Cамбики но сару.
Это будет лонг рид и сторри теллинг. Скажу сразу, что я не даю ответ на вопрос в заголовке. Я задаю этот вопрос вам. Кто-то скажет, что статья не по делу. Все написанное ниже, написано исключительно для вашего и моего развлечения.
В этой статье упоминаются несколько банков и некоторые банковские продукты. Данные упоминания не являются рекламой, ни скрытой, ни явной, а нужны лишь потому, что без них никак нельзя обойтись. Автор ничего не рекламирует, ничего не советует, ничего не пропагандирует, никого не обвиняет.
Я лишь собираюсь рассказать о своем личном опыте и о том, куда он может привести.
Буквально вчера банк ВТБ в одностороннем порядке обнулил счета моих кредитных карт.
Для того чтобы было понятно, что это для меня значит и как я до этого дошел, начну с самого начала.
С чего все началось
Моя "финансовая грамотность" началась тогда, когда Альфа-Банк выпустил карту "100 дней без процентов". С нее можно было снимать 50 тысяч кредитных рублей в месяц наличными деньгами. Раз в месяц я забирал деньги из банкомата Альфа-Банка и относил их в ВТБ, где клал на суточный депозит до востребования. Тогда за это давали что-то около 5-7 % годовых.
Не самая масштабная бизнес схема. Она такая мелкая, что даже немного стыдная, поэтому я никогда особо о ней никому не распространялся. Но мне понравился сам принцип. Наглядная иллюстрация того, как деньги делают деньги. И пусть они небольшие, зато сама модель беспроигрышная, а вопрос увеличения прибыли сводится к вопросу увеличения лимита заёмных средств и к тому, где можно ещё на время одолжить бесплатные деньги.
И тут конечно на ум в первую очередь приходят обычные кредитные карты. Простые кредитки, за счёт которых можно что-то покупать, а деньги возвращать через тридцать, шестьдесят, девяносто дней или даже позже.
С помощью одной только кредитной карты с длинным беспроцентным периодом, можно, даже не имея собственных накоплений, держать на депозитах или других доходных инструментах сумму равную зарплате за 2-3 месяца.
Принцип прост: никогда не тратить "свои" деньги. Всегда платить кредитными деньгами. Свои деньги всегда держать только на депозите и снимать только для того, чтобы погасить платеж по кредитке в установленный день.
Когда я думаю об этом принципе, о том, что есть свои деньги и чужие, мне вспоминается жадный Раджа из мультфильма Золотая Антилопа.
Раджа всегда хотел больше. Я тоже, тем более, что я далеко не Раджа и описанная выше схема приносила все ещё только небольшие копейки.
Масштабирование
Я начал увеличивать кредитный лимит. Быстро выяснилось, что не только в Альфа-Банке есть карты, которые дают возможность снимать кредитные деньги без комиссий и процентов. Параллельно, для оптимизации, я искал самые выгодные вклады, преимущественно суточные, впрочем, и месячные и просто короткие вклады на два-три месяца – всё могло пригодиться, главное, чтобы вклад закрывался в срок до наступления дня погашения кредитки.
Альфа-Банк и ВТБ, Совкомбанк и Уралсиб, Яндекс и Озон, Дом.рф, ОТП, БКС, несуществующие уже Хоум Кредит и Росбанк. Один Т-Банк (тогда он еще назывался Тинькофф) выдал мне три кредитки, с которых можно снимать по 100 т.р.
Потом оказалось, что в борьбе за клиента банки предлагают гасить кредитки конкурентов и не платить ничего по сто - сто двадцать дней. Это тоже оказалось, как нельзя кстати. Схема из десятков кредитных карт, где одна гасит другую, а для погашения последней берется новая, была построена. И это не финансовая пирамида. Это финансовый Уроборос – древний мифический змей, кусающий себя за хвост.
Таким образом карты разных банков я собирал и обменивал несколько лет. В итоге мне удалось добиться того, что постоянно и одномоментно, в моем распоряжении было 1,5 млн. бесплатных наличных рублей. Наличными я называю их условно, имея в виду только то, что эти деньги лежат на депозите, в противоположность кредитным лимитам.
Вдобавок к этому, летом 2023 года, видимо привыкнув к тому, что кредит - это нормально и даже выгодно, а также, заметив, что цены вокруг растут что уж очень быстро, я взял уже кредит под проценты в два миллиона рублей. Наличностью. Без цели потратить заемные деньги. Просто для того, чтобы было больше денег. Впрочем, что вышло из этого предприятия, я, наверное, расскажу в другой статье, а здесь я хотел бы сосредоточиться на бесплатных деньгах, которые я получал от кредиток.
После повышения ставки оказалось, что самый большой плюс кредиток в том, что ставка на них никак не влияет. И 1,5 млн. бесплатных заемных денег пролежали на депозитах на протяжении всего многолетнего цикла высокой ставки, в конце которого мы сейчас находимся.
Но видимо ЦБ увидел несправедливость в том, что помимо нормальных кредитов существуют еще и эти кредитки, с бесплатными деньгами, и рассрочки, и семейная ипотека, и прочие продукты, которые мешают регулировать объём денег в экономике одной только ставкой. И сейчас ЦБ пересматривает правила игры стремясь сократить влияние этих нехороших бесплатных денег.
Первые звоночки
Первый звонок раздался в конце 2025 года. Тогда жена мне написала, что не может расплатиться картой в магазине. Оказалось, что банк ВТБ просто обнулил кредитный лимит по одной из моих карт. Та была старая, еще Visa, и срок её действия уже давно бы закончился, если бы не волевое решение ЦБ не обращать внимания на сроки действия карт.
Тогда я не очень расстроился и списал такое обнуление на то что старые карты действительно стремятся вывести из оборота.
Вместо старой я выпустил в ВТБ две новых кредитки. И вроде говорят, что в ВТБ не дают сейчас больше одной карты, но ведь дают.
Но буквально вчера обнулили мою основную, «флагманскую» кредитку в ВТБ. Ту, которую я использую именно для трат, а не для снятия наличных, не для погашения других карт и не для того, чтобы ее потом погасить другой картой.
Произошло это в тот же день, когда я выпустил очередную кредитку в Альфа-Банке на 300 т.р.
Вечером после 20 часов.
В службе поддержки мне объяснили, что банк может по своему усмотрению уменьшать кредитный лимит, в том числе если считает, что у клиента ухудшилось финансовое положение (увеличился долг). Поэтому я связываю обнуление своей карты именно с выпуском карты другого банка.
Выглядит это так, как будто действие проведено автоматически, по триггеру.
Но если это так, то робот ВТБ будет обнулять кредитки клиентов, если те возьмут кредитку в другом банке, а это приведет к тому, что клиенты будут из ВТБ уходить. Это очень странно.
И вот тут я хочу задать вопрос, ради которого и пишу эту статью. Вопрос я вынес в заголовок.
Главный вопрос.
Господа финансисты, те кто знает положение дел в ВТБ, объясните, пожалуйста, какую цель в данном случае преследует банк? Я подумал, что возможно, это связано с «дефицитом достаточности капитала», который, как мы знаем испытывает ВТБ, и, для того чтобы заплатить деньги акционерам, банк урезает кредитные лимиты своим клиентам?
Но у меня недостаточно понимания того, как лимиты кредитных карт повлияют на «достаточность капитала». Как вы могли заметить я больше графоман и мечтатель, чем финансист.
Грамотные люди, объясните, пожалуйста.