Все предложения складываются в три категории:льготный под 4 % по постановлению № 992 – только на товары из государственного перечня, только в Беларусбанке;коммерческие на белорусские товары – под 12–18 %, но с грейс‑периодами и большей гибкостью, в разных банках;обычные потребительские – без ограничений по цели, на любые покупки.Разбираемся, где какой подходит.Сравниваем ставки: дешево, средне или дорогоЛьготный кредит под 4 %: фиксированная ставка на весь срок, не меняется даже при росте ставки рефинансирования. Один из самых дешевых вариантов на рынке.Коммерческие кредиты на белорусские товары: от 12 % до 18 %, но почти всегда с грейс‑периодом. Первые 2–6 месяцев под символическую ставку 0,01 %, потом переход на полную. Если планируете досрочно погасить за полгода-год, переплата получается копеечная.Обычные потребительские: те же 12–18 %, иногда с грейс‑периодами, иногда без. Зависит от банка и программы.Пример на 10 000 рублей на два года:под 4 %: переплата около 400 рублей;под 15 % без грейс‑периода: переплата около 1600 рублей;под 15 % с грейс‑периодом 3 месяца, если погасить за год: переплата около 500 рублей.Разница между льготным и коммерческим существенная, если держите кредит весь срок. Но если гасите досрочно в грейс‑период – разница стирается.Срок: короткий, средний или длинныйЛьготный под 4 %: максимум 3 года, причем срок зависит от товара. Холодильник – до 2 лет, постельное белье – до года, мебель – до 3 лет. Срок задан постановлением, банк не может его изменить.Коммерческие на белорусские товары: до 7 лет, на домокомплекты – до 15. Некоторые банки дают отсрочку по основному долгу – первые два года платите только проценты.Обычные потребительские: обычно до 5–7 лет.Если вам нужно снизить ежемесячный платеж, длинный срок выгоднее, даже с более высокой ставкой. Те же 10 000 рублей: на 2 года под 4 % – это платеж около 430 рублей в месяц, на 5 лет под 15 % – около 240 рублей. Разница почти вдвое. Если бюджет не тянет 430, выбора нет.Лимит суммы: фиксированный потолок против платежеспособностиЛьготный под 4 %: до 13 500 рублей на все покупки по программе в течение года (300 базовых величин при БВ 45 рублей). Для домокомплектов – 22 500 (500 базовых величин). Лимит на человека, а не на договор. Взяли 10 тысяч на холодильник – на мебель остается 3,5 тысячи.Коммерческие на белорусские товары: от 15 до 90 тысяч рублей, в зависимости от банка и вашего дохода. Белагропромбанк дает до 35 тысяч, онлайн‑программы некоторых банков – до 90 тысяч.Обычные потребительские: зависит от платежеспособности, обычно те же диапазоны 30–100 тысяч.При обустройстве квартиры или ремонте лимит государственной программы быстро кончается. Ремонт кухни легко выходит на 20–30 тысяч. Можно взять 13,5 тысячи под 4 %, остальное – коммерческим кредитом или своими. Но это уже два платежа вместо одного.Список товаров: строгий перечень или свобода выбораЛьготный под 4 %: строгий перечень из постановления № 992. По состоянию на начало 2026 года в нем порядка 35 товарных групп и почти 400 производителей. Если вашего производителя там нет – кредит не дадут.Коммерческие на белорусские товары: списки формируют банки, они шире. Главное – часто можно профинансировать не только товар, но и услуги: установку окон, сборку мебели, доставку. Окна под 4 % – это только окна, монтаж – из своего кармана. В коммерческих программах банк может закрыть всю сумму договора с установкой.Обычные потребительские: никаких ограничений. Можете купить импортную технику, оплатить услуги, распределить деньги как хотите.Если вы делаете ремонт под ключ, льготная программа не подходит – она покрывает только материалы. Коммерческие кредиты на белорусские товары удобнее, а обычные потребительские дают полную свободу.Способ получения денегЛьготный под 4 %: только безналичное перечисление продавцу. Нельзя купить у частника или оплатить мастера.Коммерческие на белорусские товары: обычно тоже перечисление продавцу, но зависит от банка и программы. В партнерах у банка могут быть самые разные продавцы.Обычные потребительские: часто дают наличными или на карту. Можете сами распределить деньги между покупками.Документы и поручителиЛьготный под 4 %: в ряде случаев можно оформить без справки о доходах, банк оценит платежеспособность по своим стандартам. Поручители не нужны.Коммерческие на белорусские товары: почти всегда нужна справка о зарплате. Поручители нужны, если сумма большая или кредитная история неидеальна. Порог разный – от 10 до 16 тысяч.Обычные потребительские: те же требования – справка о доходах, при больших суммах – поручители.Тут льготная программа проще: никого втягивать не нужно, документов меньше.Что еще важно учестьМногие смотрят только на ставку. Но если ваш бюджет не тянет платеж 430 рублей в месяц на два года, а тянет 240 на пять лет – выбора нет. Тут вопрос не выгоды, а выживания бюджета.Второй момент: досрочное погашение. Коммерческие кредиты с грейс‑периодами позволяют погасить почти без переплаты, если закрыть их быстро. Взяли 15 000 под 15 % с грейс‑периодом 3 месяца, погасили за полгода – переплата меньше тысячи. Это меняет картину.Третий момент: услуги. Если делаете ремонт под ключ, льготная программа не покрывает установку, сборку, доставку. Коммерческие кредиты на белорусские товары часто включают услуги в финансирование. Обычные потребительские дают полную свободу.Выбор между тремя типами кредитов – это компромисс между деньгами, свободой и удобством. Льготный 4 % – самый жесткий, но один из самых дешевых. Коммерческие на белорусские товары – дороже, но гибче. Обычные потребительские – полная свобода, но самые дорогие. Какой компромисс терпимее – зависит от вашей ситуации.