Вы видели рекламу «МТС Накоплений» в приложении «Мой МТС»? Обещают 16,5% годовых, вход от 100 ₽, проценты каждый день.
Звучит вкусно. Но когда начинаешь разбираться, появляются странные слова: номинал, НКД, купонный период, НДФЛ.
Спойлер: это не страшно. Но есть нюансы, которые важно понять до того, как пополните счет. Давайте разберем на живом примере с 10 000 ₽.
Что такое цифровые облигации МТС (это важно)
Это не обычные облигации, которые торгуются на бирже.
Особенности:
- Купить их можно только в сервисе «МТС Накопления».
- Они не торгуются на бирже → их цена не меняется (нет рыночных колебаний).
- Их нельзя продать другому человеку.
- Вернуть деньги МТС можно, только продав облигации обратно самой компании МТС.
- Продажа доступна в рабочие дни по полной стоимости, с сохранением всех начисленных процентов.
То есть вы не зависите от биржевых котировок — ваш доход предсказуем. Но и «перепродать дороже» другому инвестору не получится. Это просто инструмент для хранения денег под процент.
Что происходит, когда вы пополняете счет
Вы покупаете цифровые облигации МТС. Номинал одной облигации — 100 ₽.
Но есть важная деталь: вы платите не просто 100 ₽ за штуку. К цене добавляется НКД — накопленный купонный доход.
НКД — это проценты, которые облигация уже накопила с начала купонного периода (он длится 91 день).
Простыми словами: если вы покупаете облигацию не в первый день, она уже «заработала» немного процентов. И вы компенсируете это МТС (или предыдущему владельцу, но здесь владелец всегда МТС). Но потом, когда МТС выплатит купон, вы получите полную сумму — уже с учетом того, что заплатили при покупке.
Пример с 10 000 ₽, чтобы было понятно
Допустим, у вас есть 10 000 ₽, и вы кладете их в МТС Накопления. Ставка — 16,5% годовых.
Сколько вы заработаете за 91 день (один купонный период)
Считаем по формуле:
- 10 000 ₽ × 16,5% ÷ 365 дней × 91 день = 411 ₽
Каждый день к стоимости ваших облигаций прибавляется примерно 4,5 ₽ (411 ₽ ÷ 91 день).
Почему сумма пополнения может быть больше 10 000 ₽
- Если вы покупаете облигации в первый день купонного периода — платите ровно 10 000 ₽.
- Если во второй день — платите 10 004,5 ₽ (номинал + 4,5 ₽ НКД).
- Если в третий день — 10 009 ₽, и так далее.
Но вы не в минусе — вот почему
Купили облигации на второй день за 10 004,5 ₽. В день выплаты купона получите полные 411 ₽.
Ваш чистый доход за время владения (90 дней):
- 411 ₽ (выплата) − 4,5 ₽ (НКД при покупке) = 406,5 ₽
Ставка 16,5% годовых сохранилась. Вы просто вернули свои 4,5 ₽.
Налог (НДФЛ) — 13% с дохода
Это инвестиционный доход. С него удержат НДФЛ 13% (или 15% при высоком годовом доходе).
На примере 10 000 ₽:
- Заработали: 411 ₽
- Налог 13%: ≈53 ₽
- Чистыми: 358 ₽
Реальная доходность после налога — около 14,4% годовых.
Важно: налог удерживается автоматически при выводе. На счет поступит сумма уже за вычетом НДФЛ с дохода.
Как вывести деньги
- «Мой МТС» → «Деньги» → «Карты и платежи»
- Нажмите на баннер «МТС Накопления»
- Нажмите «Вывести»
- Выберите счет и сумму (новый счет добавляется по номеру и БИК)
Сроки зачисления:
Когда подали заявкуСрокРабочий день до 16:00 Мск2 рабочих дняРабочий день после 16:00 Мск3 рабочих дняВыходной или праздник3 рабочих дня
Подать заявку можно в любое время. При досрочном выводе проценты за прошедшие дни сохраняются.
Коротко о главном
ПараметрЗначениеТип облигацийЦифровые, небиржевые (только в МТС)ЦенаНе меняется (нет рыночных колебаний)Продать другомуНельзя. Только обратно МТСМинимум100 ₽Ставка сейчас16,5% годовых (на 91 день)Налог13% с дохода, удерживается при выводеСтраховка АСВНет
Три главных риска
- Нет страховки АСВ — вы даете деньги напрямую МТС, а не банку.
- Ставка может измениться через 3 месяца — предупредят за 5 дней.
- Деньги идут 2–3 рабочих дня — не мгновенно.
Вердикт
Это удобная копилка для небольших сумм (10–100 тыс. ₽) внутри приложения МТС. Облигации не прыгают в цене, все предсказуемо. Но для серьезных накоплений лучше выбрать банковский вклад со страховкой АСВ.
А вы бы положили крупную сумму в сервис без страховки АСВ? Пишите в комментариях!