Ипотека - это кабала. Лямка, которую нужно тянуть годы... Так ли это, давайте разберемся в статье. Я твёрдо уверена: если подходить к ней без продуманного плана и своей системы контроля, она легко превращается в ту самую «кабалу», о которой ходит столько страшилок.
В конце 2025 года наша семья взяла семейку, под 6% на покупку квартиры. В данной статье поделюсь своими наблюдениями и о том, как буду гасить кредит
1. Почему я НЕ гашу досрочно, а кладу деньги на депозит и откладываю на ремонт
Если рассуждать сухо, то сегодня ставки по вкладам (13-17 %) заметно выше ипотечных (6%). Логика подсказывает: выгоднее копить и зарабатывать на этой разнице. Но многие всё равно гасят досрочно. Я же сначала попробовала досрочку, а потом осознанно от неё отказалась — вот почему.
Сначала я тестила стратегию: вносила дополнительные 10 000 ₽ сверх платежа. И знаешь, что получилось? Эти 10 000 полностью покрывают тело долга за следующий месяц, и срок сокращается ровно на 1 месяц. Да, я уже немного погасила и увидела эффект — срок уменьшился. Но сейчас я перестала это делать.
Почему? Инфляция. Через 30 лет деньги обесценятся почти в два раза. Мои 10 000 сегодня и через 15 лет — это совершенно разные суммы. А кредит у меня под 6%, и эти проценты со временем «съедаются» тем, что деньги дешевеют. Поэтому я выбрала другую тактику:
✅ Я не гашу досрочно сейчас — вместо этого свободные деньги кладу на депозит под высокий процент. Разница между 13-15% по вкладу и 6% по ипотеке даёт мне реальный заработок.
✅ Переплату по кредиту я планирую потратить на ремонт — потому что хочется уже скорей заехат ьв свое жилье и не платить за съемное + ипотечное ( то есть за 2 квартиры)
✅ Досрочку я попробовала, но она не для меня на этом этапе — да, приятно видеть, как срок сокращается на месяц, но с учётом инфляции выгоднее пользоваться дешёвыми деньгами банка.
2. Моя конкретная ситуация: параметры кредита и что я делаю
Параметры моего кредита: сумма — 9 500 000 ₽, ежемесячный обязательный платёж — 60 000 ₽, ставка — 6%, изначальный срок — 30 лет.
Что я делаю:
Я не вношу дополнительные платежи сейчас. Вместо этого каждый месяц сумму, которую могла бы пустить на досрочку (10 000–15 000 ₽), я отправляю на отдельный накопительный счёт или депозит.
Важный нюанс: когда я пробовала досрочное погашение, я выбирала в приложении опцию «уменьшить срок кредитования», а не «снизить платёж». И это работало: 10 000 ₽ = минус 1 месяц срока.
Так же я попробовала сократить платеж, так вышло случайно. 30 000 внесенных тысяч погасили ежемесячный платеж примерно на 300 рублей. вообще незначительно.
3. Наглядный расчёт
Давай прикинем. Если я ничего не гашу досрочно, то за 30 лет переплата составит примерно 11–12 млн ₽ (по грубым подсчётам). Звучит страшно. Но теперь включим инфляцию. Через 30 лет эти деньги будут стоить в два раза меньше. То есть реальная переплата в сегодняшних деньгах — около 5–6 млн.
А если я сейчас положу те же 10 000 в месяц на депозит под 15%, за 10 лет я получу гораздо больше, чем сэкономлю на досрочке. Плюс у меня будет живой кэш на ремонт, который со временем только дорожает.
Другое дело, если у вас ипотека под 15-20% тогда стоит гасить досрочно!
4. Почему я выбрала не уменьшать ни платёж ни срок
При досрочном погашении банки дают два варианта: сократить срок или уменьшить платёж. Первый выгоднее по процентам, второй — для снижения нагрузки. Но сейчас я не выбираю ни то, ни другое. Потому что:
- Если гасить в срок — ты экономишь на процентах, но замораживаешь деньги, которые могли бы работать на тебя под 18–20%.
- Если гасить в платёж — ты снижаешь нагрузку, но всё равно теряешь прибыль от депозита.
Я же получаю доход от вклада, а инфляция «доедает» мой ипотечный процент. Это называется игра вдолгую.
5. Мои планы на будущее
Сейчас моя цель — не сокращать ипотеку, а грамотно распоряжаться свободными деньгами. Для этого я:
- не вношу досрочных платежей (попробовала — и хватит);
- все допдоходы и те самые 10 000–15 000 ₽, которые могли уйти в досрочку, отправляю на депозит под 13-17 %;
- коплю на ремонт
- когда на депозите накопится крупная сумма, посмотрю по ситуации: либо пущу на ремонт, либо оставлю работать, а ипотеку буду платить по графику.
Вместо послесловия
Да, досрочное погашение — это крутой инструмент, особенно когда гасишь в срок. Я проверила на себе: 10 000 ₽ = минус 1 месяц от 30 лет. Но с учётом инфляции и высоких ставок по вкладам сейчас для меня выгоднее не гасить, а копить и вкладывать в ремонт. Деньги дешевеют — пусть банк получает свои проценты будущими, обесцененными рублями, а мои сегодняшние работают на меня.