Как доплатить 200 000 ₽ и сэкономить миллион на ипотеке: сравниваем 2 варианта

У вас есть ипотека? Тогда вы знаете: график платежей от банка выглядит как приговор на 20 лет. Но на самом деле это не так. Даже небольшая сумма досрочного погашения даёт реальный эффект. Вопрос только в том, как именно её внести. Потому что банк по умолчанию выбирает удобный для себя вариант. А вы можете выбрать выгодный для себя.

Давайте разберём на живом примере.

Условия расчёта

1. Сумма кредита: 10 000 000 ₽
2. Срок: 20 лет
3. Ставка: 10% годовых
4. Досрочный платёж: 200 000 ₽ в конце первого года

Если вообще не гасить досрочно, то платёж 96 502 ₽ в месяц, а переплата составит 13 171 127 ₽

А теперь смотрим, что дают 200 тысяч

Вариант 1. В счёт сокращения платежа

Стандартная схема банка. Вы вносите деньги — банк уменьшает ежемесячный платёж. Срок остаётся 20 лет.

Результат:

1. Новый платёж: 94 543 ₽ (минус 2 000 ₽)
2. Переплата: 12 930 255 ₽

Экономия по процентам: 249 000 ₽

Вроде неплохо. Но давайте сравним.

Вариант 2. В счёт сокращения срока

Вы вносите те же 200 000 ₽, но оставляете платёж прежним. Банк сокращает срок кредита

Результат:

1. Платёж: 96 502 ₽ (не изменился)
2. Срок: 19 лет (минус 1 год и 1 месяц)
3. Переплата: 12 115 784 ₽

Экономия по процентам: 1 063 542 ₽

Разница — больше миллиона рублей.

Да, платёж остаётся прежним, но зато вы:

• закрываете ипотеку на год раньше
• отдаёте банку на миллион меньше

А что, если не гасить, а копить?

Тоже вариант. Положить 200 000 ₽ на вклад под 10–15% — и получать доход.

Но есть два важных «но»:

1. Вклад даёт проценты, а ипотека продолжает капать параллельно.
2. Психологический момент: свободные деньги часто уходят на другое. Досрочное погашение — это дисциплина и гарантированная экономия.

Наша рекомендация: если выдерживаете текущий платёж — гасите досрочно в сокращение срока. Это в 4 раза выгоднее.

Но главное правило: любое досрочное погашение лучше, чем никакого. Не давайте деньгам лежать мёртвым грузом.

Кстати, если вы выбираете квартиру в новостройке, то
у нас на сайте появился новый раздел «готовые квартиры» – заглядывайте

Также, можете подписаться на наш канал, чтобы не пропустить новые разборы:

• что выгоднее: досрочное погашение или вклад
• стоит ли рефинансировать ипотеку в 2026 году
• как рассчитать реальную переплату с учётом инфляции

А вы как считаете?

Какой вариант выбрали бы для себя? Или уже гасили ипотеку — поделитесь опытом в комментариях 👇