Экономия на эквайринге: почему СБП выгоднее карт и как считать комиссии правильно

Экономия на эквайринге: почему СБП выгоднее карт и как считать комиссии правильно

Торговый эквайринг для бизнеса давно стал базовым минимумом, а не роскошным максимумом. Казалось бы, предпринимателям нужно просто смириться с расходами на комиссии. Но задумывались ли вы о том, что грамотное использование Системы быстрых платежей (СБП) может сократить ваши расходы на 30–50%? И дело не только в низком проценте. Давайте разберем реальные цифры.

Сравнение ставок: карты против СБП

Классический эквайринг (оплата банковской картой) в среднем стоит 1–3% от оборота в зависимости от сферы деятельности. У СБП же комиссия для бизнеса регулируется государством и составляет:

• 0,2% – для сферы ЖКХ
• 0,4% – для социально значимых и льготных видов деятельности (аптеки, школы, благотворительность)
• 0,7% – для всех остальных бизнесов

То есть даже максимальная ставка СБП (0,7%) в 3–4 раза ниже стандартного эквайринга. Однако здесь есть важный нюанс, о котором молчат многие банки.

Пример экономии: почему 2,8% может быть выгоднее 2,5%

Очевидно, что чем ниже ставка – тем лучше. Но все не так просто, как кажется.

Рассмотрим оборот 1 000 000 рублей, из которых 30% оплат приходится на СБП, а 70% – на карты.

Ситуация А. Ставка на платежи по картам и СБП разная

• Ставка по картам = 2,8%
• Ставка по СБП = 0,7% (для обычного бизнеса)
• Затраты = 700 000 * 2,8% = 19 600 руб. + 300 000 * 0,7% = 2 100 руб.
• Итого = 21 700 руб.
• Средняя эффективная ставка = 2,17%

Ситуация Б. Тариф с единой ставкой

Банки могут использовать свою систему кьюар-кодов для оплат, по которым ставка не регулируется ЦБ и может равняться ставке по торговому эквайрингу. Допустим, такой банк предлагает на все платежи ставку 2,5%. Звучит привлекательно, но смотрите:

• Затраты = 1 000 000 * 2,5% = 25 000 руб.
• Это на 3 300 рублей дороже, чем в первом случае, хотя ставка формально ниже!

Вывод: зачастую бизнесу выгоднее, когда СБП считается отдельно по льготному тарифу – даже если обычный эквайринг у такого банка чуть выше.

В тарифах а) банка комиссия за платежи по картам и СБП считается по разным ставкам. А для некоторых видов деятельности ставка за платежи по картам сопоставима с СБП. Например, сейчас у нас есть акция для медицинских компаний, по ней комиссия за платежи по картам «МИР» всего 0,5%.

Преимущества СБП, о которых не стоит забывать

СБП – это не только дешевле. Это еще и удобнее для бизнеса и клиентов.

1. Мгновенное зачисление

Деньги от оплаты через СБП поступают на ваш расчетный счет сразу после платежа. Не через 1–3 дня, как с карт. Это критично для некоторых компаний.

2. Простота подключения – без терминала

Для СБП не нужен POS-терминал, требующий дополнительных расходов. Достаточно кьюар-кода:

• распечатайте на кассе (кстати, а) банк распечатает для вас красивые стикеры бесплатно)
• выведите на экран
• добавьте в онлайн-чек или на сайт

Клиент сканирует код своим телефоном и подтверждает платеж в приложении банка – всё.

3. Работает и в офлайн, и в онлайн

Один и тот же кьюар-код можно разместить:

• в магазине у кассы
• в социальных сетях
• в рассылке или мессенджере
• на странице оплаты интернет-магазина

Никакой интеграции со сложными платежными шлюзами – просто сгенерировали код и принимаете деньги.

Как внедрить СБП с максимальной выгодой (3 шага)

Чтобы клиенты действительно переходили на СБП, недостаточно просто повесить кьюар-код. Нужно правильно настроить процесс.

Шаг 1. Предлагайте оплату по СБП

Обучите кассиров «мягкому скрипту» без навязывания. Например: «Будем благодарны за оплату по кьюар-коду. Вам будет удобно?». Не настаивайте, если клиент отказался: «Хорошо, картой, конечно».

Шаг 2. Размещайте кьюар-коды там, где видит клиент

· на стикере у кассы

· на чеке (после оплаты – как напоминание на будущее)

· на видном месте в зале ожидания

· на сайте в блоке оплаты

Чем проще найти QR – тем выше доля СБП в вашем обороте.

Шаг 3. Сделайте СБП выгодным для покупателя

Для покупателя СБП действительно удобнее: не нужно доставать карту или вводить ПИН-код. Но многим клиентам важен кешбэк, который дает банк при оплате картой.

Если вам позволяет средний чек, подумайте над скидками для клиентов. Например, если вы платите за оплату картой комиссию банку 3%, то возможно при высоком среднем чеке, вам будет выгоднее предложить клиенту скидку в 1% за оплату по СБП.

Бонус. На что обратить внимание при выборе банка

Некоторые банки дают единую ставку на платежи картами и по кьюар-коду, как в примере выше. Могут быть и скрытые комиссии.

Поэтому перед подключением спросите у банка напрямую:

• Какая ставка по СБП именно для вашего вида деятельности? Зависит ли она от оборота?
• Есть ли отдельный тариф на СБП – или он приравнен к карточному?
• Есть ли комиссия за зачисление выручки. Например: 1% на эквайринг и 2% за зачисление. В сумме 3%.
• Как обозначен НДС (сверху или внутри ставки в договоре)? Возможно ставка другого банка с НДС будет ниже вашей текущей.

Совет: Если ваши обороты свыше 3 млн руб. в месяц – попробуйте запросить в банках индивидуальные условия.

Резюме

Экономия на эквайринге – это реально. Проанализируйте свои обороты: если хотя бы 20–30% клиентов готовы платить через СБП, вы уже начинаете экономить тысячи рублей в месяц.

1. Проверьте, как ваш банк считает комиссии за СБП – отдельно или по общему тарифу. А также узнайте про другие скрытые условия.
2. Внедрите кьюар-коды и обучите кассиров предлагать СБП.
3. Следите за долей безналичных платежей через СБП – чем она выше, тем ниже ваши издержки.

И помните: низкая «маркетинговая» ставка по эквайрингу почти никогда не бывает окончательной – важно понимать условия ее получения. А СБП – это инструмент, который позволяет платить меньше уже сегодня.

#эквайринг #СБП #бизнес #финансы_для_бизнеса #как_сэкономить_на_эквайринге