В Казахстане ужесточаются условия выдачи кредитов, сообщает «24KZ». С 1 июля Нацбанк внедряет новые коэффициенты для оценки платежеспособности заемщиков. По ним будут оценивать, сможет ли гражданин обслуживать свой долг. А также учтут, есть ли у него другие кредиты.
Гульнара Хасан, корреспондент:
- С первого июля взять кредиты казахстанцам будет сложнее. Банки будут учитывать только официальный доход заемщика. Неподтвержденные доходы в расчет брать не будут. А значит, доступ к кредитам в первую очередь потеряют те, кто не сможет объяснить, на что живет.
Оценивать платежеспособность заемщика будут по двум критериям: коэффициент долговой нагрузки (КДН) и коэффициент долга к доходу (КДД). Первый учтет ваши действующие кредиты, а второй покажет, были ли просрочки. Одобрить заем смогут лишь в том случае, если общий платеж не будет превышать половину зарплаты.
Как отметили в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка, эти меры приняты с целью снижения закредитованности населения. С 2022 по 2024 годы долг казахстанцев перед банками вырос вдвое: почти с 11 трлн тенге до 22. В среднем каждый совершеннолетний гражданин страны был должен банку более 1,5 млн тенге. В прошлом году рост кредитования замедлился.
Азамат Кенже, начальник отдела по работе со СМИ управления внешних коммуникаций АРРФР РК:
- Во-первых, ограничено кредитование проблемных заемщиков. Законом 2024 года введен запрет на выдачу кредитов при просрочке свыше 90 дней. Во-вторых, ужесточены параметры кредитования. Запрещена выдача беззалоговых кредитов сроком свыше 5 лет. Повышено риск-взвешивание по займам сроком 3-5 лет до 350%. Введен запрет на новые кредиты заемщикам с недавним списанием долга или реструктуризацией. В-третьих, ограничена долговая нагрузка. Установлены предельные суммы кредитов.
В итоге к концу года рост потребительского кредитования замедлился до 21%. В то же время на 9% увеличилось число заявок в ипотеке, более чем на 40% – в автокредитовании.
Новые условия дают и еще один положительный эффект, считает эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев. Теперь значительно снижаются риски мошеннических займов.
Нуржан Биякаев, независимый эксперт по банковским вопросам:
- При всех прочих равных условиях у мошенников не будет возможности обходить как КДН, так и КДД, то есть не будет лазеек, не будет со стороны банков определенной такой неофициальной помощи, не будет лазеек для помогаек. Здесь мы тоже можем предполагать, что количество фактов кредитного онлайн-мошенничества должно снизиться.
Но есть и другая сторона: оформить ипотеку станет сложнее, говорит эксперт. К примеру, ежемесячный платеж за квартиру стоимостью 30 млн тенге в «Отбасы банке» по программе «7-20-25» составит 170 тысяч тенге. А вот в коммерческих банках с рыночной ставкой 15% платеж возрастает до 316 тысяч. Такую ипотеку оформят лишь гражданам с официальной зарплатой свыше 600 тысяч тенге. Сами казахстанцы к новым правилам относятся неоднозначно.
- Я считаю, правильно. Человек, если не может платить, завтра проблемы у него будут в семье.
- Возможно, снизить ставку или увеличить срок, чтобы нагрузку снизить, я думаю. Чтобы люди могли себе это позволить. Взять ипотеку, контролировать в любом случае нужно.
- Это надо делать постепенно. Если человек пять лет копил, а теперь это будет зависеть от зарплаты, конечно, для него это будет сильное ограничение. Если будет постепенно вводиться, хотя бы 45% от зарплаты. Это будет более лояльно.
- Я считаю, что процентная ставка по кредиту должна быть меньше и на машины по автокредитованию должна быть меньше, чтобы доступная была. Ипотека тоже должна быть, больше программ, чтобы доступная была для населения, для молодых. Средняя зарплата должны быть выше.
Накануне глава Нацбанка Тимур Сулейменов пообещал, что все финансовые продукты, включая ипотеки и автокредитование, будут доступны для большинства казахстанцев. Сейчас прорабатывается новая методика расчета. В частности, изменения коснутся эффективной ставки по ипотеке, которую могут ввести уже с июля следующего года. В этом случае коммерческим банкам, чтобы не потерять клиентов, придется пересматривать свои условия, считает Нуржан Биякаев.
Нуржан Биякаев, эксперт по банковским вопросам:
- Здесь основные моменты самые глобальные: либо повышение уровня дохода граждан, либо снижение стоимости квадратного метра на рынке. У банков остается, как альтернативы предлагать, более лучшие условия по снижению размера первоначального спроса, предлагать более лучшие условия по сокращению срока накоплений и предлагать, возможно, лучшие условия по снижению ставки.
Пойдут ли финансовые институты на это, пока неизвестно. Но уже сейчас они могут предлагать такие же накопительные программы, как «Отбасы банк». Правда, без государственной премии. Эта новелла прописана в новом законе о банках, вступившем в силу 19 марта этого года.
Автор: Гульнара Хасан.