На доход по депозиту влияет множество факторов: срок размещения, условия пополнения и снятия, капитализация, уровень инфляции. Но главный фактор — решения Банка России по ключевой ставке.
Рассказываем, как формируется ставка, когда банк может изменить условия и как не потерять часть процентного дохода.
От чего зависит ставка
Главный ориентир для банков — ключевая ставка Банка России. Когда она растет, процентные ставки по вкладам обычно увеличиваются, когда снижается — постепенно падают. Но банки учитывают и другие факторы: спрос на кредиты, ситуацию в экономике, конкуренцию за деньги клиентов и собственную потребность в ресурсах.
Почему в одном банке ставки разные
Доход по депозиту зависит от срока, суммы вклада и гибкости условий. Если вклад можно пополнять или снимать с него деньги досрочно, ставка часто ниже ключевой. При капитализации (начисление процентов на полученный доход) итоговый доход выше номинального процента.
Можно ли изменить условия
По срочному вкладу с фиксированной ставкой банк не вправе снижать процент в одностороннем порядке. Но при досрочном закрытии доход чаще всего пересчитывается по минимальной ставке. Если ставка плавающая, она может меняться вслед за ключевой.
Налог и досрочное снятие
Процентный доход облагается НДФЛ, но только в части превышения над установленным лимитом, который рассчитывается исходя из максимальной ключевой ставки за год.
Если у вклада есть срок, досрочное снятие денег почти всегда снижает доход вплоть до минимального уровня (доли процента).
Источник: https://www.gazprombank.ru/pro-finance/deposits/ot-chego-zavisit-stavka-po-vkladam/