Кредитные каникулы, реструктуризация долга и рефинансирование: в чем различиеРеструктуризация долга и рефинансирование также являются инструментами, которые позволяют снизить долговую нагрузку на заемщика в случае непредвиденных обстоятельств. Реструктуризация – это механизм, который обычно применяется в случаях, когда просрочка по кредиту уже допущена. В такой ситуации банк может пойти навстречу и пересмотреть условия кредитного договора, снизив ставку и составив график погашения долга. Однако для реструктуризации, как и для кредитных каникул, нужны веские основания.Рефинансирование – это механизм снижения долговой нагрузки, при котором кредит полностью погашается за счет заемных средств, полученных на более выгодных условиях. Процедуру рефинансирования можно выполнить в рамках одного банка, если, к примеру, у него появились более выгодные кредитные продукты, или за счет кредита, полученного в другом банке.Цель у кредитных каникул, реструктуризации и рефинансирования одна – минимизировать расходы заемщика по кредиту. Но последствия в каждом случае будут разными.Рефинансирование не влияет на кредитную историю и на возможность последующего получения займов. Реструктуризация обязательно отражается в кредитной истории и снижает кредитный рейтинг, так как просрочка в большинстве случаев все же имела место. Кредитные каникулы также отражаются в кредитной истории, но в меньшей степени влияют на кредитный рейтинг. Однако они могут повлиять на решение банка отказать заемщику в выдаче последующих кредитов.Как работает механизм кредитных каникулКредитные каникулы – это период, во время которого заемщик не вносит в банк платежи по кредиту. Каникулы могут распространяться как на сам платеж, так и на проценты по нему. Но чаще заемщик получает возможность в течение определенного периода не платить «тело» кредита, однако при этом погашает проценты за его использование.Существует несколько общих условий, при выполнении которых опция будет доступна заемщикам. Для оформления кредитных каникул должны быть достаточно веские основания. Если вы приобрели на предназначенные для оплаты кредита средства новый холодильник или проиграли отложенную сумму в казино, банк вряд ли сочтет это важной причиной для предоставления отсрочки. Также будет внимательно изучена история платежей: если ранее заемщик несвоевременно вносил платежи по кредиту или в момент обращения в банк имеет задолженность, вероятность оформить кредитные каникулы будет минимальной.Таким образом, обращаться в банк за отсрочкой нужной не тогда, когда вы уже пропустили все сроки внесения платежа по кредиту, а до наступления этого момента.При этом важно помнить, что кредитные каникулы – это не списание долга, а перенос сроков его возврата.Кто может рассчитывать на кредитные каникулыКаждый банк индивидуально устанавливает требования к заемщикам, которые хотят оформить кредитные каникулы. В большинстве случаев необходимо будет предоставить документы, подтверждающие снижение уровня платежеспособности. Это могут быть:сведения о том, что заемщик лишился работы;справка о доходах, из которой следует, что зарплата работника снизилась из-за перевода его на неполную ставку либо неполный рабочий день (считается, что снижение зарплаты на 30 % уже является основанием для предоставления кредитных каникул);документы, подтверждающие нетрудоспособность заемщика при продолжительной болезни, полученных травмах и т. д., в том числе присвоение ему группы инвалидности;документы, подтверждающие наличие форс-мажора (повреждение имущества в результате пожара, стихийных бедствий, аварии и т. д.).Также банк может учитывать различные обстоятельства не только заемщика, но и членов его семьи. Например, если кому-то из близких родственников требуется дорогостоящая операция или лечение, это может быть основанием для оформления кредитных каникул. Согласно закону «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» от 17 февраля 2025 года отсрочка по кредиту предоставляется при смерти супруга (супруги) заемщика, а также при увеличении количества лиц, которые находятся у него на иждивении (например, в семье родился ребенок). Также в соответствии с законом «О некоторых гарантиях гражданам, проходящим срочную военную службу, альтернативную службу» от 1 августа 2011 года кредитные каникулы могут быть предоставлены гражданам, которые проходят срочную или альтернативную воинскую службу.Банк вправе рассмотреть возможность предоставления кредитных каникул в индивидуальном порядке, если ситуация не подпадает под стандартные требования. Например, заемщик стал жертвой мошенников (факт должен быть зафиксирован в правоохранительных органах) и лишился средств для своевременной оплаты кредита.Что предлагают белорусские банки?