the article is to theoretically justify the possibility of introducing national digital cash banknotes in the form of a plastic card with an embedded electronic chip (hereinafter referred to as a cash chip) into the country's financial system.
The article aims to assess the potential value of a cash chip and its relatively low production cost. It also aims to demonstrate the feasibility of using cash chips as a secure and counterfeit-resistant form of cash.
Keywords: bank, state, cash, ruble, plastic cards, electronic chips, goods, gold, financial servants.
The purpose of this article is to theoretically substantiate the possibility of introducing national cash digital banknotes in the form of a plastic card with an embedded electronic chip (hereinafter referred to as a cash chip) into the country's financial circulation.
To assess the prospective value of a cash chip, it is classified as
Keywords: bank, state, cash, ruble, commodity, gold, financial servants.