При снижении доходности вкладов многие вкладчики задаются вопросом: выгодно ли досрочно закрыть старый депозит и открыть новый с более высокой ставкой. Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин агентству «Прайм» объяснил, в каких ситуациях это имеет смысл, а когда лучше ничего не трогать.
По его словам, решение зависит от нескольких факторов. Важны разница между ставками, условия текущего и нового вклада, экономическая ситуация и личные финансовые цели вкладчика.
«Создаем подушку безопасности»: экономист призвал россиян срочно экономить Кутьин отметил, что менять вклад оправдано, если депозит открыт недавно − тогда потери уже начисленных процентов минимальны − и по новому вкладу заметно выше ставка. Разница в несколько процентных пунктов способна перекрыть потери при досрочном закрытии. Он также подчеркнул, что сравнивать нужно не только номинальные ставки, но и реальную доходность с учётом капитализации, частоты выплат, возможности пополнения и снятия.
Эксперт предостерёг от поспешных решений, если со дня открытия вклада прошло много времени. В этом случае уже начисленные проценты могут превысить выгоду от более высокой ставки по новому вкладу. По его словам, невыгодно закрывать вклад и при незначительной разнице в ставках, например, когда новый продукт предлагает лишь на 1–2% больше, или если по новому вкладу отсутствует капитализация.
Для расчёта выгодности перевода средств Кутьин рекомендует сначала прикинуть потерю от досрочного закрытия − уже начисленные проценты. Затем посчитать доход по новому вкладу и вычесть из него потери и тот доход, который вы бы получили по старому вкладу до его окончания. Если итог положительный, смена вклада оправдана. Для удобства он советует пользоваться банковскими онлайн‑калькуляторами.
Почему до 1 мая надо снять деньги с банковских карт и запастись наличными
Основные практические советы от Кутынина: следить за изменениями ключевой ставки, внимательно читать условия и «звёздочки» в договорах, сравнивать предложения разных банков. Он также рекомендует стратегию «лестницы вкладов» − распределять средства по вкладам с разными сроками, чтобы сохранить гибкость и зафиксировать часть более высокой доходности.