Предоставление кредитных каникул – обязательная опция, закрепленная за банками законодательно. Банк обязан предоставить их заемщику минимум на 3 месяца при возникновении обстоятельств, которые не позволяют платить по кредиту.Однако условия, на которых ими можно воспользоваться, зависят от внутреннего регламента финансового учреждения и личных обстоятельств заемщика. Большинство банков подходят к этому вопросу индивидуально и часто идут навстречу клиентам, которые оказались в сложной жизненной ситуации.Наименование банкаСрокиДополнительные условияАльфа БанкДо 6 месяцев с продлением срока кредитования на период каникулОтсутствие текущей задолженности перед банком, в том числе по кредитным картам;с момента заключения кредитного договора прошло не менее 6 месяцев;с момента предыдущих кредитных каникул прошло не менее 12 месяцевБелВЭБДо 6 месяцев с продлением срока кредитования на период каникулКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиБанк ВТБ (Беларусь)В индивидуальном порядке на основании заявления заемщикаКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиБанк ДабрабытДо 6 месяцев с продлением срока кредитования на период каникулКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиБанк РешениеДо 3 месяцев с продлением срока кредитования на период каникулКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиБанк РРБДо 3 месяцев (может быть увеличен индивидуально) с продлением срока кредитования на период каникулКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиБелагропромбанкДо 6 месяцев с продлением срока кредитования на период каникулКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиБеларусбанкДо 2 лет по кредитам на финансирование недвижимости (срок определяет банк) и до 6 месяцев по потребительским кредитам с продлением либо без продления срока кредитованияКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиБелгазпромбанкДо 3 месяцев (срок кредитования может быть продлен по желанию клиента)Не предоставляются для овердрафта и по кредитам со сроком окончания действия договора менее 1 года. Нет услуги предоставления каникул при прохождении срочной службыБелинвестбанкОт 3 месяцев (если иное не указано в заявлении заемщика) с продлением срока кредитованияКаникулы по одному кредитному продукту могут быть предоставлены только один разБНБ-БанкОт 3 месяцев (если иное не указано в заявлении заемщика) с продлением срока кредитованияКаникулы по одному кредитному продукту могут быть предоставлены повторно на усмотрение банкаМТБанкНа 12 месяцев с продлением срока кредитования на период каникулКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиНео Банк АзияОпределяется на основании заявления заемщикаКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиПаритетбанкОпределяется на основании заявления заемщика, без продления сроков кредитованияКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиПриорбанкНа 3 месяца без продления срока кредитованияОтсутствует текущая просроченная задолженность;отсутствуют досрочные погашения по кредитному договору, по которому планируется предоставление отсрочки;до окончания срока действия кредитного договора осталось не менее 6 месяцев;с момента открытия договора прошло не менее 2 месяцев;возобновляемость кредитной линии не прекращена (для держателей кредитных карточек)Сбер БанкОпределяется на основании заявления заемщика, без продления сроков кредитованияКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиСтатусбанкОпределяются индивидуальноКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиТК-БанкНа 6 месяцев с продлением либо без продления срока кредитованияКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиТехнобанкНа 6 месяцев с продлением срока кредитованияКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиЦептер БанкОпределяются индивидуальноКомплексная оценка параметров кредитного договора (отсутствие просроченной задолженности, программа кредитования, остаток задолженности по кредиту и прочее), на основании которой будет принято решение о предоставлении отсрочкиКак оформить кредитные каникулы. Пошаговая инструкцияУбедитесь, что в кредитном договоре, который вы заключили, есть пункт, предусматривающий предоставление кредитных каникул (отсрочки по кредиту). В нем должны быть прописаны условия их предоставления.Свяжитесь с финансовым учреждением для получения консультации по предоставлению кредитных каникул. В большинстве случаев подать заявление можно будет онлайн, через специальную форму, которая размещается на сайте банка.Подготовьте необходимый пакет документов, который будет передан в банк.Дождитесь решения по заявке. По закону она рассматривается в течение 15 календарных дней, но на практике это обычно занимает 3–5 рабочих дней.