Рефинансирование ипотеки может заметно снизить ежемесячный платёж и общую переплату, но это не всегда выгодно. Чтобы понять, стоит ли менять кредит, нужно сравнить не только ставку, но и все сопутствующие расходы.
Что такое рефинансирование ?
Рефинансирование — это получение нового банковского займа для закрытия имеющейся кредитной задолженности.. Обычно цель одна: снизить процентную ставку, уменьшить платёж или сократить срок кредита, то есть вы берёте новый ипотечный кредит в другом банке или даже в своём банке, а деньги идут на закрытие прежнего долга.
Когда это выгодно ?
Рефинансирование имеет смысл, если разница в ставке действительно заметная. Чем больше остаток долга и чем дольше срок до конца кредита, тем лучше будет эффект.
Это выгодно, если:
• Текущая ставка выше новой минимум на 1,5–2 % пункта;
• По кредиту ещё большой остаток долга;
• До конца срока остаётся не 1–2 года, а хотя бы несколько лет;
• Нет слишком больших расходов на переоформление.
Если ипотека почти выплачена, выгода часто оказывается минимальной. В таком случае расходы на новые документы, оценку, страховку и регистрацию могут съесть всю экономию.
Расходы могут включать:
• Оценку недвижимости;
• Госпошлины и регистрацию;
• Страхование;
• Услуги банка;
• Возможные комиссии по старому кредиту.
Иногда банк предлагает очень привлекательную ставку, но после всех расходов экономия оказывается небольшой.
Как правильно считать?
Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование, считайте по шагам:
1. Определите остаток долга по текущей ипотеке.
2. Узнайте, сколько платежей ещё осталось.
3. Посчитайте, сколько вы заплатите по старому кредиту до конца срока.
4. Посчитайте, сколько выйдет по новому кредиту с учётом ставки и срока.
5. Добавьте все расходы на оформление рефинансирования.
6. Сравните итоговую экономию.
Если экономия по платежам и переплате больше, чем все расходы на переход, рефинансирование можно считать выгодным.
Простой пример:
Допустим, у вас осталось 5 млн рублей долга на 15 лет под 16% годовых. Банк предлагает рефинансирование под 13%.
На первый взгляд разница кажется небольшой, но за 15 лет это может дать ощутимую экономию. Однако если на оформление уйдёт 150–200 тысяч рублей, часть выгоды исчезнет.
Именно поэтому важно считать не только платёж в месяц, но и общую переплату за весь срок.
На что смотреть кроме ставки?
При выборе нового кредита обращайте внимание не только на процент, но и на:
• Полную стоимость кредита;
• Размер ежемесячного платежа;
• Возможность досрочного погашения;
• Требования к страхованию;
• Дополнительные комиссии и условия банка.
Иногда чуть более высокая ставка оказывается выгоднее, если у кредита меньше скрытых расходов.
Вывод
Рефинансирование ипотеки выгодно тогда, когда новая ставка заметно ниже старой, срок кредита ещё большой, а расходы на переоформление не съедают экономию. Считать нужно не только платёж, но и общую переплату, потому что именно она показывает реальную пользу.