В 2026 году показатель долговой нагрузки — или ПДН — стал одним из главных факторов при рассмотрении заявки на кредит. Многие заемщики уверены, что если доход позволяет платить, значит кредит одобрят. Но на практике банки считают по-другому — и именно из-за ПДН чаще всего происходят отказы.
Эксперты «ЛКред» объясняют, как банки рассчитывают этот показатель и почему он стал настолько важным.
Что такое ПДН и как его считают
ПДН — это процент дохода, который уходит на погашение всех кредитных обязательств.
Формула простая:
ПДН = все ежемесячные платежи по кредитам / ежемесячный доход × 100 %
Например, если вы зарабатываете 100 000 рублей, а на кредиты тратите 40 000 рублей, ваш ПДН — 40%.
Но в 2026 году важен не только сам расчёт, а то, что именно банки включают в эти цифры.
Что банки учитывают в долговой нагрузке
Сегодня банки считают ПДН гораздо шире, чем раньше. В расчёт попадают не только очевидные кредиты, но и:
- платежи по ипотеке и потребительским кредитам;
- ежемесячные минимальные платежи по кредитным картам;
- рассрочки и покупки в кредит;
- лимиты по картам (даже если вы ими не пользуетесь);
- обязательства, где вы выступаете поручителем.
Это важный момент: даже «неиспользуемые» кредитные карты могут ухудшить ПДН, потому что банк учитывает потенциальную нагрузку.
Какой ПДН считается нормальным в 2026 году
По практике банков в 2026 году:
- до 30–35% — комфортный уровень, высокий шанс одобрения;
- 35–45% — пограничная зона, решение зависит от других факторов;
- выше 45–50% — высокий риск отказа.
При этом банки могут быть ещё строже, если доход нестабилен или есть другие риски.
Почему из-за ПДН отказывают даже при хорошем доходе
Частая ситуация: человек зарабатывает 150–200 тысяч рублей, но получает отказ. Причина — не в размере дохода, а в том, сколько уже «занято» под кредиты.
Банк смотрит на простую логику:
если у заемщика уже значительная часть дохода уходит на обязательства, любой новый кредит увеличивает риск просрочки.
Поэтому даже высокий доход не спасает, если:
- есть несколько кредитов одновременно;
- открыты кредитные карты с большими лимитами;
- недавно оформлялись рассрочки или займы.
В 2026 году ПДН — это основной фильтр банков. Он показывает не просто доход, а реальную финансовую нагрузку заемщика.
Чтобы повысить шансы на одобрение, важно:
- снижать количество активных кредитов;
- закрывать неиспользуемые карты;
- не брать новые обязательства перед подачей заявки;
- заранее оценивать свою нагрузку.
Кредит сегодня — это не только про доход, а про баланс между доходами и обязательствами. И именно этот баланс банки проверяют в первую очередь.