На днях близкая родственница получила ключи от новой квартиры. Первой – в личной собственности. «Ура, у меня есть своя квартира», - прыгала от счастья она. «Не твоя, а банка», - вернул ее в реальность другой родственник. Жилье, естественно, куплено в ипотеку. И хотя условия подъемные, отдавать долг банку нужно будет еще 20 с лишним лет.
Именно ипотека стала главным драйвером роста общей задолженности россиян в последние годы. Причем не рыночная, а льготная. По данным Центробанка, в этом году общий долг заемщиков перед банками и не только превысил 45 трлн рублей. Это более чем в полтора раза выше, чем в начале 2022 года. При этом доля ипотеки превысила 50%. Треть приходится на потребительские кредиты, а оставшиеся около 15% - на другие виды займов (подробнее - см. графику).
По мнению экспертов, рост кредитной нагрузки связан с несколькими причинами.
- Во-первых, немного снизились проценты. Это сделало займы более доступными для многих. Поэтому часть людей воспользовались более выгодными предложениями. Во-вторых, реальные доходы населения начали падать. Поэтому некоторые заемщики вынужденно увеличивают кредитную нагрузку, - считает Сергей Суверов, кандидат экономических наук, инвестиционный стратег УК «Арикапитал».
Другими словами, рост кредитной задолженности стал немного токсичным. Более того, есть и другая опасная тенденция – рост просроченной задолженности. По данным ЦБ, она составляет 1,65 трлн рублей. И увеличилась за год почти на треть. Во многом из-за кредитных карт, где ставки и вовсе зашкаливают – под 40% годовых.
- Эта тенденция создает потенциальные проблемы для банков, поскольку увеличивает риск невозвратов. Кроме того, население вынуждено тратить большие деньги на покрытие процентов и основной суммы. Это уменьшает потребительский спрос внутри экономики, что негативно влияет на ее темпы развития, - добавляет Сергей Суверов.
Тем не менее, по его словам, какой-то серьезной угрозы ни для банков, ни для экономики в целом нет. У банков есть хороший запас прочности, накопленный за предыдущие годы. А уменьшение спроса – это то, чего добивался Центробанк, повышая ключевую ставку. Потому что это снижает темпы инфляции.
Кроме того, в ЦБ гибко регулируют долговой рынок. Во-первых, устанавливают различные лимиты и квоты, которые ограничивают банки. Ии становится невыгодно выдавать займы слишком рискованным заемщикам. Это превентивная мера, которая не должна допустить резкого роста просрочки. Во-вторых, наводят порядок в более мелких сегментах – в микрокредитовании и на рынке рассрочек. С 1 апреля там вступили в силу новые правила.
У одних – вклады, у других – долги
Если говорить в среднем, задолженность россиян не очень большая. На одного заемщика приходится меньше миллиона рублей. При средней зарплате в 100 тысяч рублей в месяц. Более того, если сравнивать с тем, сколько мы накопили на депозитах (67 трлн рублей), проблема и вовсе кажется надуманной. Можно одним махом погасить все займы, да еще и останется.
Правда, есть нюанс. Во-первых, средние цифры очень условны. У кого-то может быть долг в 50 тысяч рублей, а у кого-то – пара десятков миллионов. Во-вторых, большие накопления обычно у одних людей, а большие кредиты – у других. Первым сейчас хорошо, а вторым – не очень.
Кому и за что должны россияне
Вид кредита и сумма (трлн рублей)
Ипотека 23,8
Потребительские 14,2
Автокредиты 3
Микрокредиты 1,1
Прочие 2,9
По данным ЦБ на 1 января 2026 года.
Как растет кредитное бремя в России
Год и сумма (млрд рублей)
2022 28 043
2023 30 861
2024 38 217
2025 43 311
2026 45 028
По данным ЦБ на 1 января каждого года.
Комсомолка на MAXималках - читайте наши новости раньше других в канале @truekpru