В этой статье юрист «Санкт-Петербургского Арбитражного управляющего» (спбау) расскажет, как устроено рефинансирование кредита, в каких ситуациях оно действительно помогает, а когда стоит заранее просчитать все расходы, чтобы не переплатить лишнего.
Как работает рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита — это получение нового кредита для погашения старого или нескольких старых. Такая процедура позволяет:
- Снизить процентная ставка по кредиту,
- Объединить несколько займов в один,
- Уменьшить ежемесячный платеж или срок по кредиту,
- Получить дополнительные средства по договоренности с банком.
Чаще всего рефинансирование кредита используется для потребительских займов, автокредитов, ипотеки и кредитных карт.
Пример работы рефинансирования кредита
Представим ситуацию: два года назад заемщик взял автокредит на пять лет под 11% годовых, а год назад — потребительский кредит под 20% в другом банке. Сегодня появился банк с более выгодной ставкой. Через рефинансирование кредита эти займы можно объединить, получить единый платеж и выгодные условия.
Важно учитывать все комиссии и дополнительные расходы, так как они могут съесть выгоду от снижения ставки.
Когда имеет смысл делать рефинансирование кредита
Для снижения долговой нагрузки
Если хочется сделать платежи посильнее, рефинансирование кредита позволяет уменьшить ежемесячный платеж или срок. Это помогает перераспределить бюджет и снизить финансовую нагрузку.
Для получения более низкой процентная ставка по кредиту
Если на рынке появились новые предложения, снижение процентная ставка по кредиту позволит сэкономить, особенно на раннем этапе кредита. Но важно учитывать все расходы: комиссии, страховку, оценку имущества.
Для объединения нескольких кредитов
При нескольких кредитах с разными сроками и банками удобно оформить рефинансирование кредита, чтобы платить единый платеж. Это упрощает контроль над финансами и снижает риск пропуска платежей.
Преимущества и риски рефинансирования кредита
Преимущества:
- Снижение процентная ставка по кредиту,
- Возможность уменьшить ежемесячный платеж или срок,
- Единый ежемесячный платеж вместо нескольких,
- Влияние на положительную кредитную историю,
- Снятие обременения с залогового имущества.
Риски:
- Позднее рефинансирование может быть невыгодным,
- Комиссии и дополнительные расходы,
- Срок кредита может увеличиться,
- Сбор документов для ипотеки сложнее,
- Потеря налогового вычета при смене типа кредита.
Различие между рефинансированием кредита и реструктуризацией
Реструктуризация применяется при временных финансовых трудностях и делается в банке, где оформлен кредит. Рефинансирование кредита возможно в любом банке, доказательства трудностей не нужны. Реструктуризация влияет на кредитную историю, рефинансирование кредита — положительно.
Как выбрать правильный момент для рефинансирования кредита
- Когда ставка ниже и есть экономия,
- Когда сложно платить по текущему графику,
- Когда нужно объединить несколько кредитов.
Проверяйте, сколько процентов уже выплачено, и сравнивайте полные условия старого и нового договора.
Банкротство и долговые обязательства
Юристы «Санкт-Петербургского Арбитражного управляющего» помогли сотням граждан с долгами от 1 000 000 рублей. Среди них — бухгалтеры, таксисты, медики, учителя и представители других профессий. Каждому клиенту подбирается безопасное и законное решение ситуации.
Рефинансирование кредита — эффективный инструмент, но важно оценивать его с точки зрения полного бюджета, процентная ставка по кредиту и возможности уменьшить ежемесячный платеж или срок.
Юристы «спбау» сопровождают клиентов на всех этапах, подбирая оптимальное решение. Обратившись в «спбау», каждый клиент получает индивидуальный подход и безопасное сопровождение долговых обязательств.
Важно учитывать, что банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ для оценки альтернативных вариантов урегулирования задолженности.