Что надо знать об МФО и микрозаймах: проценты, неустойка, инвестиции и др.

• Выдача микрозаймов регулируется 2 законами: Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Что такое микрозайм

• Микрозайм - это займ, который выдаётся не банками, а микрофинансовыми и микрокредитнымм организациям (будем их называть МФО). Размер микрозайма - это максимум 1 млн. руб. в одной МФО (п. 2 ч. 2 ст. 12 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

• Все МФО есть в реестре на сайте ЦБ РФ. Поэтому перед оформлением микрозайма нужно убедиться, что займодавец есть в этом реестре. Если компании нет в реестре, то это мошенники, которые маскируются под МФО.

• Кроме того каждая МФО обязана иметь свой сайт. Прежде чем зайти на сайт МФО, убедитесь, что он промаркирован синим кружочком с галочкой в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru. Если галочки нет, возможно, сайт просто не успел получить маркировку. Но скорее всего, это сайт нелегалов — на него лучше не заходить.

Условия микрозаймов

• Условия (сумма, проценты, срок, штрафные санкции, комиссии и т.д.) микрозайма определяются в договоре с МФО.

• Это может быть только договор потребительского займа и договор залога (если деньги берутся под залог). Причем МФО вправе выдавать займы только под залог нежилой недвижимости либо авто, получить деньги под залог жилья в МФО нельзя.

• Ни в коем случае не подписывайте соглашения и договоры, которые разрешают продажу вашего имущества без решения суда, это: договор отступного, купли-продажи или дарения. Подписывать можно только договор залога. Иначе МФО получит право продать вашу собственность без вашего ведома в случае просрочки выплат, даже небольшой.

• Несмотря на то, что условия микрозайма определяются в договоре, закон также определяет, какие условия могут быть в договоре, а какие - нет.

• Во-первых, закон ограничивает ежедневную процентную ставку, с 01.07.2023г. – это не более 0,8% в день; соответственно, если в вашем договоре указана бо'льшая ставка - такое условие можно в суде признать недействительным (ч. 23 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

• Во-вторых, закон ограничивает максимальную совокупную переплату по микрозайму сроком до 1 года, с 1 апреля 2026 г. - это максимум 100% от первоначальной суммы (ч. 24 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

• Это означает следующее: если вы оформили микрозайм на 10 тысяч рублей, то МФО не вправе потребовать к возврату более 20 тысяч рублей с учетом всех процентов, комиссий, штрафов и любых иных платежей. Когда размер долга достигает этого предела, МФО обязана прекратить начислять проценты, штрафы и пени.

• В-третьих, закон ограничивает размер штрафных санкций за просрочку. Неустойка за просрочку по микрозайму не должна превышать 0,1% за каждый день задержки платежа, а если на сумму займа продолжают начисляться проценты по займу — не более 20% годовых (ч. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

• В-четвёртых, специальные условия предусмотрены в законе дя микрозаймов на сумму не больше 10 тыс. руб. сроком не больше 15 дней (ст. 6.2 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ).

• По таким займам максимальная ежедневная ставка - 1% в сутки, а предельный размер задолженности по процентам – 15%. Таким образом, по займу в 10 тысяч рублей максимальная сумма задолженности может составить 11,5 тысяч рублей, при отсутствии просрочки. А максимальный размер неустойки по такому займу - 0,1% в день.

Что не вправе делать МФО

• выдавать займ, у вас установлен самозапрет на получение займов;

• большинство МФО не могут выдавать микрозаймы под залог жилья. Их могут выдавать только государственные ипотечные микрокредитные компании (п. 11 ч. 1 ст. 12 ФЗ от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ);

• С 29 декабря 2025 г. МФО не могут включать в состав нового микрозайма непогашеный долг, проценты, неустойку и другие платежи по предыдущим микрозаймам (п. 12 ч. 1 ст. 12 ФЗ от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ);

• в случае смерти заемщика начислять его наследникам неустойку (пени и штрафы) за просрочку оплаты по займам наследодателя, пока оформляется наследство, т.е. в течении 6 месяцев после смерти заемщика;

Вклады в МФО

• Вкладывать деньги разрешено только в один вид МФО — микрофинансовые компании (п. 1 ч. 2 ст. 12 ФЗ от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ);

• Размер вложений в МФО также ограничен. Инвестиции не могут быть ниже 1,5 млн рублей. Если МФО предлагает вам обойти эти ограничения, она нарушает закон.

• Если вы решили вложить деньги в МФО, это должен быть договор займа (организация занимает у вас деньги).

• Также надо знать, что инвестиции в МФО не застрахованы государством (в отличие от банковских вкладов). Если вас убеждают в обратном - это обман. Это значит, что если компания обанкротится, то скорее всего, вы не сможете полностью вернуть свои вложения.

Погашение долга

• Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). После погашения всего займа - попросите у кредитора справку о том, что вы погасили займ.

Всем хорошего дня!

Следующая статья.

Подпишитесь на рассылку и получайте персональные советы

А наш сервис поможет вам составить нужный договор, иск, заявление о защите прав как потребителя и другие документы

А наши курсы доступны по ссылке и помогут вам лучше разобраться в нужных вам темах.